哪些网贷产品更容易通过审核？内部人告诉你真实答案

我在银行做了七年的客户经理，在柜台里看着来来往往的人们，有的人把钱存在这里，有的人向这里借取资金，各种各样的人都有。去年有一个小伙子给我留下了很深的印象，在我的工位前面站着他，手里拿着一叠打印出来的网贷申请截图，脸上都涨红了，问我说：“经理，我已经申请了七八家了，为什么一家都没有通过？”我的征信其实很好。“我把他的征信报告拿过来一看，上面的信息很详细，最近一个月里面点过20次网贷申请。”这就是所谓的“征信花”。很多借款人都不清楚这个事情，什么样的网贷产品比较容易被批准这件事情后面有一套银行以及各种机构默契遵守的筛选标准，并不是你想像中的那种“填张表格就可以放款”。

为什么你会经常被拒绝呢？弄清楚什么是“容易通过”的网贷申请条件

说实话，这样的情况我已经见过很多次了。他认为点击次数越多的机会就越多，但是每次点击“查看额度”都会在征信报告里增加一条关于“贷款审批”的查询记录。银行的风险控制系统会把这样的数据当成是这个人缺钱的表现来处理。

说实话，大部分网贷产品的“审核”其实是对你的“筛选”。它有一个前置的机审规则，即使你是通过了人工审核的人也很难被系统通过。

那么什么是“容易通过”呢？这件事情要分开来说。

第一种就是消费金融公司发行的产品，例如招联消费金融、马上消费金融等持牌金融机构。它的门槛要比银行低很多，但是利率却要高出许多，并且审核也较为宽松。去年有一位客户的征信里有两年之前的一笔小额逾期记录，只有两千多元钱，所以银行贷款就被拒绝了。之后我给他推荐了招联，结果很快就批下来三万元的额度。是什么原因呢？由于消费金融公司所用的风险控制模型与银行不同，因此它更加关注消费者最近六个月内的消费情况以及还款能力，并不会因为两年前发生的一次小逾期而耿耿于怀。

容易通过的网贷有哪些共通的特点呢？

说到什么样的网贷产品比较容易被批准首先给它浇一盆冷水：任何一款产品都不能做到百分之百合格。广告上写着“无视征信、黑户也可以申请”的地方十有八九都是骗人的，剩下的一个大概就是高利贷了。不要傻了，正规公司是不会去做慈善的。

但是有些产品的通过率比较高。经过这几年的研究发现，有以下几点规律：

依靠互联网大厂的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。该类产品具有如下特点：即拥有你的消费信息、社交信息和支付信息。你用支付宝已经五年的了，每个月流水好几万，花呗从来没有逾期过，为什么借呗就不给额度呢？它比你自己更加了解自己。该类产品的审核方式为“以数据为主导”，而不仅仅只是根据征信报告来判断。曾经见过征信一般的用户却有较高的借呗额度，也有征信良好的用户却没有借呗额度的情况——后者的缘由在于他几乎在支付宝上没有进行任何消费活动，因此系统无法确定其风险等级。

第二种为银行系“二线产品”。是什么意思呢？即股份制商业银行和城市商业银行所推出的各种线上信用贷款产品。招行闪电贷、浦发浦银点贷、宁波银行直接贷等。该类产品通过率要比四大行同类产品高出很多，主要是由于其获客压力较大，风控标准也较为宽松。去年我们支行有一个任务，推广某城商行的线上贷款产品，通过率为四成上下，在行业内已经算是很高的了。但是具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的不同地区可能会有所不同。

两个真实的例子：同样的条件下，结果却大相径庭

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客来找我说要借20万元周转一下资金。他的征信里有两笔逾期记录，都是信用卡上的事情，并且数额都不大，一次三百多元、一次五百多元，都是因为疏忽没有及时还款，并不是故意欠下的。他首先向一家国有大银行申请了线上贷款，但是很快就被拒绝了。之后又去申请了一家大行的产品，也遭到拒绝。那时候他已经快要急死了，感觉是不是自己被列入了黑名单。

看到他这样子之后，我就给他推荐了一款某股份制银行的消费贷款产品。那么结果是什么呢？批准了15万元，利率也不是很高，大约是年化6.5%左右。为什么在相同的条件下，一家可以被批准而另一家却不能呢？由于各个银行的风险控制方式不同，有些银行对于逾期的态度比较严格，而有的银行则会根据逾期的原因以及数额来做出决定。陈哥后来跟我讲起这件事的时候感叹道：“要是早知道的话就不会这么随便地去申请了。”又多出了两条查询记录。

另外一个就是踩雷了。今年初有一个刚毕业的小姑娘想要借2万元钱来买一台笔记本电脑。她的征信是一张白纸，并且没有过任何贷款的历史，更不用说信用卡了。按照常理，“白户”应该是很容易通过审批的吧？于是她去申请了几家网贷公司，但是都被拒绝了。当时的她很迷茫地问我说：“我的征信那么好，为什么不能给我贷款呢？”

就是“太干净”的问题。风控系统没有看到你的任何信用记录，所以无法判断你的还款意愿以及还款能力。也就是说你是不确定的因素，银行不能冒险去押注。之后我把她的卡先刷了一下，用它正常消费了三个月之后再去办理网贷就会简单很多。这件事情也很奇怪，有信用记录的人比没有信用记录的人更难贷款——但是这就是事实。

申请的时间也非常重要

虽然在网上找不到答案，但是还是想提出来讨论一下。每年第一季度特别是1月份、2月份的时候，很多银行以及消费金融公司的“开门红”任务就会来临，在这个时候审核相对来说比较宽松。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，各个机构都开始争夺客户了。我的一个同事在消费金融公司做风控工作，并且私下里告诉我，在每个季度结束前的几天里，该公司的系统通过率都会有所提高，这是因为为了完成当季的任务而需要增加业绩。这件事情我不便多讲，但是如果你急需用钱的话，在这个时间点上申请也是可以的。

不要掉进这些“陷阱”里

到此为止，我要提醒大家的是，在以下容易出问题的地方要小心：

• 不可以经常点“查看额度”。每次点击都会产生一次征信记录，如果次数太多的话，在之后的贷款申请中就很难通过了。
• 不能同时向多个网络借贷平台借款。风控系统会认为你的资金链已经断裂了，并且在四处借钱，所以风险很大。
• 不使用任何“美化”的服务。银行的风险控制体系可以对你的信息进行多重校验，如果你提供虚假的信息，就会被立刻列入黑名单。
• 不可以晚上十点以后才去申请贷款。该说法带有一定的玄学色彩，但是根据我的观察，在工作日早上提出的申请被批准的概率要比周末或者夜晚要大一些。因为人工复核时间比较集中。

另外一点就是人们普遍认为“贷款产品的利率越高就越容易通过审批”，这是错误的认识。高利率并不等于低门槛，许多高利率的产品都是为了给“次级客户”准备的，你的条件不符合要求的话即使申请也会被拒绝，并且还会增加一条不良记录。

回到最初的问题

到底什么样的网贷产品比较容易被批准？我给的意见是：先看看自己有没有条件，然后再去挑选适合的产品，而不能倒过来。

如果您的征信良好、工作稳定、社保和公积金也都正常缴纳的话，那么就优先选择银行系的线上产品吧，因为它们的利率较低、额度较大并且很安全。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等都可以尝试一下，但是要记得只用一个，不要贪心去使用多个。

如果您的征信有轻微的问题，例如偶尔会逾期或者被查得比较多的话，也可以尝试一下消费金融公司的产品。招联、马上、中银消费等持牌机构的审核比较人性化，虽然利率比银行高一些，但是也还算正规，并不会坑人。

如果是“白户”的话，可以先办理一张信用卡并使用它三个月来积累信用记录，不要急于去申请网贷。

如果你的征信已经被“花”了，而且还有很多查询记录的话，那么我的建议就是暂停六个月不要再去申请新的贷款，并且让自己的征信状况得到一定的改善。这段时间要认真工作、积攒一些流水，在半年之后再做决定是否要申请。

另外一件事情是几天前被拒绝了七次八次的年轻人又来向我求助了，这次他按照我的建议去养了三个月的征信，并且不再随便点击任何贷款链接。上星期他去了一家股份制银行做线上贷款，获批了五万元，尽管金额不大，但是解决了他的燃眉之急。当时的神情到今天我还记忆犹新，感觉好像把一块大石头给扔掉了。

选择合适的产品要比盲目地去申请更多的信用卡重要得多，否则会把你的信用记录弄坏。