芝麻信用小额借款口子：别被-高分秒批-忽悠了

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是名叫小周的年轻人，他只在公司工作了两年多一点的时间，说是为了急需资金在网上找过一些办法芝麻信用的小额贷款授信额度看了之后越来越不清楚了，最后发现是找错了人。说实话，这样的咨询我几乎每天都能够碰到，人们的心理都是差不多的：认为芝麻分高就是免死金牌，随便找一个借口就可以把钱要出来。但是这件事并不是那么简单。

小周那时候很自信地说自己的芝麻分是685，也不算很低了。于是点击了几条所谓“必下口子”的链接，有的被拒绝了，有的额度很低，只有几百块钱，甚至连他的房租都买不起。问我说：“老师，我的操作方式有问题吗？”那么我的分数就是假的了吗？其实看到这里我就有些哭笑不得了。人们对芝麻分的信任度之高，可以和老人相信偏方相比。首先我们要弄明白的一个基本的概念就是芝麻信用分可以反映出一个人的信用历史，但是它与银行或者持牌机构的放贷标准之间存在着一条鸿沟。

芝麻分很高就可以随便借到钱吗？不要那么傻

这件事情要分开来讲。把芝麻分想作是一张“入场券”，有了这张票你可以进入这个场地，但是能否坐在VIP的位置上，则取决于你自己的“家底”。很多借款人口中的“口子”其实都是各个消费金融公司推出的产品。它们也会用到芝麻分来筛选客户，比如说有些产品只对芝麻分大于等于600的人开放。过完门槛之后，他们就会看你有没有稳定的收入、负债情况以及你使用的手机是什么品牌。

小周的问题就在于此。他的工资并不低，但是他在新单位才工作了三个月左右的时间，并且还没有缴纳满六个月的社会保险和住房公积金。在风控模型中被定义为“有多次借款的风险”。也就是说你觉得快要支撑不住了。此时即使你的芝麻分已经到了700，也仍然要拒绝。

见过很多这样子的客户。去年有一个做微商的大姐，芝麻分有七百二十多点，那是多么的好啊！但是她去申请某知名平台的借款的时候却被拒绝了。大姐马上着急起来，在桌子上拍着手说道，“这是假分数吧？”其实并不是这样，因为她的流水很大，但是都是进进出出的快速资金，并没有稳定的工资留下的痕迹。认为她的收入很不稳定，所以不敢借给她钱。

怎样才能找到可靠的芝麻信用贷款途径

既然分数并不能解决所有问题的话，那么我们又该如何找到可以贷款的途径呢？市场上打得很响的广告，“凭分秒下”、“黑户也可以通过”，其实十个人里面就有九个是陷阱。另外一种情况就是利率太高了，让人觉得不可思议。我会告诉我的客户，在选择口子的时候应该有一个标准：看资金方。

不管借款页面多么精美华丽，在申请之前或者申请的过程中都要看清放款机构是哪家。如果涉及到的是某某消费金融公司或者是某某银行的话，那么至少可以确定它属于持牌金融机构范畴内，尽管它的利率可能会略高于商业银行水平，但是绝对不会存在非法收取高额手续费、采用暴力手段进行追债等违法行为。但是当资金方显示为“某某科技公司”、“某某信息服务公司”的时候，你就需要提高警惕了。这就是一个助贷平台，甚至是披着羊皮的高利贷。

用户以前有一个客户急需用钱，在网上随便点了下链接就借到了三千块钱，但是拿到手的时候只剩下两千四百元了，另外六百元被说成是“服务费”给扣走了。这就是典型的套路贷。之后我把他的证据整理好，并且投诉了很久才把钱要回来。因此不能只看额度不考虑安全性的问题。

到此为止，也许有人会提出这样的问题：那么我就不看广告了要看什么呢？查看入口。可靠的芝麻信用的小额贷款授信额度大部分情况下都是直接在支付宝的“借呗”、“网商贷”的页面上进行操作，或者是通过各大银行的手机银行APP来完成。尽管它们的名字不是叫做“芝麻借款”，但是它们是根据芝麻分来决定最多、额度最大的正规军。不要认为大平台很难申请到贷款，难申请就是因为他们的风险控制做得好，风险控制好的人就是安全的人。

申请之前所做的准备要比你想的要多

很多人的借钱都是因为太随便了才会输掉。点击进去之后填写一个手机号码并进行授权就可以完成了。这不是借的钱，而是靠运气来获得的钱。如果真要筹措一些资金的话，哪怕是几百元的小数目也要做一些准备工作。对于小周而言，我的建议就是把支付宝里的信息补全。比如说你的公积金信息、社保信息等可以授权的都去授权吧。这些平常看来没有作用的东西，在风控的眼中就是你的信用能力的证明。

还有一件事情大家可能不太清楚。在申请贷款之前的一个星期左右的时间里，要多多使用支付宝进行一些真实的消费行为，比如买菜、充值电话卡等等。不要一次把钱转过来之后马上又转出去了，这样的“过桥”行为让风控系统都很害怕。系统所喜爱的就是有规律、有生活的账户。这就如同你去相亲一样，总是要把自己打扮得整整齐齐的，怎么能邋里邋遢地就去了呢？

没有被告知的一些“潜规则”

多年从事理财规划工作的我，知道一些行业内的秘密，但是不说出来的话你们永远也不会知道。比如说申请的时间是有讲究的。尽管官方从不承认这一点，但是根据我的观察以及与其他同行的交流来看，在工作日的上午十点至下午三点之间提交申请的人，其被批准的概率要比晚上十一点之后要高得多。是什么原因呢？此时风控审核最为繁忙，如果进行人工复核的话，工作人员也处于最佳的工作状态中。半夜的时候系统会自动审核，如果有任何的小问题就会直接拒绝，并且没有申诉的机会。

另外一件事情就是“授信额度”与“借款额度”。人们看到页面上写着“预授信五万元”，就会认为自己真的可以借到五万元。不要抱有希望了。该数据只是一个噱头或者说是按照你最好的情况来计算得出的结果。当你点开借款按钮之后，系统又会重新运行一次风控模型，那么你得到的钱最多也就五千块左右了。这不是诈骗行为，而是属于一种营销方式，但是如果你相信的话，在最后一定会让你感到失望。

小周听完了我讲的话之后，并没有点击那些五花八门的广告链接，而是老老实实地把公积金授权给支付宝，并且把之前用手机分期剩下的钱也提前还掉了。大约过了半个月的时间，他就给我发来截图，并告诉我借呗额度提高了三百元，虽然不是很多，但是可以解决他的燃眉之急，并且利率也是正常的。三千块钱要比在外面向别人借钱得到的三万元更让人放心一些。

这条河流得非常深。有的地方看上去门槛很低，但是后面却有很高的担保费和手续费。借的时候很痛快，还的时候恨不得死了才好。曾经有一个客户向我借了1万元钱，并且约定分期还款，在全部归还本金和利息之后才发现总共需要偿还的钱比借款金额多了近五千元之多，按照这个计算的话年化利率已经接近六成左右了，这样的借贷行为简直就是在吸血。因此，在签字前或者点击“确认借款”按钮之前都要把账算清楚。除了每个月要还多少之外还要知道总的利息是多少以及年化利率是多少。不会算的话可以使用计算器来计算一下，也可以问一下专业人士，不要害怕麻烦。

说到底，芝麻信用的小额贷款授信额度该物品是存在的，并且可以用来帮助别人度过难关。但是它并不是取款机也不是慈善组织。它是用来周转资金的一个工具，如果使用得好就可以起到这个作用，反之则会给自己带来麻烦。不要总是想走捷径，因为信用这种东西要积攒起来很难，而破坏它却只要一个逾期就足够了。

小周的事情总算解决得差不多了，但是我知道还有很多像小周一样的人在网上四处乱撞。你现在如果也在着急要钱的话，请听我的一些建议：首先查看对方是否具有合法经营资格、其次看看对方给出的利率是多少、最后再考虑一下对方能提供多少贷款额度。不要为了几千元而把自己的征信弄坏，这才是真正的血本无归。

下次有人向你吹捧“无视黑白户、一定能够拿到贷款”的时候，你可以这样反问：“这么好的事情，你怎么不自己多借一些呢？”