创业借款用哪个银行好？内部人告诉你别被表面利率忽悠了

上个星期五快要下班的时候，有一个小伙子拿着一叠文件跑进了我们的网点里，满脸是汗的样子问我说创业的时候应该向哪家银行借钱比较好。他说在网上比较一圈之后发现哪家利率最低就去哪家，但是连续被拒绝了三次，征信查询记录都要被搞花掉了，钱却一点踪迹都没有。看他急得不行的样子，我觉得这件事应该好好说一说，不能只看到宣传单上那些数据就高兴地笑了。

说实话，刚开始创业的人们认为银行只是一家放贷的地方，并不知道里面有很多门道。你是开奶茶店、做电商还是搞物流的，所对应的银行都不一样。以我行为例，如果客户从事的是餐饮行业的话，虽然流水看上去很大，但是利润却很微薄，所以在审批时我们会非常谨慎。但是如果你到旁边的城商行去申请贷款的话，他们可能会更倾向于给流水大的人放款，即使你的利润率较低一些，他们也会敢于批准。

只看利率是不够的，选择哪家银行贷款更容易通过才最重要

我见过很多客户，为了节省0.2%的利息而不得不去四大银行排队。那么结果是什么呢？资料上交之后就再也没有下文了。也就是说，大行的资金成本很低，但是它们的风险控制标准却是出了名的严格。如果没有足够的抵押品或者纳税等级不是A级的话，基本上就是去送人的了。这种事情我已经见多了，在去年的时候有一个做建筑材料的李总，硬是要到某家大的银行去申请贷款，可是过了三个月都没有批复下来，差点影响到了他的生意。

反过来讲的话，股份制银行或者是地方性的商业银行，尽管利率可能会高出那么一点，但是他们的政策比较灵活。例如有些银行专门为科技型的企业推出了“科创贷”，而且还可以做到无抵押、无担保。有的银行会看你有没有频繁的资金往来记录，只要你的资金流动量大，即使没有房产和汽车也可以拿到几百万贷款。这样不是要比直接撞到大墙上好很多吗？

各个城市的政策也不尽相同，我只了解我们这里的情况，并且不能随便在别的地方发表意见。但是总体而言，如果你资质平庸的话，在城商行、农商行申请贷款的成功率要比在四大行高30%左右。该数据为本人近两年来对业务进行估算得出的结果，并非十分准确，但是大致的方向是正确的。

从内部分析的角度来看，这三个银行有什么不同

把市场上各种各样的银行都拆开来研究一下吧，不要嫌弃我讲话直接，有些真实的道理你不喜欢听但是它就是存在的。

国有大行：利率很低但是有门槛

如果你资质很好、有房子车子并且纳税也合格的话，那么就不用说了，可以直接去工商银行、农业银行、建设银行或者中国银行。人家的资金成本很低，年化利率可以做到3.5%左右，很合算。但是你要等等才行。审批程序繁琐复杂，环节众多，在等待你的款项被批准的时候，黄花菜都已经变冷了。另外，“创业”这个词语在他们那里比较敏感，如果公司成立不到两年的话，很多好的产品都无法获得进入市场的资格。

股份制银行：速度块、产品种类繁多

招商银行、平安银行、兴业银行等都是比较适合初创企业的。为什么呢？别人反应很快。我的一个客户叫王姐，她在做服装批发生意，去年年底的时候急需资金进货，早上向招商银行申请贷款，下午钱就到了她的账户上。虽然利率比大行要高一些，但是他们更重视的是你交易的活跃程度。只要你的账户流水足够多，系统就会自动给你批下来，不需要有人一直盯着你的报表看。

地方城商行：政策比较宽松，可以和银行进行协商

这样的银行其实是很珍贵的。本行有一家分行，在上一年推出了“创业扶持贷”，只要街道办事处出具推荐函就可以享受优惠利率。这样的政策性好处，并不是所有人都知道的。而城商行的客户经理也有一定的权限可以和客户进行交流，即使你的信用报告上有小小的瑕疵，他们也会帮助你解释清楚并找出原因来，这样事情就有可能成功了。大行呢？没有一点希望，系统拒绝了就是拒绝了，没有人能够改变它。

申请之前要弄明白的一些隐形陷阱

既然提到了这里，就顺便说一下行业内的事情。很多人都在问创业的时候应该向哪家银行借钱比较好但是没有去查一查自己的身体上是否有“雷”。

第一个陷阱就是随意点击网络贷款平台。现在很多APP只要点击一下就可以查看到你的征信情况，如果你点了五六个的话，那么征信报告的最后一张就会全部都是查询记录。看到这种情况的第一感觉就是这个人一定很缺钱吧！四处借钱，但是风险太大所以拒绝了。不要傻掉了，在申请之前要向客户经理询问准入条件，并不是随便就能通过的。

第二条陷阱就是流水造假。不要相信外面的中介机构所说的“包装流水”。我们的后台系统运行之后，你所有的资金流动情况、交易对象以及备注内容都会一览无余。有一次一个客户的流水单上的数字很大，但是我看了一下交易的时间都是晚上十一点左右，哪有正常做生意的人会在半夜里转账呢？一看就知道是假的。一经曝光就会立刻封号，并且以后再也不能在这个圈子里面混了。

第三种情况就是人们认为授信额度和实际拿到的钱是一样的。实际上有些银行实行的是“授信不放贷”的政策，在给你提供贷款额度的同时还会对你进行二次审核。尤其是到了年底或者是季度末的时候，银行没有额度了，即使你有额度也无法提取出来。那么这个时候去找谁理论呢？

到底该怎样选择呢？给个实在的答案

如果你目前手中有房子、征信良好、不需要马上使用资金的话，那么就可以到四大银行排队办理贷款业务了，这样可以节省不少费用。但是如果你刚刚开始创业，急需资金周转，或者是有一些小小的瑕疵，在这种情况下即使利率高一些也要选择股份制商业银行或地方性城市商业银行。先把钱拿到手再活下去吧，总比什么都好啊！

小窍门是每年三月份到六月份之间，也就是银行“开门红”过后的一个冲量时期，在此期间内审批会比较容易一些。到年底的时候，大家都知道要压缩规模了，所以这个时候最难批。该时间点在网上查不到任何信息，这是我自己近几年来观察到系统审批通过率得出的结果。

说这么多的话，最保险的方法就是不要只在网上传播问题创业的时候应该向哪家银行借钱比较好带着身份证、营业执照到银行网点去找客户经理谈谈。随便聊聊三五个人的事情，哪家愿意做、哪家想要去做，你自己心里就会有底了。只在家中想象是不行的，不会有好的结果。

上文提到的那个小伙子，在听了我一番劝说之后，并没有去和大行硬碰硬，而是转向了一家股份制银行，尽管利率提高了些，但是两天之内就把钱打到了账户里，生意也得以保住。选择正确的道路要比什么都重要的多。