类似花薪好下款的口子真的存在吗？别被表面通过率忽悠了

上周有一个刚刚工作两年的小周来找我，在我的咨询室内坐了下来，手里拿着很多份打印好的网贷申请单。她表示自己的资金比较紧张，想要找一个类似于花工资可以贷款的漏洞周转了一下之后，在网上搜索一番，“必下榜”的要求下申请了几家银行贷款，但是没有拿到一分钱，并且征信也被查询了，现在的账户已经被冻结了。看到她的急切样子，我很无奈，这种事情我已经见过很多次了，在寻找出路的时候人们往往会忽略掉最基本的风控逻辑。

说实话，在市场上根本没有百分之百可以下款的“神仙口子”，那些说“一定能够成功”的人，大多都是想从你的钱包里刮取最后一滴油的人。我做了好几年的理财规划工作，为客户进行债务整理也是经常发生的事情，今天就把其中的道理给大家拆开来解释一下，免得大家以后还会走冤枉路。

为什么你会一直找不到好的突破口呢？

找到贷款途径的人就像在沙漠中寻找水源一样，见到一丝绿色就会去抢夺，但是却发现那是虚幻的景象。也就是说你们着急得很，根本就没有注意到脚下有坑。

我有一个做小本生意的老朋友老张，在去年冬天由于资金周转困难，急需向工人发放工资3万元。他也曾在网上搜索过“类似的花薪可以快速拿到贷款”的信息，但是点击之后发现都是些没有名气的小平台，而且利率非常高，并且还要收取所谓的“会员费”、“解冻费”。老张那时候也糊涂了，前后一共花了两千多元的“手续费”，但是最终却没有得到任何贷款。如果用这笔钱去买排骨的话，就可以让全家人吃上几个月了。

你们也会遇到类似的情况吧？见到“秒批”、“免审”的字样就会走不了了吗？此时你要冷静一下，正规金融机构为什么可以借钱给一个从来没有见过面、也没有进行过任何调查的人呢？

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

揭开“花薪”一样的口子后面审批的情况

用户可以讨论一下审批流程，不要一听到“逻辑”两个字就头疼不已，用一个比喻来说明。申请贷款就像去相亲一样，你的征信报告就是你自己的“简历”，收入证明就是你自己的“家底”，而那些所谓的好下款的标准，则是相亲对象的要求底线。

一些小贷公司的门槛很低，看上去好像人人都可以去相亲一样，但是实际上这些公司很可能并不是正规的媒婆。他们不要求你支付利息，而只希望得到你的个人信息或者各种各样的“服务费”。之前我看过的某个平台的内控手册（具体的名称我不说出来了，反正就是一家持牌消费金融公司），上面明明白白地写着：凡是申请的时候同意查看通讯录的用户，在通讯录中有三个以上被标注为“催收”、“贷款中介”的联系人的话，系统就会立刻拒绝，并且不会给人工审核的机会。

该信息无法在网上找到，在一个行业的交流会中，该公司的风控总监在喝酒的时候说出了这个消息。

所以你看，你觉得填张表格就可以拿到钱吗？人家后台计算的能力要比我们强很多。如果你的征信上有大量的查询记录，或者是负债率很高的话，“花薪类似口子”再怎么找也无济于事了，甚至有可能会把你的征信弄得很糟糕。

正规途径与“野鸡口子”有什么不同呢？

正规机构关注的是你的“还款能力与意愿”，但是那些野鸡学校只关心你“有没有什么可以榨取的利益”。这就如同正规银行想要跟你建立长期的合作关系一样，而野鸡平台则只想跟你做一次交易就把你榨干然后离开。

我在为一位客户的债务重组工作的时候发现，他的十几笔网络贷款中，为了记清每个月的还款日期而弄得非常狼狈不堪。经过仔细查看之后发现，在这些平台上大部分的利率都已经触犯到了法律法规，并且有的已经达到了36%以上。在这样的情况下，你可以找到更多的类似于花工资可以贷款的漏洞也就是给吸血鬼们送钱，并不能解决问题。

什么样的贷款渠道才是可靠的呢？

与其在网海里东寻西觅，倒不如把注意力集中到手中的东西上。不要傻了，可靠的途径一般都在你的身边。

第一是查看车牌号。不管它说得多么天花乱坠，你都要记住这一点：是否有合法的金融牌照。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都有相关的记录可以查询到。如果你懒得去查的话，在应用商店里查看一下开发者的信息吧，如果是一个不太知名的科技公司所开发出来的软件的话，那么大概率就是助贷平台或者“马甲包”，风险系数一下子就提高了。

第二就是看利率了。凡是宣称“日息万二”、“月息几分”的都要小心对待。很多平台把利息分成利息、服务费、担保费、咨询费等等好几种，看上去利息很低，但是各种各样的费用加起来之后，实际的年化利率就会让你大吃一惊。我的一个原则是：如果综合年化利率大于24%，我就不会推荐给客户；而当综合年化利率达到或者超过36%的时候，则会被直接拉入黑名单中去，并且没有任何协商余地。

第三就是查看申请程序。正规的公司会查询征信和大数据，而那些声称可以“无征信”、“不查征信”的，则是不可信的。我当然不相信。如果真有这样的好事的话，那银行还有什么存在的意义呢？大家都不用上班了，直接去贷款生活吧。

不要嫌弃我讲话直接，好听的话不能治病。

说到这儿的时候，可能会有人提出这样的问题：我现在的征信已经被用了，急需一笔资金怎么办呢说实话，我遇到过很多这样的情形。上个月有一个做装修的客户由于疫情的原因工程款被拖欠了，需要马上拿出五万元来给工人们发工资。因为之前的不良记录，在最近的一个月里他被查了八次征信报告，所以正规银行放贷是不可能成功的。

当时我给他提出的建议就是不要急于申请新的贷款，越是着急就越容易出错。把手中的所有信用卡账单都整理好，并且进行分期付款来减轻当期的还款负担。找到家人或者可以信任的人借一些钱用一下，即使要给别人打个欠条、支付一定的利息，也比去找那些高利贷要好得多。另外把有价值的物品拿到正规的典当行去典当，虽然会收取较高的利息费用，但是这样做的好处是可以避免被卷入到非法借贷中去。等到两个月之后工程款到账了再把钱还回去。这就是正确的做法。

“好下款”的一些常见的错误观念

很多人的失败就是由于存在一些根深蒂固的错误认识。把你们中招的情况列出来给我看。

• 第一种错误的观点是：申请的数量越多，成功的几率就越高。这就是自杀式的做法。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，在银行看来这是“非常急需资金”的标志，这样你就会和正规贷款渐行渐远了。
• 第二种错误的观点就是中介所说的一切都是真实的。很多贷款中介为了拿到提成，说什么都不怕。等到你付完服务费之后才发现批准下来的钱与之前所承诺的一样，并且利率也和之前所说的不一样，那么这个时候你要去哪里投诉呢？我见过很多被中介骗得团团转的客户，到最后还要自己收拾烂摊子。
• 第三种错误的观点是认为小平台更容易和大的银行打交道。这是不正确的想法。大银行虽然有很多规定，但是这些规定都是公开的；而小平台表面上很灵活，实际上却都是暗中制定的规则。如果真的发生争执的话，你就没有地方可以申诉了。

前几天有一条新闻报道说一个年轻人因为欠了高利贷没有还清而被暴力催债者威胁到要自杀。这样的事情让我心里很难过。如果他当时能够多了解一下有关金融的知识，并且不要轻信那些所谓的“好下款”的宣传，那么他就不会走到今天这个地步了。

找到一些人类似于花工资可以贷款的漏洞就是被生活逼到绝境了。房租要交，孩子的学费也要交，老人看病的钱也得拿出去，任何一件事情都足以让人崩溃。但是，在这样的情况下，就越不能慌张。病急乱投医的话，小病就会变成大病。

说了很多，其实我想要表达的意思就是：不要在网上的“口子”上浪费时间了，还是把钱花在自己的财务状况上面吧。征信差的话就去养征信，负债太多的话就想办法开源节流，实在不行就和债权人坦白沟通，争取延期或者分期。

没有可以一夜间改变命运的事情存在，能够拯救你的人就是你自己清醒的大脑以及踏实的努力。下一次遇到“必下款”、“秒批”的时候，请先看看自己的口袋里有没有钱，然后问自己一句：“世界上真的会有这么好的事情吗？为什么就轮到我了？”