刚满18岁就能轻松借钱的口子？理财规划师说点掏心窝子的话

上个星期有一个大一的学生来找我说，他想知道有没有18岁就可以很容易地借到钱想要分期购买一台新笔记本电脑来完成自己的设计作业。看到他没有经过社会磨砺的眼睛的时候，我心里顿时就紧张起来。这样的情况很常见，在我从事这个行业多年的经历中，见过太多年轻人由于缺乏经验而把“应急”变成“火坑”。其实金融工具本身并无好坏之分，但是如果使用不当的话，造成的损失就不止于金钱了。

那么人们都在寻找什么可以借到十八岁呢？

也就是说，刚刚成年的人对于金钱的需求是非常大的。交学费、购买电子产品、谈朋友、甚至是创业起步，哪一个不需要花钱呢？但是银行认为你们是“白户”，即没有信用记录的人，所以不会轻易给你贷款。因此人们的目光都集中到了所谓的“口子”上，也就是各种各样的网络借贷平台。

这件事情要从两方面来考虑。一方面，有的平台门槛很低、放款很快；另一方面，门槛低就意味着成本高。去年我接触到的一个例子是这样的：一个十八岁的年轻人在某个平台上借款三千元，但是由于没有仔细阅读服务费用的相关规定，在还款的时候被要求支付四千八百多元。这是正规的网站吗？这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子急得在地上拍起了腿。

哪些途径比较适合十八九岁的年轻人呢？

结论是，并非所有的“口子”都是可靠的，但是有一些比较正规的选择。把事情经过整理一下。

第一梯队就是消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费等持牌金融机构对于年轻人比较友好，利率也处在法律法规规定的范围之内。年化利率通常为10%到24%，尽管不高，但是也不会给你带来利滚利的压力。

第二梯队就是互联网大平台上的信贷类产品了。花呗、白条等都是消费信贷的一种形式，门槛较低并且很便捷。但是要提醒的是，上述产品分期付款产生的利息率已经很高了，在15%上下浮动。

第三梯队就是银行系的校园贷产品了。前两年有过一次整顿，剩下的都是正规军了，比如说建设银行、工商银行的校园专享贷，利率可以做到很低，有的甚至只有5%到6%左右。但是这些产品的审核很严苛，要靠学校以及家长的合作来完成。

那么网络上到处都是的“秒下款”、“无视黑白”的小贷公司又是怎么回事呢？不要想那么多，基本上都是骗人的。利率非常高，并且存在暴力催收、个人信息泄露等风险。

年轻人最容易掉进的三个陷阱

见过很多翻车的例子，其中最常见的是哪三种？

• 只考虑月供不包括总的费用：很多平台在宣传的时候只会说“每天只需要几十元”，让人感觉负担不重。但是把年化利率计算出来的话，就会达到36%以上了。借五千元还八千元的事情我已经见过很多次了。
• 借债还债，越借越多最危险的就是这个了。借给一个人的钱去帮助另一个人，债务就会越来越大。上个月有一位顾客，开始时只有八千元的债务，但是经过一年的时间之后就变成五万多元了。这不是借债而是自掘坟墓。
• 不看合同就签字：很多人都不清楚自己签署的是什么合同，服务费、担保费、咨询费等等加在一起之后，真正拿到的钱比借出去的钱要少得多。这件事很荒唐，但是总有人会忽略它。

什么样的网站是正规的，而哪些又是非法的呢？

该技能在危急时刻可以救你一命。正规的平台会把年化收益率（IRR）写进合同中，并且不会隐瞒。那么黑平台又是怎样的情况呢？只和你谈论“手续费”、“服务费”，对于利率则是一概不提。另外一种判断的标准就是：正规的平台，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先支付“保证金”或者“验证费”的都是诈骗分子。

理财规划师真诚的意见

说到这里的时候，我想到去年为一个客户提供的服务。他是新毕业的学生，在征信上有许多网贷的记录，想要申请房贷但是被银行拒绝了。之后花费了两年的时间来恢复自己的信用状况，才能够勉强获得贷款批准。年轻人啊，你的“经济身份证”就是你的信用记录，千万不要糟蹋它。

如果是真的要借到钱的话，我给的意见是：首先选择银行校园贷的产品，因为它的利息比较低，并且很正规；其次是持有牌照的消费金融公司；实在不行的话再考虑一下互联网平台上的信贷产品。并且借款数额要掌握在自己的偿还能力之内，每月还款额不能超过总收入的百分之三十。

另外一件事情要说明一下，具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，超过六成的年轻人第一次借贷都是冲动消费。买手机、买游戏装备、请客吃饭等等这些都是可以背负债务的吗？

最后要说的一句话就是：能够不用借钱就不去借。如果是必须要借的话，那么就要把账算清楚了，并且要选择正确的途径。18岁时才开始有信用记录，一旦犯错误就会受到几十年的影响。号称可以轻松拿到贷款的地方其实是最不容易获得贷款的地方。