有什么容易通过的大额贷款app？做生意这些年我踩过的坑和真渠道

上个冬天的时候，我的资金链已经很紧张了。

我是做建材批发的，表面上看很红火，但是实际上账期把人给活活压死了。去年十一月份接到一个大的订单，光进货就需要八十万左右的钱，但是客户的付款时间是三个月之后再结算，而供应商是不会赊账的。我当时手里只有三十多万元现金，另外五十万元的缺口如果不能填补的话，这笔生意就会失败，并且还要支付违约金。这几天我的嘴巴里都是水泡，四处借钱，朋友那里可以借到的钱我都借到了，还缺二十万。

说实话，过去我对于借贷这件事情是持排斥态度的，觉得能够不去借钱就不要去借钱。但是那一次真的没有办法了，于是我就在网上海捞油大额贷款APP可以很容易地找到想要尽快筹集到一笔资金来解决目前的问题。那么结果是什么呢？被各种“秒批”、“免审”的广告蒙蔽了双眼，下载了很多APP、填写了许多信息之后，有的只能拿到几百元的小额贷款，有的则直接被拒绝，并且征信也被查询了。

之后花了差不多一个星期的时间，在一位以前的合作银行客户经理的帮助下，用经营贷的方式解决了这个问题。但是这件事使我的记忆力变好了一些，于是我就认真的去研究起各种贷款途径来。经历了很多次失败之后，我也找到了一些比较可靠的方法，并且把这些方法都列举出来。

为什么搜索“容易通过的大额贷款APP”都会被骗呢？

其实网上的很多广告都是不可信的。

搜索“容易通过”，得到的结果都是各种各样的网贷平台，声称可以给“黑户”放款、“不管征信”。我已经尝试过了，点击进去需要你同意通讯录、定位、相册等权限，并且还要填写很多个人信息之后才被告知“审核不通过”，或者是批下来几百块的额度并且利息非常高。按照年化计算的话能达到36%以上，这不是贷款而是吸血。

我有一个做餐饮的朋友，去年由于疫情资金周转不灵，在一个APP上借款了五万元，并且分十二个月来偿还。那么结果是什么呢？拿到四万五的时候就被扣除了一千块钱的服务费，每个月要交四千多元，一年下来的话年化利率就达到了百分之四十以上。之后他向我抱怨这件事的时候，我才给他算了一下账单，才知道自己被骗得有多严重。

大额的资金，并不是通过“很容易被批准”的应用程序来获得的。

大额贷款APP中哪一个比较容易被批准呢？弄明白自己的条件可以达到什么样的水平

不被广告所骗，我们来谈谈实际的情况吧。

银行以及正规金融机构在审核贷款的时候主要考虑三个方面：信用状况、还款能力以及是否有抵押品或者保证人。你的征信上如果有逾期记录、负债比例过大、稳定的收入来源都没有的话，任何一个正规的机构都会很谨慎地对待你。声称可以忽略资质要求的应用程序，或者是诈骗行为或者是高利贷的行为，并不存在其他的可能性。

这几年来我所办理过的贷款数目加在一起也有十来笔了吧。所以能够批准大额资金的渠道也就只有以下几种：

• 银行的经营性贷款或者消费贷款（利率最低但是审批比较严）
• 银行旗下的消费金融公司（利率一般在6%-15%之间，审批比较容易通过）
• 大互联网公司推出的贷款类产品（例如微粒贷、借呗、京东金条等）
• 有牌照的小额贷款公司（利率高但是放款速度快）

前三项我建议大家去做，第四项就是万不得已的时候才做的。

已经试过的一些途径

再说一下银行经营贷款的事情。上一次周转的时候，我是选择了一家股份制银行的经营贷款，年利率为4.35%，额度是五万元，期限是一年，先付利息再还本金。在提交材料之后需要等待三天才能拿到贷款。虽然门槛很高，但是很实惠。

再来说一说互联网平台方面的情况吧。我有微粒贷八万元、借呗六万元、京东金条五万元。该类产品的好处就是可以随时借款、随时还款，并且按照每天计算利息，年化利率大约为百分之十到十八左右。但是额度很小，加在一起也只有二十多万，如果要进行大额资金周转就显得不足了。

关于小贷APP，我已经下载了不下二十款，但是大多数都额度很小或者利率很高。可以使用的主要是几家持牌消费金融公司的产品，如招联金融、马上消费等，年化利率为18%-24%，最高可借到3-5万元。高利贷的话我是不推荐去接触的。

大额贷款APP有哪些比较容易通过的？我所提出的建议

如果此时你急需用钱的话，那么就听我的一句话吧：

第一，看看自己是否具备相应的条件。征信是否有逾期的情况呢？最近几个月查得比较多吗？银行流水正常不正常？有无社保、公积金等福利待遇？这些都会影响到你能够申请到什么样的产品。

第二、不要随便点击网络上发布的贷款信息。每次提交申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了之后，银行就会觉得你缺少资金，审批也会更加严格。去年我就吃到了这样的亏，在一个星期之内点了十几款APP，并且被查了七八次征信，最后去银行申请贷款时，客户经理还问我说：“你怎么查了那么多贷款？”非常难为情。

第三步就是选择银行来办理了。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率较低、额度较大，并且非常正规。如果你有该行的存折或者信用卡，在手机银行上就可以直接申请了，不需要去下载各种各样的APP。

第四，实在没有其他的选择了，只能考虑一下互联网平台。微粒贷、借呗、京东金条等等，尽管利率高于银行，但是比较规范公开，并且不会出现乱收费的情况。

第五点就是不要使用有各种各样的“服务费”、“手续费”的平台。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，如果有人要求你先付款的话，那么他一定是骗子。

一些很容易被人忽视的地方

说一些网络上找不到的事情。

银行放贷时有一个“负债率”的限制，一般为每月收入的一半左右。你的月收入是两万元，所有的贷款每个月需要还的钱不能超过一万元。但是这里的“收入”又是怎样计算出来的呢？各个银行的标准都不一样。有人认为应该以银行流水为准，也有人认为应当按照社保基数来判断，还有人觉得应该根据公积金缴纳金额来进行判定。去年我去申请经营贷款的时候，客户经理跟我说他们行认可的是“可以核实到收入”，也就是说你要提供的流水必须能够与你的经营状况相匹配，如果流水太乱的话他们是不会接受的。

另外，在申请贷款的时候时间也很重要。每个月各个银行都会有一定的放贷额度，到了年底或者年初的时候，这些额度的压力就会比较大，因此在审批上也会稍微宽松一点。不同的银行之间存在差异性，而且同一个城市的各个银行之间也存在着差别，并且不同城市之间的银行之间也有所不同。我只能根据自己的观察得出这样的结论：有的银行比较严格，有的则比较宽松；有些地方要求很高，而另一些地方则较为宽松。

另外征信查询记录要保存两年。你在过去两年里申请过贷款或者信用卡的信息也会被体现出来。因此不要随便点击“查看您的额度”，每次都会留下一条痕迹。

我所犯下的错误以及被坑的经验教训

目前我主要使用的是以下三种方式：某银行经营贷款、微粒贷以及借呗（前者用于大额周转，后者则用来解决临时资金需求）。已经把所有的应用程序都卸载掉了。

踩雷的事情也讲一下。去年我的一个朋友，在做装修的时候遇到了工程款被拖欠的问题，急需给工人发放工资。他通过网络找到了一家“贷款中介”，该中介表示可以为他办理五百万的贷款，并且不需要任何担保物，三天之内就可以放款。那么结果是什么呢？对方给他签了多份合同，最后拿到的钱只有四十二万元，并且还要按照五十万元本金来偿还债务，“服务费”高达八万元。之后我把他的账算了一下，年化成本超过了百分之五十，到现在他还欠着这个钱。

事情到今天为止我还记得他说的话：“早知如此，当初何必那么贪。”

所以贷款这件事，“容易”二字后面往往藏有陷阱。可靠的途径都要求用户提供真实的证件，并且经过严格的审查。声称“无门槛”、“秒批”的人，你们自己想一想，为什么会给不认识的人放贷呢？是为了什么呢？

最后给出一个实际的意见：如果真的要大额的资金周转的话，就到你工资卡或者主要结算账户所在的银行网点去找客户经理聊一聊。带好营业执照、流水和资产证明，请人帮忙看下可以做哪些产品。不要在网路上随便搜索了，越是搜索就越混乱，越混乱就越容易上当受骗。