网贷没还征信黑花了怎么办？银行经理酒后吐真言：别瞎折腾

上个星期五的时候，我的一个做小本买卖的老朋友老张打来电话说网贷没有还清的话，征信就会被拉黑了怎么办找到可以证明自己清白的人吗？当时我刚刚下班，手里还拿着一杯啤酒呢，听了之后差点儿没有喷出来。老张你也是知道的，在前几年生意好时就飘起来了，点外卖都能点到最贵的套餐，但是现在行情不好、资金链断裂了，已经欠下了七八家网贷公司的钱，并且征信报告也比我的年终总结还要厚。他想要通过贷款来改变自己的命运，但是却处处碰壁，急得像热锅里的蚂蚁一样。其实我做客户经理做了很多年，在银行里见过的老张一样的客户也不少，今天我就匿名和大家分享一下这件事。

首先要弄明白的是你是“黑”是“白”

很多人的征信情况都不知道是什么样的，就开始四处询问没有按时还款会怎么样、会不会留下不良记录等问题，这是在胡闹啊！其实“黑”与“花”是两个概念。“黑”，即指你的逾期时间很长（超过90天），在征信系统中会被标记为“呆账”或“次级”，这样的情况就是真正的黑户了，一般正规金融机构的大门都会关闭给你。花的意思是你有太多的申请记录或者是有过一次短时间的逾期，那么还是可以挽救一下的。不要傻了，还没有弄清自己的病情就随便吃药的人，能够好起来就已经很不容易了。

上一次查看客户征信的时候发现最近半年内有32次查询记录。他说这些都是用来玩的，于是就问了句：不知道有没有人闲得没事可以连续点击32下？这就是所谓的“花”，银行一看到就会觉得你很缺钱，就像饿狼一样，谁会愿意借钱给你呢？

征信被拉黑之后还能不能恢复呢？不要相信所谓的“洗白”广告

说到这儿我就不高兴了。市场上声称可以“征信洗白”、“修复征信”的广告中，有九成都是诈骗分子，剩下的一个则是为了骗取第二次钱财而设下的陷阱。征信系统中的数据是由各个金融机构提供的，中国人民银行征信中心只是一个汇集的地方，并没有权利随意更改这些数据。中介所说的“洗白”，其实就是让你去申诉异议，但是如果你没有合理的理由（例如银行系统出错造成的错误报告），那么申诉就很难通过。

去年有一位客户花费了2万元请了一个中介来“洗白”，但是对方只给客户打了通客服电话进行投诉，并没有任何效果。之后他就来找我说该怎么办，我说你的这笔钱花得很不值，两万元可以用来偿还一部分小额贷款了。坑人的中介正是抓住了人们在生病的时候急于求成的心态，把人当成韭菜一样收割。

正常的异议申诉要怎么做

如果您的逾期是由于一些特殊情况造成的，在疫情期间没有接到还款提示、或者是银行系统的更新使得扣款失败等等这些情况都可以进行申诉。直接到当地人民银行征信中心办理异议申请手续，也可以在网上征信中心网站上提出异议申请。注意，这是免费的，并且没有任何费用。不要再让那些中介机构骗你了，它们只是给你填写表格而已，收取几万元甚至几十万元之后你就得到了什么好处呢？

网贷没有还清的话，征信就会被拉黑了怎么办？有效的自救办法

好的，骂过了之后我们来说点实在的事情吧。如果真有那么一天网贷没有还清的话，征信就会被拉黑了怎么办遇到这种情况的时候不要想走捷径，按照下面的几个步骤来做。

第一件事情就是把所有的逾期账单都找出来，并且按照轻重缓急来排列好顺序。金额较小还没有上征信的要优先解决，可以一家家地还。有的网贷平台不查征信，但是催债很凶，你就可以先拖延一下时间，但是正规的银行贷款以及上了征信系统的网贷必须要尽快解决。也就是说，征信上面留下的痕迹要比催收电话重要的多。

第二步就是积极地和债权人进行沟通。不要等到别人找上门来的时候再去找人，你应该主动去联系对方，并且要表现出诚意来解释你的困境，并请求延期还贷或者分批付款。大多数银行都提供“容时容差”的功能，在还款日之后一天之内还不上款也不会算作逾期，但是具体的天数不同银行会有所不同，有的是三天，有的是五天，请你自己打客服电话询问一下。该信息在网上很难找到，只有我们公司的人才能知道。

第三步是维护好自己的信用状况。征信上留下的不良记录要保存五年，在你还清债务之后才开始计算。在这五年之内不能够再产生新的不良记录了，并且还可以适当地去使用一些正常的信用工具来改善自己的情况，比如说开一张信用卡并且按照约定的时间进行归还，以此来逐渐地把之前的负面信息给掩盖掉。这件事情不能着急，只能慢慢等待。

有关于征信修复的一些常见的错误观念

我在接待的客户当中有很多人都受到了网络上错误的信息的影响。有人问道，“把钱还完了之后，我的征信就会好起来吗？”怎么会这样呢，你已经还清了但是逾期的状态并没有消失，而是停止了恶化的过程，在五年之后才有可能被清除掉。另外有人会问到一个问题就是，如果我取消了这张信用卡的话会不会就没有问题了呢？而注销了银行卡之后，不良信息就会固定下来，并且无法再用良好的信用来掩盖它。这样的事情我已经见多了，拍大腿也来不及。

另外要说明的是，在不同的城市里，征信中心的服务效率可能会有所不同，我只是说我们这里的情况就是这样，并不能随便对别的地方进行评价。另外一些小贷公司逾期记录不一定会立刻被上传到系统中去，会有一个延时的过程，在这个过程中具体的时长各家公司不一样，有的是一天、有的是两天或者更长时间，因此你在逾期初期就尽快把钱还清的话，有可能会在上传前解决掉问题。

另外一件事情要提出来的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，现在很多银行对于“连三累六”（即连续三个月逾期、累计六次逾期）这样的客户审核非常严格，一般都会被拒绝。因此如果你还没有达到这种地步的话，就赶快收手吧，不要等真的走投无路的时候才追悔莫及。

实在还清不了的话怎么办？

有些人的债务已经无法偿还了，那么应该怎样做呢？那么就只能面对现实，做好被催收的准备，并且要尽可能地和债权人进行联系。不能失联、不能更换电话号码玩失踪，否则就会使事情变得更糟糕。失联之后，债权人会认为你是恶意逃避债务的人，有可能会起诉你，到那时就没有协商的空间了。

有一个客户的债务已经达到了20万左右，并且已经更换了手机号码逃走了。那么结果是什么呢？人家把官司打到了法院里去之后，他就成了失信人，在高铁上不能乘坐，在飞机上也不能登机，在微信支付的时候也会被限制。后来他又后悔不已，就来找我询问该怎么办，我说你怎么不早点去做呢？只好乖乖地还款，等到五年后征信恢复正常再无其他办法。

网贷其实就是一个双刃剑，用得好可以解决燃眉之急，用得不好就会自食其果。现在我问你网贷不还了会留下不良记录吗？那么我的回答是：没有办法。

最后要提醒大家的是，“有关系可以解决”的人，请远离他们。在该行业中混了这么多年的我，从来没有见过有人能把征信“洗白”，除非是银行系统的错误。你自己的征信是慢慢累积起来的，如果出现坏账的话也要靠你自己去修复。

不要继续追问下去了，马上列出所有的债务，并且从今天起就开始还款。