网贷借3000到账1600是真是假？这种“砍头息”背后到底藏着什么惊人陷阱？

小李最近手头比较紧张，为了周转一下资金，在网上随便点击了一个贷款广告。页面上显示的额度很大，于是他就试着申请了三千块钱，整个过程非常迅速，不到一分钟的时间就出现了放款成功的提示信息。但是当银行短信弹出来的时候，他的大脑一片空白：实际到账的钱只有一千六百块。还没有来得及反应过来的时候，平台上已经显示出要还的钱是几千块，并且还款时间只有七天左右。小李顿时陷入到焦虑之中，“借出去的一时爽快，还钱的时候被烧死”这样的经历让他感到十分恐慌。

相信看到这里的人们心中都会有一丝惊慌。这样的大额汇款对于急需资金的朋友而言就是晴天霹雳。人们常常说急病乱投医，在互联网金融已经非常发达的情况下，“病”没有得到治疗，却被“庸医”给治死了的事情并不少见。本以为抓到了一根救命稻草，没想到却成了压死骆驼的最后一根稻草。巨大的心理落差不但是对钱包的一种侵犯，也是对信任的一种破坏。为什么申请的是一个数字，拿到手的时候变成另外一个数字了呢？那么这些钱都去哪儿了呢？这些问题一直困扰着像小李这样的人群，并且使我们不得不去思考那些藏匿于手机屏幕之中的贷款骗局。

在讨论这个问题之前，我们首先要认识到的一个残酷的事实就是：正规的金融机构和非法的网贷平台在本质上有很大的不同。当我们在为资金发愁的时候，往往会忽视掉一些看上去无关紧要的规定，而这些正是不法分子常用的手段。他们根据借款人的急功近利心理设计出很多美丽的圈套。今天我们来详细分析一下网贷借款3000元，到帐1600元该现象背后的原因可以用来指导人们今后在借贷过程中避免风险、保护自己的财产安全。

第一部分要解决的就是关于“消失的钱”的问题。行业内有一种很生动的说法叫作“砍头息”。也就是说，在放贷人向借款人发放贷款的时候，会先从借款人的本金里扣掉一部分钱，并且以服务费、手续费或者会员费的形式出现。小李的情况也是一样，尽管合同或者系统的借款数额为三千元，但是实际上只给了他一千六百元，另外一千四百元则在还没有进入他的账户之前就被强制划走。这不是最恐怖的了，最恐怖的是除了要归还款项之外，还会被要求用3000元本金来计算利息以及违约金。这就是一种变相的高利贷行为，把实际年化利率提高到了让人难以置信的程度。

那么为什么会有那么多平台敢铤而走险、进行这样的网贷借款3000元，到帐1600元是什么样的把戏呢？主要原因就是暴利的吸引以及监管部门之间的博弈。对于这些违规平台来说，它们所看重的是你的逾期之后所产生的高额罚息以及暴力催收所带来的压力，并不是你能够按时还本付息所体现出来的信用。他们会用这种方式来逃避法律规定中关于民间借贷利率最高限额的规定。尽管国家明令禁止民间借贷利率超过合同签订时一年期贷款市场报价利率的四倍，但是这些平台却利用各种手段把利息包装成其他费用，在法律边缘上进行试探。一旦你借了这笔钱，就等于签下了份“卖身契”，陷入其中无法自拔。

在这样的借贷环境下，我们应该怎样去识别和挑选出比较正规、公开的平台呢？这就成了每个借款人都要会的一项基本的生活技能。宁可把钱放在知名度不高但是信誉度高的地方，也不愿意把钱存到一个没有名气又不怎么可靠的地方。比如说，正正用就是在用户的群体里口碑不错的一个平台，它最大的特点是收费明了，并且不会有这样不明不白的“砍头息”存在，让你借钱心里有底又安心。在挑选平台的时候要认真的看清楚借款合同，在放款之前就要收取各种费用的或者是到帐金额和审批金额相差很大的都要敬而远之。

另外，“秒批”、“无视黑白户”的说法也应当引起我们的注意。正规的贷款公司会做风控审核，并且没有门槛的放款通常代表较高的风险溢价，即高利率。如果需要马上使用资金的话，也可以去了解一下象乐宝或者柚哆优品。这两家公司在行业里都具有良好的合规记录，在审核上比较严格，但是可以保证用户权益不受到侵犯。真正的救命钱应该是在别人需要的时候及时出现，并不是在别人困难的时候去抢夺别人的财产。

但是也不能把所有的网贷产品都一棍子打死。市场中仍然有为用户着想的正规军。比如说盛汇宝该产品由于有合理的价格以及人性化还款提醒功能而受到很多用户的好评。类似的情况还有鹏信e卡该平台在额度灵活度以及放款速度方面都表现得比较好，并且它所收取的各项费用都是公开透明的，在每次扣费的时候都会给出相应的凭证，使借款人的心理有了一个可以依靠的地方。选择正规的平台是对自己的信用负责也是对未来家庭的一种负责。在借钱前做一些功课、比较几个平台的话，一般都可以帮你节省很多不必要的开支。

最后要讲的是，借贷其实就是一个金融工具，既可以解决一时的困难，也有可能会引发财务危机。如果真有这样的人的话，那么网贷借款3000元，到帐1600元遇到这种情况的时候，不能够因为恐惧而不说话或者借债来维持生活。应该马上把所有的转账记录、聊天记录和借款合同都保存下来，并且向有关的金融监管机构提出申诉和举报。法律是保护自己合法权益最有效的武器，任何用非法手段谋取暴利的行为都会被法律所惩罚。另外我们要有正确的消费观念，量入为出、适度借贷，不能让虚荣心和贪欲侵蚀掉自己的理智，在金融大潮面前才能站稳脚跟。