贝米花借款怎么样？调查完30个借款人后我有了答案

上个月底的时候，在杭州的一家咖啡店里面坐着的是小陈，今年28岁。他的手机上显示的是贝米花的借款页面，金额为三万元，日利率为千分之五。问我说：贝米花借的钱行不行可以借用吗？没有马上作答，而是问他要这些钱是做什么用的。他说自己想要借钱去炒股票，赚到钱之后再归还给对方。当时我就叫他把手机收好，不要再去接触它。

这是最近两年来我所采访过的第三十七位借款者。小陈的情况并不是最糟糕的，但是很具有代表意义——很多人都没有弄明白自己借钱的原因，就点了确定。今天的这篇报道要把所有的调查结果全部公布出来。

贝米花是什么样的一个平台

首先说明一下，贝米花并不是银行或者消费金融公司。它是帮助贷款的一个平台，也就是帮人找钱的中间商。你去上面申请，然后把你的信息推送给后面的融资方，可以是信托、小贷公司或者是某家银行的消费信贷产品。

这件事情很多人都不明白。他们认为钱是贝米花借给他们的，出现问题之后去找贝米花。实际上合同是由资金方签订的，贝米花只是负责拉客户。去年有一个借款人老张，逾期之后被催收，打电话给贝米花客服投诉，对方直接告诉他说：“您与XX信托公司的借款合同已经签订完毕，请联系资方进行协商。”老张那时候很迷茫。

我查询了贝米花的运营公司，该公司位于一个沿海城市，注册资本为五千万元人民币，但是具体的实缴金额我没有找到确切的数据。这样的规模，在助贷行业的排名是中等偏下的水平。说实话，比它小的平台有很多很多，但是如果让我来回答这个问题的话贝米花借的钱行不行我可以说：可以使用，但是并不是第一选择。

利率、费用：表面上不大，实际上很高

小陈给我的界面显示的日息为万分之五，折合成年化就是18.25%。这个数字在网贷中并不夸张，比起一些现金贷动辄三十六百分还要低。但是问题在于，这只是一个表面的利率。

阿文是一名借款者，在贝米花贷款两万元，并且分十二期偿还。合同上的年利率为18%，但是经过他计算之后发现：每月要还1870元，一年下来一共要付22440元。本金为两万元，利息为二百四十四元，所以大概就是百分之十八的样子。但是他申请时被收取了一笔“服务费”，六百块钱，是从到账金额中扣除的。实际上拿到手的是19400元，但是利息还是按照两万元来计算的。来回一趟的话，年化率差不多在23%上下。

这样的做法在行业内是十分普遍的，叫做“砍头息”的一种形式。现在的监管部门比较严格，不能直接收取费用了，所以换了一个说法。服务费、咨询费、担保费等等很多种。

费用明细要看清

我列出了一个简单的检查清单，在提交申请前参照一下：

• 合同上所列金额与实际收到的金额一样吗
• 还款计划表上是否有其他的费用
• 提前还贷会有什么样的惩罚呢
• 逾期罚息是如何计算的

这些内容平台是不会告诉你的，要你自己去发现。见过很多借款人的例子，在签订合同时就发现了问题，但是这个时候已经来不及了。

申请的过程很简单，但是付出的成本又是什么呢

贝米花的审核比较宽松，这也是很多借款人的选择之一。在被我采访过的三十多位借款人中，有征信问题、在别的平台上被拒绝的人，在贝米花却可以通过。但是宽松的成本又是什么呢？

第一就是额度一般都不高，在1-5万元左右。第二点就是利率会按照你的情况来浮动，资质不好的话可以达到年化24%以上。第三、最核心的一点就是它会去查征信，并且每次申请都会留下一条查询记录。

去年有一位做小本生意的刘姐跟我说，在贝米花和另外几个平台上已经申请了七八次贷款了，并且还打算再找几家来对比一下。于是她到银行办理经营贷款的时候，客户经理看到她的征信报告后就说：“你查得太多次了，系统会认为你是资金紧张的人，不容易批准。”刘姐当时就后悔了，但是查询记录要过两年才能消除。

这件事情并不是所有人都知道。你认为只要点击申请就可以不用还款了，但是每一次被查询都会留下痕迹。我去采访过一位银行风控经理，他说他们公司有一个不成文的规定：最近三个月内被查询六次以上的客户基本上都不会被列入白名单。各个银行的标准不一样，但是大的方面都是一样的。

催收、逾期：并不是你想象中的那样恐怖，也不是随便说说的

在被采访的人当中，有六个人曾经有过逾期的情况。询问他们的催收状况时得到的回答各不相同。最初的催收力度很大，打电话骚扰不断，甚至把通讯录都打爆了。今年收敛得比较多的是电话提醒、短信通知等。

小林是一名借款人的名字，在三月份由于失业而出现15天的逾期情况，并且在这段时间里收到了七八通催款电话，催款人员的态度还可以，并未出现辱骂或威胁的情况。之后他又找到了一份新的工作，并和客服进行了沟通，把还款时间推迟了一个星期，对方也答应了下来。但是逾期记录还是会出现在你的征信上，这是没有办法改变的事实。

但是也有人听到了另外一种说法。上一年有一个借款人的还款期已经超过了三个月，催收人员就直接和该借款人的公司人事部取得了联系，并告知对方他已经拖欠了款项没有归还。这件事情闹得很不好看，所以他只好辞职了。因此不要认为催收就是纸老虎，其实它有很多手段可以使用。

我曾经向一位从事催收工作的朋友询问过，“催收人员是如何决定是否要用力去追讨债务的？”他讲的是要看钱多不多、人怎么样、东西好不好。金额大、态度不好、有房产的人排在前面。小本生意、不积极进取、没有财产的人就会被忽略掉。这句话听上去很刺耳，但是这就是事实。

什么样的人才能使用贝米花

说了这么多，贝米花借的钱行不行该问题的答案各不相同。经过采访之后发现，可以考虑以下几种情形：

短期周转，在一个月之内能够偿还。比如说生意上回款迟了一个半月，借点钱应急一下，这样的情况是可以的。但是前提是要算清成本，不能借高利贷还不知道。

征信上有很小的问题，所以不能从银行贷款。比如说有过一次或者两次的逾期情况，金额不大、时间也不长，在银行系统的审核中会被直接忽略掉，但是人工审核的时候可能会被通过。在这种情况下，助贷平台可以作为选择之一。

急需资金的时候，不能等到银行漫长的审核过程结束之后再申请贷款。银行的消费贷款最快一周可以放款，最慢要两三个月。如果需要马上使用的话，助贷平台的速度很快，当天就能到帐是正常的。

但是如果你想用钱来投资、消费或者偿还债务的话，请三思而后行。看过很多因为借贷炒股而亏损的人，越滚越多的利息让他们破产。小陈没有借到钱，听了我的建议后向银行咨询了装修贷款的情况，利率比贝米花低了一倍。到现在他还很感激我。

一些很容易被人忽视的地方

在采访的过程中有一些地方给我留下了深刻的印象，但是没有人提到。

第一种就是申请的时间。一个借款人的说法是，在月底的时候申请比较容易通过，并且可以获得更高的额度。我去询问了圈内的朋友，他们说大多数平台在月底会有业绩的压力，所以审核就会稍微宽松一些。但是月初却很紧张。不能百分之百地确定，但是听上去好像也有一定的道理。

另外一个是授权的问题。申请时需要同意通讯录、定位、相册等。很多人都没有睁开眼睛就点完了。我认为应该只给必需的权限，通讯录可以不要。如果以后出现逾期的情况的话，那么至少也不会马上爆通讯录了。

还有签订合同的事情。电子合同也属于合同的一种，并不是不看就可以签的。曾经有一个借款人的合同中有一条“授权第三方代扣”的条款，他并没有注意到这一点，在想要提前还款的时候才发现自己的钱已经被自动扣除，并且还多扣了手续费。这件事拖的时间很长。

最后要说的是：贝米花并不是最差的选择，但是也不一定是最好的选择。它是介于中等和高端之间的助贷平台，可以使用，但是不要抱有太高的期望。如果真的需要借到钱的话，就去银行问一下吧，利率可以降到原来的一半以下。银行不行的话再考虑助贷，这才是正确的做法。

小陈之后没有向贝米花借钱，而是到银行办理了一笔消费贷款，年利率为6%。他说：“比这个多了好多利息，可以用来改善一下生活。”