能坐车抵押借款的口子：车子开走还能拿钱，这事儿靠谱吗？

上个月有一个小餐饮老板老陈来找我，满脸都是汗珠子。他的店里已经有两间分店了，但是现金流却忽然中断了，供应商那边催得很厉害，大约要25万元来周转一下。老陈有一辆奥迪A6轿车，这是他的心爱之物，在平时接客户的时候也用它来抬高自己的身价。问我要不要有那样的可以用来做汽车抵押贷款的途径也就是说借钱买车，车子可以一直开着。说实话，这样的需求我可以听到八百次，很多人都认为把车抵押出去就是把车交给别人了，实际上这里面有很多门道。

说实话，老陈这样的情形下如果走了弯路的话，那么要么是车真的被开走了无法做买卖了，要么就是掉进了高利贷的陷阱中出不来。那天我给了他几个建议，结果不仅把钱要到了手，而且车子也没有因此而耽搁。今天就把这个行业的情况给大家说清楚吧，免得到处碰壁。

汽车抵押之后就不需要把车拿走了吗？

给大家解释一下一个概念。人们一听“抵押”二字就会想到把车钥匙交给别人保管，让自己的爱车停放在别人那里。押车和抵押是不一样的。

真正被广泛采用的操作方式就是“押证不押车”。也就是说把你的机动车登记证书（大绿本）交给资方保管，在你的车上安装一个GPS装置，车子仍然由你来驾驶。业内称之为“GPS贷”，它是现在市场上大多数可以用来做汽车抵押贷款的途径的底层逻辑。

去年这个时候，我有一份工作是为一个做装修生意的人送一辆丰田普拉多。为了给工人发放工资，他急需15万元。我给他办理的是押证不押车，在上午安装好GPS并完成抵押登记之后，下午就可以收到款项了，而那辆车他也一直在用去跑工地。其实并没有什么神秘的地方，就是用车辆的使用权来换取现金流，所有权仍然在你的手中，并且在登记证书上面增加了一条抵押记录。

找这样的口子的时候要避开以下几个大坑

市场上声称可以办理汽车抵押贷款的地方很多，但是真正可靠的却很少。有的坑，你一不小心就掉进去了，根本没有人来救你。

第一种情况就是GPS费用和使用服务费没有上限

一些小贷公司的利率看上去很低，比如月息六厘，你会觉得很好吗？不要那么天真。他们会用GPS来宰你一刀。见过最奇葩的情况就是给一辆车安装四个GPS，并且每台收取两千块钱的服务费，“家访费”、“材料费”、“停车预留费”等等也都要收。七七八八加起来的话，你借了二十万元，拿到手的时候大概只有十七万元左右，但是要按照二十万元的标准去还。这件事到现在我还记得很清楚，那位客户的愤怒已经到了想要报警的地步。

正规的途径中，GPS费用是有的，并且有些大的平台为了争夺客户，已经把GPS费用给减免掉了。因此，在询问时不要只看利息，还要弄明白“总成本”是多少，也就是实际需要支付的钱数。

第二条是合同中设置的“违约条款”

一些不道德的中介机构给客户签订的合同就是黑色的。例如有这样一条规定：“借款人不能离开本省，否则即为违约。”。想想吧，如果你开车出了趟门，突然间有了个紧急的事情需要处理，比如说去邻省吃顿饭，结果回来的时候发现自己的车子已经被拖走了。那么问题来了：为什么呢？由于违约金比利息还要高，所以他们就寄希望于通过这种方式来获利。

这件事情是不能商量的。在签订合同时要逐条阅读，并且特别注意有关“违约责任”、“拖车条款”的内容。如果对方不让你看合同或者说是“都是标准模板不需要看了”，转身就走了的话，那么肯定有问题。

什么样的途径才是可以申请到贷款的呢？

说这么多坑的话，那么去哪里才能找到可靠的呢可以用来做汽车抵押贷款的途径？给出三条出路，这是我自己多年来的经验总结出来的。

第一种方式就是银行系的消费金融产品。目前很多银行都推出了自己品牌的汽车抵押贷款业务，利率非常低，一般在6%到10%之间。但是银行要求很严格，对于征信查询次数和车辆年龄都有一定的限制。通常情况下，如果一辆车已经使用了八年以上的话，那么银行就会很少去接受它了。你的征信情况良好，并且这辆车也不是太旧的话，那么最好是先去银行办理贷款手续，或者是找到与银行有合作关系的一手渠道来解决资金问题。

第二种方式就是有牌照的汽车金融公司。相比银行来说要宽松一些，利率一般为12%-18%，也就是年化率。他们的好处就是审批速度快，有的可以直接在网上进行，不需要去门店。适用于急需资金周转、或者存在轻微信用问题的人群。

第三种方式是民间的典当行或者是投资公司。这条路我最不建议大家去走，只有到了万不得已的时候才考虑。利率非常高，并且大部分都属于“套路贷”。但是有一些特殊的情况，比如说你的车子已经被抵押了两次（也就是已经抵押过两轮了），正规的机构是不会接受的，所以只好到这里来。此时要睁大眼睛，选择有实体店并且经营年限较长的老字号店铺，不要选择那些隐藏于写字楼中的小作坊。

办理时，这些方面都会影响到结果

确定好渠道之后，在办理的过程中也不能大意。有一件事情在网上一般是没有人会告诉你的，但是我要说的是：在办理抵押登记时要核实清楚“抵押权人”是谁。有些小贷公司并没有放贷资格，在合同里写明抵押权人为某家银行或某只信托产品，这就是所谓的“助贷模式”。

这样的方式对你是有利的，因为资金方是一家正规的公司，利率以及合同都是受到法律保护的，并且不会胡作非为。但是如果是没有资质的公司的话，抵押权人写的是个人的名字，那么你就要小心了，这很有可能就是私人放贷，以后出现纠纷的可能性很大。

另外一件事情是关于“备用钥匙”的事情。很多押证而不押车的业务中，资方都会要求你在他们的地方留下一把备用钥匙。这是很正常的，因为别人要防止你把车卖掉逃跑。但是你应该做的就是，在场确定钥匙的存放方法，并且进行封存并签名。到时候钥匙在人家手里，你的车停在楼下了，第二天发现车没有了，人家说你是违约把车拉走了，你就没有任何证据了。

另外还有一个长尾词要提一下，“汽车抵押贷款不需要抵押车辆”的话，实际上就是三个东西：身份证、驾驶证和机动车行驶证。有的还需要社保或者流水来判断额度大小。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，在不同的城市可能会有差别，请大家在办理的时候提前询问清楚。

再说一下老陈的事情。之后他就通过某股份制银行的渠道申请到了26万元贷款，年利率在八点几左右，分三十期还款。汽车上安装了GPS后又开始四处奔波做生意了。前几天他请我去吃晚饭，并且告诉我分店的生意已经开始好转了，尽管每月还要偿还贷款有些心疼，但是好歹没有出现停业的情况。

这一行中虽然有很多坑，但是也有出路。找到合适的人选，走对了方向，车子开出去了，钱拿在手里，并不是什么神话。但是如果你贪图“不用查征信、不用查车龄、随便下款”的这些广告的话，那么被骗了也不要抱怨。

不要只相信别人的说法，要仔细阅读合同内容之后再签字，这样才好。