这些大都汇下款究竟隐藏着什么秘密？我帮你拆穿

上个星期三下午的时候我在整理一份家庭资产配置计划的时候接到一个电话。打电话过来的是老客户张姐，她的语气很急促，说是她丈夫做生意需要一笔流动资金，朋友们向她推荐了一个叫做“大都汇”的平台，说可以很快拿到贷款，并且要求不高。问我是不是可靠的人。说实话，“消费分期”这三个字一听就很熟悉了，大概又是一个打着这个旗号的高利贷产品吧。类似的货品我已经见过很多次了，包装得很华丽，但是里面都是陷阱。挂完电话之后我就开始思考这个问题了，大体上汇下的钱里面有什么秘密可以想象得到，在平时省吃俭用的人们也会被吸引过来吗？那么我来把这个事情拆开来解释一下吧。

大都会汇放款之后所要承担的实际费用是多少

很多人都会因为“月息0.8%”这样的说法而不敢靠近。这就是年利率为9.6%，比信用卡分期付款要划算得多。不要那么傻哦。这件事情并不是那么简单的事情。

去年有一个小餐饮老板来找我做财务诊断，在一个平台上借了十万块钱，合同上面写的是年利率为百分之十二。但是实际上他只拿到了八万五千元，其中一万五千块钱是以“服务费”、“担保费”、“咨询费”的名义被扣除掉的。但是他每月要还的钱是按照十万元本金来计算的。

用户为他计算一下。实际上使用的本金为8.5万元，分36个月来偿还，每月需要支付3300元左右。按照IRR公式计算出来的话，实际年化收益率大约在28%左右。哪里有12%呢？

大都汇这样的下款渠道也是一样的套路。表面上看利率还可以，但是各种名义上的费用加在一起之后，实际的资金成本就会让你感到惊讶了。

为什么总是“缺钱的人”更容易成为目标

简单来说，这些产品的目的就是把急需资金的人给收割掉。越是着急的时候就越没有心思去仔细阅读合同；越是着急的时候就更容易相信“当天放款”的说法。

这几年来，我接触到了很多类似的情况。一个单身母亲的孩子得了重病需要五万元治疗费，她在网络上搜索了很久之后点击了一个广告链接。钱已经打到账户上了，但是利息不断累积起来，最终变成了十几万元。到现在我还记得她在我办公室里哭的情景。

各个平台的风险控制方式与银行大相径庭。银行是“你越有钱我就越愿意借钱给你”，而他们则是“你越是没钱我就越愿意借给你”。是什么原因呢？因为没有选择的权利，所以只能接受他们提出的条件。

这并不是慈善行为，而是为了赚钱而做的生意。并且是一笔稳赚不亏的钱。

大都是通过一些没有明文规定的程序来完成的

人们认为这些平台审核不严是因为“运气好”或者是“自己的信用很好”。实际上并不是这样的。

我有一个以前的同事，在一家消费金融公司里做风控工作，并且曾经向我透露过这样一条信息：该公司审批通过率可以达到六成左右，比银行要高出很多。但是坏账的比例是多少呢？而且很高。那么为什么要批呢？

答案就是高利息来弥补高风险。如果收到的利息足够多的话，即使有一部分人没有还清借款，总的来看也是盈利的。

因此当某一个渠道“很管用”的时候，并不是马上就可以高兴起来的。想想他们为什么会这样大方。

那么这些大额汇款里面到底有什么秘密呢？部分的答案就是在这里：宽松的审批之下，已经预设好了高额回报。你认为自己占了便宜，但是你已经被算进去了，“大概率盈利项目”。

没有在合同中明确写出的部分

我曾经看到过一个平台上的借款合同，有十八页之多，上面都是密密麻麻的文字。重要的条款隐藏在第14页的一个角落中，“逾期之后违约金按照每日万分之五来计算，并且要收取催费费用”。

万分之五看不出来多少吗？转换为年利率的话就是18%。加上原有的利息和其它费用之后，逾期的成本可以达到年化50%以上。

还可以做得更好一些。有的合同中会有“授权平台代扣款项”的条款，在此情况下，你的银行卡上的钱可以被直接扣除，并且不需要经过你的同意。这件事情我是亲身经历过的，有一个客户刚刚收到工资就被人把钱给取走了，甚至连房租都没有办法支付了。

普通人的渠道是怎样的

说了很多坑之后，还是要给出一些有用的建议。否则我就成了一个没有用处的理财规划师。

判断一个借贷渠道是不是正规，我可以给你三种土方法，尽管它们并不完美但是很有用：

• 查询车辆信息。到中国人民银行官方网站或者地方金融监督管理局网站上去查看他们是否有放贷资格。如果没有的话就直接PASS掉，不要犹豫。
• 询问IRR的情况。不要相信“月息”、“日息”，直接问一下用IRR计算出来的实际年化利率是多少？支支吾吾地说不清楚或者是不愿意说的，基本上都有问题。
• 查看有关提前还款的规定。正规途径一般是允许提前还款并且不会收取违约金，或者是收取很小的一点违约金。如果合同里明确规定只有还清一定数量的款项之后才可以提前赎回，或者提前赎回需要支付高额手续费的话，那么就需要注意一下了。

这三种方法并不能完全避免所有的陷阱，但是可以过滤掉大部分不可靠的途径。

真的急需用钱的时候应该怎么办

这件事要根据具体情况来定。人的实际情况不一样，可以选择的道路也就各不相同了。

如果你有公积金、社保或者代发工资的话，那么银行的消费贷款就是最好的选择。现在许多银行都推出了线上理财产品，年化收益率在4%到8%之间，而且审批速度很快，最快三天就可以把钱打到你的账户里去。

如果银行不行的话，用信用卡取现要比到外面去借钱便宜很多。尽管手续费看起来很高，但是很公开，并没有暗中收取其他费用。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱来周转一下，打张欠条，并且要有个合理的利息，总好过掉入高利贷陷阱里。

我的一个客户因为生意亏损需要资金周转，原本打算在网上下单申请贷款。被我拦住啦！之后他就向表哥借了十万元，并且按照每年六厘的利率来计算利息，一年之后把本金和利息一起还给了对方，双方都很满意。

把福利当成陷阱来包装的那些东西

有的平台很会玩套路。明明是借的钱，却硬要说是“额度”；明明是收的利息，却又说成是“服务费”。还有各种各样的“会员专享利率”、“邀请好友提额”的花样百出的事情。

那么这些大额汇款里面到底有什么秘密呢？其中一部分就是被当作“福利”发放出去的。

比如说有一个平台推出了“会员服务”，每月收取98元的会费就可以享受到“更低的利率”。如果把一年的钱借出去的话，所节省下来的利息都不够支付会员费了。这就是所谓的福利，也就是智商税。

还可以有“邀请好友获得现金”的方式。你借给一个人钱的时候给他几十元作为报酬。但是你是否考虑过，被你拉过来的人可能是你的朋友或者亲戚呢？如果他们不还钱的话，这份人情又该放在哪里呢？

最荒唐的一例是这样的：某平台有“极速放款”的功能，但是要先购买一份“借款保险”，保费按照借款额的3%收取。该保险保障的对象是什么？保证的是“如果发生意外死亡或者完全残疾的话，保险公司会帮你还清剩下的房贷”。其实就是为平台自己做担保，你出钱帮别人买个心安。

这样的做法，到底是聪明还是缺德呢？

到此为止，我想到张姐打来的电话之后又发生了什么事情。按照我的建议没有选择去“大都汇”办理业务，在当地的一家城商行申请了一笔经营贷款，年利率为6.5%，尽管流程比较繁琐一些，但是节省下来的利息可以让孩子同时参加两个兴趣班。

钱的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误，也越容易被人利用。