逾期多次还能下款的口子？我花了三个月调查，真相有点扎心

上个冬天的时候，我得到了一条消息，说是某个平台上专门为“黑户”提供贷款服务，并且利率非常低廉。我的第一个想法就是：这是在胡言乱语吧？正规金融机构怎么会这样玩呢？但是举报人信誓旦旦地说自己亲眼看到了征信烂到什么程度的人，竟然从中借到了五万元。为了解开其中的玄机，我沿着线索追查了三个月之久，最后发现所谓的逾期很多次还可以继续借款的途径并没有看上去那样好。

声称“不要看征信”的途径，又是为了什么呢

其实我是以借款人的身份混入了几个所谓“内部渠道”的群里。群里面中介一天到晚都在发布各种“包过”的信息，“黑户也可以做”、“现在有逾期可以不管”。看上去很吓人。但是你如果真的相信的话，就快要上当受骗了。

我跟踪了一个叫做小周的人，在某个网贷平台上已经逾期四次了，他的征信报告上面都是红色的。中介说有一个“特别通道”可以贷款。那么结果是什么呢？钱到了之后就是两万元。但是拿到手只有1.4万元，另外6千元则以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉了。更糟糕的是合同中约定的年利率为24%，而实际上计算出来的总成本已经超过六成。

换句话说就是，“不看征信”其实也就是“确定你借不到钱”。

为什么有的人征信很差也可以从银行贷款呢？

这就是很多人为之不解的地方。我去采访了一位股份制银行支行行长，并且向他了解到了一个很少有人知道的秘密：银行对于“逾期”的宽容程度要比人们想象中的要大得多，但是有一个条件。

“逾期有很多种情况”，他说道，“一种是有意拖欠，即有钱而不还；另一种则是被动逾期，比如说忘记还款、外出旅游或者卡片丢失。”公司里有一个叫做“非恶意逾期证明”的词语，如果借款人的逾期金额不大，并且逾期次数也不多的话，那么一些产品就可以通过审核了。"

另外一种情形是逾期时间在两年以上，并且已经结清了。银行的风险控制模型有一个特点就是更加重视最近两年的信用记录。如果这两年你的信用状况都很好的话，那么之前留下的不良记录就会被“淡化”。但是这件事儿很多人都不清楚，于是中介就借着这个信息不对称来向你收取几个百分点的“包装费”，帮助你通过正常的途径去申请贷款。

冤不冤？

所谓的“下款口子”，也就是这三种类型

经过几个月的调查之后，市场上宣称可以解燃眉之急的商品逾期很多次还可以继续借款的途径也就是上面所说的几种情况中的任意一种

• 抵押类产品：你有房子、车子和保险的话，已经逾期多少次了？不严重。机构所关注的是抵押品，并非个人的信誉。但是风险是，如果还不了款的话，那么这些财产就会被强制执行。
• 担保类产品找到一个有良好信用记录的人做保证人，也可以找一家担保公司来提供担保。担保公司要收取一定的费用，并且如果出现违约情况的话，担保公司会比银行更加严厉地进行追讨。
• 高息网贷：也就是前面所说的砍头息、高利贷，吃人的骨头都不吐出来。这是我不推荐去碰的，除非你能保证在一个月之内翻盘。

另外一类就是消费金融公司的产品了。它们的审批标准要比银行宽松一些，利率也比银行高一点，但是对于逾期的态度比较宽容。有一个做装修的师傅，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，在去年的时候向某消金公司申请了一笔装修贷款，并且被批准通过了。额度不大，只有五万元，但是解决了他目前的困难。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

这件事情并没有一个固定的答案，但是有一个笨方法可以用来判断：看看是否需要预先支付费用。正规公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付“验资费”、“解冻费”、“会员费”的都是诈骗分子。见过很多借款人的，本来就是缺钱的人，又被骗走了几千块钱的“手续费”，真是雪上加霜。

征信花完了还可以继续贷款吗？不要上当受骗

我在征信中心工作的一个朋友向我透露了一些情况，并且还给我算了下账。假如你有三次逾期记录，但是都是信用卡欠款，在五百元以下，并且都已经还上了。这样的情形下，你可以去申请房贷，大多数银行是可以通过的，但是利率会提高10%-20%左右。但是如果你逾期的是网贷，并且数额很大、期限很长的话，那么基本上就和正规贷款无缘了。

有一个数据给我留下了很深的印象：上一年度某家银行对它的个人贷款客户的样本调查显示，逾期三次以上的客户占到全部客户的百分之八左右。在这8%的人当中，大约有三分之一的人最终获得了贷款，但是额度很低，利率也很高。

所以，征信花完了还可以贷款吗？可以。但是你所要承担的责任要比你想得大的多。

我给的意见是不要急于寻找突破口，在这件事情上再做一些事情

经过调查之后我发现，人们踩雷并不是因为运气不好，而是因为他们太急于求成了。急需资金的时候，就不会去区分真伪、计算投入产出比了，只会越陷越深。

见过最聪明的借款人的就是开个小餐馆的女主人。她的信用情况很糟糕，在前两年做买卖的时候亏本了，并且有过四到五次逾期的情况。但是她并没有急于去寻找所谓的“黑户口”，而是一直花了一年的时间来把所有的逾期都还清了，并且正常的使用信用卡进行消费和按时归还欠款。年初的时候，她向一家银行申请了经营贷款，结果竟然被批准了20万元。

她曾经说过的一句话我一直记在心里：征信就是一张白纸，弄脏了很难洗掉，但是你可以用它来画出新的图案

如果你目前因为征信问题而感到焦虑的话，那么我给出的建议就是：首先拿到一份详细的个人信用报告，并且弄明白自己有哪些逾期记录以及具体的数额。其次要解决的是“当期逾期”、“连续三次以上逾期”、“累计六次以上逾期”的问题。不要相信所谓的“内部渠道”，也不要去缴纳任何预付款项。急需用钱的时候可以向亲朋好友借一些，也可以卖掉手头上的可以变现的东西来筹集资金。

被吹嘘为可以救人的漏洞，其实就是把你推向深渊的最后一把力道。