被拒贷三次后，我终于搞懂什么是下款快又安全的贷款产品

上个月底的时候，差一点就因为八万元的事情让我的生意破产了。

那时候刚刚接到一个医院的小项目，垫资都已经到了没有裤子的地步了，但是工人工资还是要按期发放的。朋友向我推荐了一条叫做“渠道”的东西，说可以当天就拿到钱，但是提交申请后一个星期都没有任何消息传来，之后更是再也无法联系上对方。当时我真的想要打自己的两个耳光，怎么会这么愚蠢呢？经过将近一个月的努力之后，在一位老会计的帮助下才找到真正的很快并且很安全的贷款产品解决了燃眉之急。

从那以后我就有了警惕心，在研究这件事情的时候花费了很多时间。

想要快速拿到贷款的话，首先要弄明白银行为什么拒绝了你的申请

很多和我一样的人当时也认为银行办事效率低是故意为难我们。

并不是这样的。银行办事效率低的原因主要是因为你的信息有误或者是不符合该产品的条件。我的一个做餐饮的朋友去年想要贷款20万元来装修店面，但是去了三个银行都遭到了拒绝。当时他很疑惑，自己征信没有问题吧，为什么就不行呢？之后我去到第四家银行的时候，客户经理看了下他的流水后问道：“你这张卡每个月进进出出上亿，但是都是当天进来当天出去的，你是做买卖的还是帮别人洗黑钱？”

朋友当时很惊讶。

其实他是为了方便周转，把个人卡和个人生意来往混在一起使用，并且流水看上去很大，实际上结余很小。银行的风险控制系统看到这样的流水之后的第一反应就是认为存在较高的风险。也就是说并不是因为银行不愿意贷款给你，而是你自己没有把账算清楚。

真正能够快速出货的产品，并不是因为“快”，而是因为它“准”。你所具备的条件与产品的需要相符合的程度越大，审批的速度也就越快。声称可以忽略征信、百分之百放款的广告中，有95%都是骗人的。另外一半的话，利息就会让你觉得这是在做梦了。

怎样才能知道某个东西是否是真正的安全呢？

目前的标准就是看车牌、看利率、看合同。

牌照这件事情上大家觉得它是虚的东西，但是很容易查询。正规的金融机构包括银行和消费金融公司等都拥有由金融监管机构颁发的牌照。在官网上可以找到相关信息，找不到的话就认为是不可靠的信息。去年差点被坑的一次，后来知道那家公司其实是中介，并不是放贷人，给我提供了很多材料但是什么都没有做成。

利率方面，人们只看到宣传页上的“日息万二”、“月息0.8%”，认为很划算。你要看的是年化收益率。日息万分之二，年化的话大概在百分之七点三左右吧？但是很多产品的手续费、服务费、担保费等等加在一起之后，实际的年化率可以达到二十个百分点以上。见过最荒唐的一次是年化收益为8%，实际上加上各种费用后，借款十万元一年就要还十二万多元。

合同也是容易出问题的地方。

去年底的时候帮一个做物流的朋友看过一份合同，里面有一条叫做“提前还款违约金”，就是剩余本金的百分之五。他当时很着急要用钱，差点就签字了，被我拦了下来。之后换了另一家银行，提前还贷只需要支付1%的手续费，相差很多。

下一款快速而且安全的贷款产品是什么样的呢？

我之后成功的贷款的事情。

这是城商行的一款经营贷款产品，在线申请，最高可贷30万元，年化利率为6.8%，采用等额本息的方式进行分期偿还。从提交申请到收到款项之间的时间不超过三天。那么为什么这么快呢？因为在申请前我已经做好了充分的准备工作。把半年来的流水整理得很清楚，并且准备好营业执照和经营场所的照片以及上下游合同一份。银行这边一审判定材料完备、资质合格，于是就走上了绿色通道。

该类产品具有如下几个特点：一是放款方为正规银行或者持牌消费金融公司；二是利率公开，在合同中写得很清楚，并且不存在任何不明费用；三是整个申请过程都是一套标准程序，不会要求你缴纳一些莫名其妙的钱。

另外一件事情也很重要：正式的快速下款贷款不会在放款之前向你收取任何费用。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”，只要是让你先付款的，全部都给拉黑。我的一个做建材的朋友去年被骗了八千元的“包装费”，对方说可以帮其办理一笔五百万的贷款，但是钱给了之后人就不见了。

一些很容易被人忽视的地方

我在踩过的一些坑以及之后得到的经验中。

第一点就是申请的时间要把握好。我又向一位在银行做风控的朋友咨询了一下，他告诉我他们的系统每天审批的额度是有上限的，在早上刚上班的时候提交申请的话，被批准的概率要比下午大一些。由于下午额度就要用完，所以审核就会比较严格。我不清楚其他的银行是否也是这样的情况，但是我已经尝试了两次，并且感觉好像有点道理。

第二、不要经常去申请。有人被一个公司拒绝之后马上就去申请另一个公司，但是越是这样就越容易被拒绝。由于每一次申请都会产生一条征信查询记录，在征信里留下的查询次数多了之后，银行就会认为你是急需用钱的人，所以你的风险也就大了。去年我也犯过同样的错误，在一个月之内向四到五家公司提出了申请，并且把我的信用报告弄坏了。之后老老实实地养了三个月才好起来。

第三点就是选择产品要比选择机构更重要。大银行并不一定就比小银行好，主要看这个产品的适合度怎么样。有的银行产品是为小微企业的老板设计的，流水高但是不需要抵押；而有的则是给有房子的人准备的，利率低但是要提供房产证。首先要弄明白自己的实际情况，然后去寻找适合自己的理财产品，并不是随便买就可以的。

我用的一种笨方法

现在每当我有资金周转的需求时，都会先制作一份表格把可以想到的所有贷款产品都罗列出来，并且逐一比较它们的特点：额度大小、利率高低、期限长短、还款方式、提前还款罚息率、所需提交的文件数量以及大概多久能够拿到贷款批复。虽然看起来很笨拙，但是可以节省很多麻烦。上个月底的时候我急需一笔流动资金，于是就按照这种方法筛选了一遍又一遍，最终选择了某家股份制银行推出的税贷产品，年利率为5.5%，比之前选择的一家城市商业银行还要低一些。

这种方法比较原始，但是有效。

另外还要说明的一点是，并不能保证我说的都适用于所有人。各个地方和不同的银行政策可能会有所不同，只能说我是在南方某个二三线城市的经验了，其他的地方情况就不好说了。

最后说一些实在的话

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了很多因为资金链断裂而倒闭的同行。有的人的运气不好，但是更多的则是被不靠谱的贷款给害死了。高利贷、套路贷、假中介等这些事情就像是沼泽一样，一旦陷入其中就很难脱身了。

所以我现在宁愿慢慢来，也不愿意急于求成。急需资金的时候最容易出问题，但是越是着急就越要保持冷静。去年如果我再冲动一些的话，恐怕就会陷入困境了。

另外一件事情也忘记了。在申请贷款时要填写常用手机号，并且保证电话畅通无阻。曾经用过一个很少使用的号码，但是银行打电话过来没有接上就直接拒绝了。冤不冤呢？

现在市面上安全贷款产品其实很多，但是要耐着性子去寻找，不要让那些花言巧语把人骗走了。多多提问、多多查询、多多对比，总是没错的。

下一次如果有人向我要钱周转的时候，我会告诉他先读一下这篇文章。能够帮助一个人就不错了。