小老板亲测：那些分期贷款口子容易下款，全是用真金白银换来的教训

上个冬天因为一笔二十万元的货物款项让我险些崩溃了，供货商催得很紧，而客户的款项还没有到帐，弄得我很着急，嘴角都起了水泡。那时候我的脑子里全是想办法要钱的事情，在网上东查西问分期贷款的渠道很容易开通于是就病急乱投医，点了好多不认识的平台，但是额度没有下来几个，反而手机上接到了很多骚扰电话。最后还是通过一位做餐饮的朋友指点，找到了一条可以走通的道路，渡过了难关。回过头来想一想就知道找钱这件事儿是不能只凭运气的，要懂得其中的道理。

不要只看广告词，容易上当受骗的分期贷款一般都具有以下特点

很多人都认为申请贷款就是中奖一样，能不能中得看运气了，实际上并不是这样。我这几年在商海里摸爬滚打，为了周转资金想尽了各种办法，踩了不少雷但是也捡到了不少好处，渐渐地我发现一些好的借款渠道都有一定的共性。也就是说，金融机构并不是慈善组织，在放贷的时候会考虑两个方面的问题：还钱的决心以及偿还债务的能力。

号称“黑白户都可以申请”的平台里，十个人里面就有九个是骗子。或者是高额利息的高利贷，或者是只为了获取你的个人信息而存在的诈骗行为。真正容易下款的渠道，一般都会对用户的资质提出一定的要求，但是这种要求的门槛比较低，并且整个审核过程也比较公开透明。比如说一些依靠大公司支持的消费金融产品，或者是银行为某些人量身定做的信用贷款等，这才是正确的道路。

我有一个做装修的老朋友老周，在去年受疫情影响没有活干，需要筹集八万元来支付工人工资。他的征信上有张信用卡逾期未还的账单，虽然已经结清但是仍然存在记录，并且被两家大的商业银行拒绝了。之后他又去了一家本地城商行申请“新市民贷”，该贷款主要是为在本地有固定经营场所的小微企业主设计的，没想到第二天钱就到了账户里。那么是什么原因呢？由于该产品的标准是以经营流水以及当地居住稳定性的高低来决定的，对于征信上的小问题可以接受的程度要比大银行要高一些。不同的城市可能会有所不同，但是思路是一致的。

分期贷款哪一种比较容易通过，主要看你和自己的资质如何搭配

很多人的贷款申请被拒绝，并不是因为自己的资质不好，而是没有找到合适的贷款产品。就像穿鞋子一样，42号的脚硬要塞到38号的鞋子里去，肯定是不会成功的。见过太多的人不管自己的情况如何，只要抓住一个热门的产品就会去申请，被拒绝之后还是满脸茫然。其实这件事儿也得看是不是门当户对。

资质好、征信良好、有公积金、有房子车子的人可以直接去四大行或者头部消费金融机构，利率低、额度大、放款速度快，随便选一个都不错。但是我们这些小本经营的人又有多少人的征信是完美的呢？或多或少都存在一些问题，或者是由于刷卡次数太多导致的，或者是曾经出现过多次逾期的情况，又或者是开具收入证明比较困难。这时就要换一种思路来寻找对资质要求较低的途径了。

怎样才能找到呢？我会从三个方面来考虑问题。第一点就是考察资金方的实力。持牌消费金融公司产品的安全性要比P2P平台高很多，而银行系产品又比民营机构的安全性好一些。第二步就是查看申请的要求了。需要你提交大量纸质文件，并且要亲自到现场签字确认的，审批时间较长但是利率较低；完全在线上办理、瞬间就能拿到贷款额度的，则虽然便捷但是费用较高。第三种方式就是看用户的评论。除了看应用商店上的评分之外，在一些贷款论坛或者社群中查找真实的用户评价也非常重要。

可以使用的几种途径

以下是我使用过的一些说法。去年有一笔货款需要结算，缺少五万元钱，我用的是某支付平台自带的借呗功能，额度正好可以满足需求，利率为万分之四点五，可以随时借款和还款，在这期间一共花费了二十天的时间来偿还这笔债务，并且只付出了大约四百多元人民币的利息费用。好处就是门槛很低，经常在该支付平台上进行购物或者转账的话，额度就会逐渐提高，在急需资金的时候也能及时得到帮助。

去年二十万元的缺口是通过借呗额度不足来解决的，在当地的一家农村商业银行办理了经营贷款。当时我去过三间银行，前面两个说没有抵押物不能贷款，但是第三家农商行的一个客户经理看到我的银行流水以及店铺租赁合同后为我办理了一笔无抵押的经营贷款，年利率在6.5%左右，比网络借贷要低很多。这位客户经理私下里告诉我，该行对于在当地经营满两年的小商户有着特殊的授信政策，但是由于宣传力度不大，并不是所有人都知道。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

另外一种途径就是某个电商平台上的一笔供应链金融业务，因为我在那里进货，并且留有交易痕迹，在该平台上我被赋予了五万元的赊销权限，也就是无息使用一个月。对于做买卖的人来说很中用，就等于免费周转。

我已经为你踩过很多个坑了，你可不要再去跳进去

靠谱的话再说一些不太靠谱的事情。这几年来我已经受骗很多次了，说出来都很难过。最坑的就是这些叫作“贷款中介”的人了，他们声称和银行有联系可以搞定贷款问题，并且收取几千元的服务费后就给你推荐各种高利贷平台，能不能拿到贷款与他们一点关系都没有。曾经有一次被骗的经历，交了两千块钱的“资料费”，后来只给了我一个申请链接让我自己去办，但是没有通过就被拒绝了也没有退款。胡说八道吧？

另外一种就是隐形费用。有的平台在宣传时声称年利率只有万分之二左右，但是当你去申请的时候就会发现除了利息之外还有各种各样的费用：服务费、担保费、手续费等等，把这些加在一起之后，实际的年化利率可以达到百分之三十六甚至更高。上个月差点掉入了一个陷阱，在某平台上看到的额度为十万元，并且利息看上去很低，但是点击进去查看借款详情后才发现每月需要支付一笔“账户管理费”，这样算下来就比借呗贵了一倍多。不要傻了，这样的钱坚决不借。

第二个坑就是经常申请。以前我不懂这个道理，在那个时期缺少资金的时候，一个星期之内就向七八家不同的平台提交了申请，并且点击了“查看额度”的按钮，但是每次都被拒绝了。后来才明白，每申请一次都会留下一条查询记录，在征信报告里出现很多次之后，其他的金融机构就会认为你是急需用钱的人，存在较高的风险性，因此也不会再给你放款了。所以在申请前要先做好打算，选择两三个最有可能成功的项目进行投资，不要盲目地去投很多个项目。

• 在申请之前要查询一下自己的征信情况，看看自己到底有多大的实力
• 选择有执照的公司比较好，不要去那些没有名气的小公司
• 看清了综合年化利率之后再去看日息
• 不收取任何预付款项，正规的贷款公司是借款之后再收取利息

掏心窝子说的话

这几年做买卖的经验告诉我，贷款的事情不能着急。越是急需资金的时候就越容易做出错误的选择，受到那些分期贷款的渠道很容易开通的广告词骗人。真正的办法就是平时多积攒一些信用额度或者和当地的银行保持良好的关系，在需要的时候再向他们借钱，并不是说一下就能借到钱的。

我现在习惯在手头宽裕时保留一个或者两个平台的额度，并不是一定要使用它，如果有一天急需用钱的话可以直接提现到银行卡上。另外每年都要抽出时间去一次开户行，和客户经理聊一聊最近有什么新的政策出来。很多银行对小微企业贷款的产品更新速度非常快，去年还不如此前，今年又刚刚调整了下政策，如果不问根本无法知道。

另外一点也很重要的是：能够不用的话就不用，可以少用的时候不要多用。贷款是有期限并且需要支付利息的。见过很多同行由于盲目扩张、借贷经营，结果生意不好、资金链断裂，被债务压垮的例子。钱很好，但是借来的东西很烫手。当时20万元的缺口补齐之后，整整半年都处在还债的状态中，每天睁开眼睛的第一件事就是想到这笔钱的压力很大。因此量力而为，不要把人逼到绝路。

下一次如果你又缺钱的时候，请先冷静一下，想想自己的资产有哪些：工资、社保、公积金、房产、汽车和保险等都可以变现。根据手头上的资源去寻找适合自己的产品，并不是随便买就可以的。实在没有办法的话，可以向身边的可靠朋友咨询一下，多请教几个朋友总是好的，比自己瞎忙要好得多。