揭秘高炮双黑逾期必下款口子：银行人告诉你背后的真相

我做了八年的银行客户经理，在柜面工作的时候见过很多事。上个月的老陈就是个例子，他是做物流生意的，因为资金周转不灵需要20万元来应急，但是他的征信状况非常糟糕，“双黑”——逾期次数多、被查询次数多，并且还处在黑名单边缘。那时候他满脸通红地坐在我的办公室里问我说：“网上的那些…”高炮双黑逾期一定会出现漏洞可以吗？其实这样的事情我已经听了八次了。今天我要把话说清楚，以免有人掉进陷阱里去。

双黑逾期可以申请贷款吗？不要被“一定要下载”的说法所迷惑

其实市场上所说的“必下款”十之八九都是假的。银行内部系统的审批有一条不能逾越的底线，超过这条底线的话，就算是天王老子来批也不行。标榜着“无视黑白户”，百分之百可以拿到贷款的广告，点击进去一看，或者是高利贷，或者是骗取个人隐私信息的钓鱼网站。老陈当时就半信半疑地认为网上的消息是真的，并且还有内部人员给他提供了帮助。我当时对他说：“如果你能找得到正规银行给双黑客户放款的途径的话，那么我就直接把这张桌子吃掉。”

那么最后的结果是什么呢？不听。转而去借“极速贷”，拿到手里的只有三千块，但是合同上写着四千五百元，七天之内必须全部还清。这件事情他是后来才知道的，在那个时候他已经不能够再继续偿还了，所以利滚利就变成了八万元。也就是说这是典型的高炮——超高利率、超短还款期以及暴力追债的方式，主要针对的就是没有出路的人。

为什么高炮双黑逾期之后就会有漏洞出现呢？

你是不是觉得只要自己的征信不好就会收到很多垃圾短信和骚扰电话呢？这并不是偶然发生的。你的情况已经被别人泄露出去了。放高炮的人就是从黑产那里购买“逾期客户名单”，因为逾期客户都是走投无路的人才会去借钱，所以他们知道正常的人都不会借这样的钱。去年我们在支行附近就打掉了这样一个团伙，该团伙主要在网上发布“黑户必下”的广告，并且年化利率高达上千甚至上万，涉案金额达到数亿元。

我见过很多类似的情况。刘姐是一名做餐饮行业的女性，在疫情的时候她的店铺亏损严重，并且因为信用卡欠款已经连续三个月没有还款了。在某贷款平台上看到了“双黑逾期必下”的信息之后就填写了相关信息并成功获得了五万元的资金。但是你怎么会想到呢？实际上只拿到三万八千元，其余的部分说成是“服务费”、“担保费”，一个月之后又要归还六万五千块钱。哪里有那么好的事啊！后来催收电话打进她的店里面去，生意也就没落下去了。

从银行的角度来看，双黑客户的出路在哪里呢？

这件事情我要讲清楚一些。双黑客户的两种情形分别是“真黑”和“假黑”。第一种情况为“真黑”，即恶意拖欠、存在骗贷嫌疑、已经进入诉讼程序；第二种情况为“假黑”，由于突发事件（如生病、失业等）造成暂时性逾期，但是本人仍然具有还款意愿。后者的概率也是存在的。在我们银行里有一条不成文的规定：当客户能够给出合理的逾期理由并且拥有稳定的工作收入时就可以申请到“特批”的待遇。不同的银行有不同的称呼，“人工复核”、“信贷复议”等等。

怎样做呢？有一个很多人都不知道的情况是：每个月25日到月底这段时间里，各个支行都在拼命地完成业绩指标，在此期间提出的复议申请被批准的概率要比中间这段时间高很多。这个数据我不可以给出准确的数据，但是我自己处理过的案子中，月底提交复议成功的比例大约为60%，而月初提交复议成功的概率则只有30%左右。是什么原因造成的呢？由于月底的任务压力比较大，所以审批方面的手就会放松一些。这件事情只在小范围内说过了，并且不能随便传播出去。

声称“双黑必下”的地方是什么样的呢？

把市场上各种各样的选择罗列出来给你看，免得你乱撞。第一种是正规的消费金融公司，如马上消费、招联金融等，年化利率为24%-36%，双黑客户基本上没有机会，但是轻微逾期可以试一下。第二种是民间的小额贷款公司，利息非常高昂，一年之内就会达到上百倍以上，并且催债的方式也是多种多样。第三种就是纯粹的诈骗分子，收取你的“包装费”、“手续费”，付款之后连人都找不到。

去年有一个小伙子找我去咨询，他说自己在网上申请了一笔贷款，对方要求他先付2000元作为“验资费”，以此来证明自己的还款能力。当时我就骂道：“你是脑袋进水了吧？”为什么借的钱要先付款呢？他还不信，说是别人答应过“双黑必出”。那么最后的结果是什么呢？给对方两千块之后就把对方拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，每年都有上百起左右。

那么能够借钱的方式有哪些呢？有的，但是很少。如果您的名下有房产、汽车和保险等财产的话，就可以用这些作为担保来申请贷款了，在此情况下对征信的要求就会降低很多。如果没有其他任何资产的话，就只能向亲朋好友借款或者与债权人商讨分期付款的事情了。不要觉得丢脸，比起被高炮轰得家破人亡要好得多。

当出现资金周转不灵的时候应该怎么办呢？

给你的几点具体的建议如下：第一、不要去碰高炮；第二、借钱的时候一定要小心谨慎。这笔钱基本上是拿不回来的了。利滚利的速度要比人们想象中的要快很多，七天就可以翻一番。第二条就是主动和银行或者债权人取得联系，并且说明自己的情况，请求延期或者是分期付款。很多人都不会接听催款电话，这是最愚蠢的行为。如果对方不接电话的话，那么对方就会认为你是故意躲避他们，从而使得问题变得更加严重。

第三条，在必须使用贷款的时候，应该选择抵押类的产品。即使你的信用记录很差，但是如果有抵押的话，那么风险就会降低一些，审批也会变得比较宽松。去年我曾经办理过一个案子，客户的征信里出现了六次逾期的情况，但是他有一套小公寓作为抵押品，最终还是被批准了三十万元的贷款额度，并且利率有所提高，但是相比起向银行借钱要好很多。第四条要找正规的助贷公司进行咨询，“咨询”和“代办”的区别很大。有的机构收取几千元甚至上万元的“包装费”，声称可以包办所有事情，这样的基本上都是割韭菜的行为。

不要再相信“一定会下款”的说法了

其实金融行业的免费午餐并不存在。你的征信不好，就代表之前你的信用状况存在问题，那么金融机构又凭什么再借给你钱呢？或者是为了得到你的利息，或者是为了得到你的本金。所宣传的是高炮双黑逾期一定会出现漏洞这个平台，并不是为了帮助你度过困难而存在的，而是要从中获取利益。看过很多因为借钱导致家庭破裂、妻离子散的例子，所以并不值得去尝试。

如果你问我，在现在的征信状况下还有没有别的方法可以翻身的话。我的答案就是止损。把目前存在的债务整理好，能够协商就去协商，不能协商的可以申请延期还款。不要再用新的债务来偿还旧的债务了，特别是那些来历不明的网络贷款。老陈之后的情况如何呢？所借高炮的钱最后是他的儿子替他还清了本息，对于超出法律规定利息的部分我没有帮助他找律师进行诉讼确认不需要归还。但是这家物流公司还是失败了。

钱没有了还可以赚回来，但是征信如果出了问题的话，在五年之后也能够得到恢复。但是你要是触碰到高炮的话，那么你就只能剩下本金了。自己想想看吧。