缺钱别乱投：放款门槛低的网贷平台到底靠不靠谱？

说实话，在两年之前我对于网贷这件事情一无所知。那时候手里没钱，急需用钱的时候在网上搜索了一下，但是看到的信息都是广告，让人眼花缭乱。所谓的“秒下款”、“不查征信”的链接点击进去之后全都是骗人的。后来我自己也摔过跤，花费了半年多的时间去研究才知道里面的东西有多么复杂。今天我要用通俗易懂的语言来谈谈一些放款门槛较低的网贷平台到底是什么原因呢？不要再像我当年那样被骗得一无所有了。

号称“门槛很低”的平台又是怎么想的呢？

其实世界上并没有不劳而获的事情。号称“身份证就可以贷款”、“黑户也可以申请”的平台，或者是高利贷、诈骗分子。我的一个朋友去年做买卖失败了，征信也出了问题，很想尽快改变现状。在某一个小弹窗广告中看到了一个平台，并且该平台声称可以忽略黑白户的问题，而且额度很高。那么最后的结果是什么呢？钱还没有拿到就被骗去缴纳了五百元的“验资费”，之后对方就把这个人给拉黑了。这就是典型的“杀猪盘”。正规的平台即使门槛很低也会查询你的基本信息，不可能会完全不管不顾。连你的名字都不问就敢给你放款的人，你会接受吗？

正规的门槛很低的平台，实际上赚取的就是你的未来收益。他们的门槛很低，但是利息却要比银行高出很多。这是很正常的，因为他们所承担的风险比较大。但是有一些不规范的平台，利息超高，并且有很多隐形费用。比如说借了1万元，最后只能拿到8千元，其中2千元作为“服务费”，但是还要按照1万元本金来计算利息。这就是所谓的“砍头息”，法律规定不能这样做，但是他们换了一个说法继续收取。那么它的实际年化收益率是多少呢？

什么样的网站是可信的呢？我所获得的经验教训

吃过亏之后就会记住教训。后来经过研究我发现其实是可以区分出来的。第一种方法就是查看车牌号。正规的平台后面一定会有消费金融公司或者是小贷公司的牌照，在官网上面可以查询到。没有的话或者查不到的话基本上就可以判断为不可靠了。第二、看利率高低。年化利率大于等于36%的全部pass掉。根据法律的规定，超过36%的部分是没有保障的，你可以不用还。但是很多平台喜欢玩文字游戏，“日息”、“月息”等词语很容易让人上当受骗，在这种情况下你要自己计算清楚才行。不要偷懒，算清楚了可以节省不少钱。

催收的方式也有所不同。看催收不规范的行为。正规平台催收是合法的，并且不会爆通讯录、威胁恐吓。以前有一个同事向一个野鸡平台借钱，结果只过了1天就出现了问题，他的整个通讯录里的亲朋好友都接到了骚扰电话，有的甚至还跑到他所在的公司来闹事。谁会受得了这样的事情呢？因此，在借款之前应该在网上查找一下该平台的评价情况，看是否有用户反映存在暴力催债的问题。如果有的话不要接触。即使很缺钱也不要让自己掉进陷阱里去。

门槛很低的网贷申请中，有四个地方不能踩

申请时，人们很容易出现迷茫的情况。列举出一些常见的陷阱，并且一定要引起大家的重视。第一不要随便点击授权。很多APP都会让你授权通讯录、定位、相册等。贷款APP为什么要查看用户的相册呢？其实就是为了以后催收的时候可以用你的隐私来威胁你。能够不给的权限就不要给，有的平台不给就不放款了，这样的平台也不可靠。

第二不要相信那些所谓的“包装材料”。有人说是可以通过包装流水和包装工作单位来提高通过率。不要再这样做了，这是在骗人。平台的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，你的这些小把戏都会被看穿。如果被发现了假的东西的话，不但不能拿到钱，还会被拉入黑名单，在之后想要借钱的时候就会很难了。严重的还会构成贷款诈骗罪，那是要判刑的。认真的填写真实的个人信息，并且能够贷款就去申请贷款，不能够贷款的话就寻找其他的途径解决资金问题，千万不要采取非法手段。

网上的信息里没有提到的是申请的时间也有所要求

这个事情并不是所有人都知道的。我的一个在网贷公司做风控的朋友私下里告诉我说，在不同的时间段里系统给用户的放款额度都是不一样的。一般而言，在上午九点至十一点之间、下午两点至四点之间为申请的最佳时段。此时刚刚开始工作，额度充足，审核人员也较为清醒，所以通过率比较高一些。到了晚上或者是月底的时候，额度就比较紧张了，审核也会变得严格起来，并不是你的条件好就可以通过的，“额度不够”也是可以拒绝的理由之一。该信息在网上很难找到，但是很有效果。有一次我是晚上提交申请被拒绝了，第二天早上再提交同样的材料，在另外一个平台上就被通过了。不过各个平台可能会有所不同，但是大的方面都是一样的。

遇到紧急情况的时候应该怎么办呢？

说了很多之后，如果真的没钱了该怎么办呢？第一点就是先从银行入手。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率比较低，并且很安全正规。即使你是白户，只要你有稳定的收入、正常的社保和住房公积金缴纳记录的话，在银行申请贷款的可能性很大。不要认为银行很烦人，现在的手机银行也很好用，利率可以比网贷低上好几倍。可以节省很多费用。

实在从银行贷款不到的话，就去正规的地方放款门槛较低的网贷平台。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等大平台，门槛低、利率公开，并且不会坑人。还有些有牌照的消费金融公司，如马上消费、招联金融等等也是比较可靠的。但是要记得按时还本付息，否则会产生很高的滞纳金并且会被记入个人信用报告中。征信费用来之后，以后买房子或者买车都会受到影响，那就得不偿失了。

还可以向亲朋好友借钱来解决资金问题。我知道这件事很难启齿，面子上过不去。但是你想一想，面子和几千块钱的利息相比哪个更重要呢？向朋友借钱的时候要打欠条，并且给出一个合理的利率，这样大家都会安心的。要比在网上的一些不正规的地方好很多。我当时为了面子而活受罪，最后被骗了数万元，想起来真是后悔莫及。

最后说一些掏心窝子的话

网贷这种事情最好还是不要接触为好。这就成了一个黑洞，一旦掉进去就很难再爬出来了。见过很多人的开始只借几千块钱，然后越借越多，变成几十万元的债务，最后倾家荡产、妻离子散。不是危言耸听，是有事实依据的。如果已经借款的话要尽快制定出还债计划来，并且不能拖延时间。实在无法偿还的时候，可以和平台进行沟通，请求延期或者减少利息。躲避不了的话就会使情况更加糟糕。

关于所谓的“内部渠道”、“强行开通技术”的说法都是不成立的。不信的话。真正的出路就是拼命工作、开源节流、一点一滴地偿还债务。不可以省略。告诉人们有捷径的人，一般都是为了割你的肉而来的。不要傻乎乎地去靠近它。

如果你目前正打算向银行申请贷款的话，请听我的建议：首先要去查询一下该平台的历史记录、计算出真实的年化利率之后再考虑是否要使用这笔钱，并且要确认自己是否有足够的偿还能力。完成这三个步骤之后就可以做出决定了。不要头脑发热就点下去了，到时候后悔也来不及了。