无视黑白的网贷口子存在吗？银行经理告诉你真相

每天都在柜台后面坐着看人来人往。有的穿着西服打着领带来办理大额存款业务的人，也有衣衫褴褛来申请贷款的人。上个冬天有一个小伙子给我留下了很深的印象，在他进来的時候一直都在发抖，并不清楚是因为冷还是因为紧张。问我说：“经理有没有不讲是非、不顾后果的网贷平台？”我的征信已经被用掉了，但是只要能够拿到钱就可以接受较高的利率。“说话时眼睛都是通红的，显然这几天没有好好休息。”当时我心里想的就是叹气。其实这样的客户很多，越是着急就越容易掉进去陷阱里去。

为什么大家都想找一条不被黑白征信所约束的道路

“黑白”这两个词的意思大家都有所了解。认为黑色代表完全没有希望，白色则可以随便借贷。实际上银行里面看得角度很多。曾经看到过征信报告上有七八次逾期仍然能批下来的情况，也有过一次逾期之后并没有马上被拒绝的情况。哪里不一样呢？看你能不能证明给你看，“我还得起”。所谓不管黑的就是网贷口子大都是从这样的角度来考虑问题的。它不会去查央行征信记录，而是根据你平时的行为数据来判断——你在哪儿花钱，在哪里买手机，在网上购物的习惯怎么样。用这些碎片拼接起来的画像有时会比征信报告更准确。

说实话，我觉得征信系统的存在意义不大。有一个做生意的大姐，就是因为给亲戚担保而被列为“关注对象”，其实她的收入一直都很正常。在这种情况下，正常的途径行不通了，所以她只好另辟蹊径。但是市场上所谓的“无视黑白”的产品到底有没有用呢？

所谓的口子又是什么呢

我从事银行业务多年，对内部分析的标准有一定的了解。银行的风险控制模型中有一个叫做“灰名单”的概念，但是很少有人知道。你不属于黑名单也不属于白名单，在两者之间。此时如果某项指标非常好，例如公积金连续缴纳36个月以上或者名下有一辆全款购买的汽车的话，那么系统就会给它加分。加分的方式就是很多中介口中所说的“口子”。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只是一些几百元的信用卡年费没有按时缴纳。他已经去过三个银行了都没有通过。之后他就来找我了，让我先帮他解决一下年费纠纷的问题，并且要得到银行出具的非恶意逾期证明。再让其选择每个月25日之后提出申请的原因是什么？由于季度末的时候银行会有放贷的任务，所以审批就会比较宽松一些。这件事情不能写进正式文件中去，但是确实这样做的。那么结果是什么呢？最后批给他的是十五万元，并且利率也低于预期。

所以你看到的“口子”并不是什么神秘通道，而是在了解了规则之后发现的一个空隙。网上的广告说得天花乱坠，动不动就说什么“黑户也可以贷款、逾期也可以批准”，十个人里有九个都是陷阱。剩下的一个可以下款，但是利率太高了，让人觉得是不是在做梦。

不管黑的就是白的下注所付出的成本

我的一位同事去年由于工作压力太大，在私下里向客户推荐了一个“内部渠道”。客户的征信很差，已经连续三次、累计六个月没有按时还款了，正规银行根本不可能放贷给他。那么之后又怎么样了呢？钱借来了，但是拿到手上的只有申请金额的七成，另外三成则以“服务费”的名义被扣除掉了。年化利率大约为60%左右。这个客户的债务一直没有还清，因此被催收人员逼得走投无路，家里人都为此吵了起来，妻子甚至要和他离婚。我的一个同事也因此受到了处罚，差一点就丢了工作。

这样的事情在行业内并不是什么稀奇的事情。很多非法机构正是利用了借款人的“病急乱投医”的心理来赚钱的。你越是着急，他们就越凶残。最荒唐的一例是借款合同上写着五万元，但是拿到手只有三万五，还要按照五万元的标准去还。问他们为什么的时候说这是“风险保证金”、“渠道费”。这件事到现在我还记得很清楚。

那么所有的非银渠道都不可用吗？不能这样说。一些有牌照的消费金融公司产品的利率要比银行高一些，但是都在法律法规所规定的范围内。主要就是分清楚了。怎么判断呢？最简单的方法就是看看合同上面写的是什么年化利率。如果对方支支吾吾地解释不清，或者是给你计算“日息”、“月息”，却不说出年化率的话就立刻离开现场。

黑户和白户贷款的途径在哪里才能避免上当受骗

用户我知道很多人都会在这里提出问题：那么我的征信已经被用掉了，怎么办呢？其实这个问题并没有一个固定的答案。但是我可以给你一些实际的意见，这是我在这几年里总结出来的。

第一，首先要弄明白自己的“黑”到了什么地步。到中国人民银行征信中心查询一份详细的报告，查看逾期时间是最近几天还是好几年前。如果是在两年前的话，影响就会小得多。银行主要是根据最近24个月内的情况来判断的，并且很多人都不清楚这一点。

第二、不要在所有的平台上都进行测试。每一次申请都会产生一个查询记录，在查询记录很多的情况下，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而更加难以批准贷款。曾经有一个人在一月之内向二十多家公司提交了申请，但是没有一家公司能够通过审核。这是在为自己的行为埋单啊！

第三种情况是如果有公积金、社保或者是商业保险的话，就选择和这些数据有关的产品。有的平台就是针对这样的客户群体来做的，利率比较低一些。上个月有一位客户的征信不是很好，但是每个月可以缴纳三千多元的公积金，在一家消费金融公司的审批下拿到了十万块钱，年利率大约为百分之十四左右。虽然比银行要高一些，但是相比起那些“砍头息”的平台来说，不知道要安全多少倍。

第四，在万不得已的时候也可以去找一个担保人或者是抵押品来解决这个问题。即使征信有问题了，在有抵押物的情况下很多机构也会放款的。但是前提是你要有足够的还款能力，否则就会牵连到担保人。

有关于内部审批的事情

有些话我是不应该说出来的，但是既然已经写了到这里面了，那么姑且当作是发泄一下吧。银行里其实有很多人可以进行操作的地方，只不过普通的客户并不知道罢了。例如某支行的审批额度为五万元以内，如果超过五万元就需要上报给分行。如果申请的是四十九万的话，审批的速度要比五十一点万快得多。另外，在每季度末的最后几天里，审批通过率一般比较高。因为银行也需要完成业绩指标，这一点你是明白的。另外，如果你是某家银行的老客户——比如说有房贷或者是大额存款在那里的话，在申请消费贷款时就会有“绿色通道”，对征信的要求也会降低一些。这些信息在所有的官方渠道上都无法查询到，但是它们确实是存在的。

但是也要注意一下：不能因为知道了这些就随便钻空子了。银行的风险控制体系一直都在不断更新中，并不是去年才开始的，在今年之前就已经开始了。一些过去可以利用的“漏洞”现在已经没有了。只能这样说，多多提问、多多比较，不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。

写了那么多，其实想说的是一个事情：“真正的无视黑白”并不存在。所有的放贷公司都必须考虑到风险，并且去判断借款人的还款能力。标榜“无门槛、秒到账”的都是骗人或者高利贷。越是着急的时候就越应该保持冷静。即使征信出了问题也还有比较可靠的方法可以选择，但是不能被那些花言巧语所迷惑。

最后一句话是：如果此时你已经到了山穷水尽的地步，请不要急于向别人借钱，可以考虑其他的方式来解决资金问题——比如向朋友借点钱、卖掉一些不用的东西或者和债主商量一下能不能推迟还款时间。借钱这件事情，在你不缺钱的时候最简单，在你需要钱的时候最难。这句话不好听，但是这是事实。