征信花了还能借到钱吗？揭秘那些没人告诉你的真实下款路子

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个电话，对方是一个年轻的小伙子，说话都开始发抖了。

他说自己半年前为了给女朋友买东西，借了几次网贷，但是分手之后心情不好忘记还款了，已经逾期三次了，所以征信都出现了问题。最近家里老人住院需要准备三万元做手术用，他就问我说：逾期征信了还有没有可以申请到贷款的方法不管利息多高都要接受。

接到这个电话我心里很不舒服。

做金融调查记者几年来，这样的电话我已经接了不下几十次。每当我听到这样带有哭声的话的时候，就说明又有一个人因为“征信”二字而陷入了困境之中。今天我要把我知道的事实全部说出来，并且不会说假话也不会推销任何产品，只是希望那些处在绝境中盲目摸索的人能够少走一些冤枉路。

第一杯水就是冷水，所谓“洗白”根本不存在

很多人的第一反应并不是去正规途径解决，而是选择走偏门。我去采访了一个叫做老周的人，他的征信上有很多连三累六的逾期记录，在网上看到“征信修复”的信息后就花了八千元请人帮忙“洗白”。

结果呢？

钱已经给了，资料也提交了，但是过了三个月之后，在征信报告里仍然没有看到任何变化。中介把这个人给拉黑了。老周后来和我苦笑着说，如果把这八千元留下来的话，应该可以还一部分债务。

说实话，征信系统是由中国人民银行管理的，那些声称可以内部操作、人工删除的人中只有不到一成是真的，剩下的一个就是还没有被抓住的那个。别傻了，如果有这样的能力的话，人家还要在网上传播信息来赚钱呢？

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？不正确。但是你要弄明白的是，银行以及放贷公司所看重的是什么。

银行审批的潜规则就是看征信

去年我去采访了一位股份制银行支行的信贷主管，和她聊了整个下午。他向我透露了一个很少有人知道的秘密：银行审批贷款时，征信只是一道门槛，并非唯一的标准。

他举了一个实际的例子。该行有一名客户的征信上出现了两次信用卡逾期的情况，每次金额都只有几百元，并且是由于出差忘记还钱造成的。按照常理来说，这样的征信会被扣分，系统的评分也会下降。

但是这位客户的申请最终还是被批准了，并且额度还很大，有20万元。

什么是原因呢？由于该客户的工资已经在该银行代发了五年，并且流水很平稳，另外他还有一套全款购买的小房子做抵押。银行考虑的是整体的风险，并不是只看一份征信报告。也就是说，你把东西放在那里，征信稍微有点问题也可以放。

所以那些问我逾期征信了还有没有可以申请到贷款的方法人的话，我会先问他一个问题：“你的资产是什么？”车。住宅。保险合同。住房公积金。

有东西才会有谈条件的基础。

三条可以申请贷款的道路以及相应的风险提示

经过几年来的采访之后发现，有成功的人走了这条路。但是丑话说出去了，每一条路都布满了陷阱，不要怪我没有警告你。

抵押贷款就是以财产做担保来获得资金的一种方式

最好的一条途径就是这条路。你有车、有房、有保险的话就可以向银行或者正规持牌的消费金融公司申请抵押贷款。我曾经采访过一个做建材生意的小老板，他的征信状况非常糟糕，已经有过四次以上的网贷逾期记录。

但是他有一辆用了三年的奥迪车，在最后的时候用这辆车做抵押向一个有牌照的公司借到了八万元钱，虽然利率比银行要高一些，但是每个月只需要支付大约1.5分钱的利息，并且不会担心会被暴力追债。

该条道路存在的问题就是：一些不规范的企业收取各种名义的手续费、评估费和GPS安装费，扣除之后剩下的钱很少。签订合同时要弄明白所有的费用，并把它写进合同中去。

朋友担保或者共同借款：用感情来换取贷款额度

这条路很多人都不敢走，但是到了急需资金的时候，反而比向陌生人求助更有效。有一个单亲妈妈因为征信问题严重，所以最后由她的哥哥做担保人在农村商业银行贷款五万元给女儿看病。

农村商业银行和信用社等金融机构有时政策比较灵活，对于了解情况清楚的当地客户会有一定的照顾。但是你要有愿意为你担保的一个好亲戚才行。

坑的是：如果还不上的话，担保人就要负连带责任。不能一边坑着亲戚，另一边又坑着朋友，这样下去不行啊。

持牌消金公司二三线产品的名称

这里的“砍头息”是指一些不合法的高利贷平台，并不是指一般的高利贷平台。是有一些持牌的消费金融公司，例如招联、马上、中行等，它们都有一系列针对不同客户群体的产品。

主流的产品对于征信的要求比较高，但是他们会有“二线产品”，用来满足征信上有小问题但是有一定的还款能力的客户的需要。利率要比一般的理财产品高出很多，年化可以达到18%到24%，但是都是合法的。

怎么找？

不要在网上的地方随便搜索广告信息，应该到公司自己的APP或者官方网站上查看产品的相关说明。有的产品上面会有“可以接受轻度逾期”或者“综合打分”的字样，这样的就属于你能够去试一试的范围了。

我曾经采访过一个例子，那就是一名做外卖的小哥，在征信中有一笔超过90天的逾期记录，在招联金融的一个产品里被批准了八千元。他说在申请时填写的工作信息非常详尽，并且上传了跑单流水截图，所以应该有效果。

不可以触及的地方

说到这，我要特别提醒一下一部分人。有人在花完了钱之后就会搜索“黑户必下”、“不查征信”的信息。说实话，一看到这样的文字就马上把网页关闭了，上面全是陷阱。

去年我在一个叫作“贷款中介群”的地方做过卧底工作，里面的各种套路至今我还记得很清楚。他们把借款人分为“白户”、“灰户”和“黑户”，其中，“黑户”指的是征信记录很差的人，而他们所推荐的所谓“口子”都是714高炮。

714高炮是什么东西呢？借一千块钱，拿到手的是七百元，七天之后再归还一千元。按照年化计算的话，那可是很恐怖的数字，百分之一千多。不还的话就会有各种各样的催收方式来对付你。曾经采访过的一个大学生，向别人借钱后利息越积越多达到十几万元之多，最终是靠父母帮他偿还的，到现在他还欠着债务。

这样的钱，饿死了也不能借。

一些你不了解的情况

最后来说一些在网上找不到经验的事情。

第一点就是申请贷款的时间要把握好。月底、季度末、年末的时候，银行和机构都会有一些放贷的任务压力，在这个时候审批会比较宽松一些。我的几个被采访的人说，月底申请成功的几率要比月初大一些。但是这并不是绝对的，不同的机构是不一样的，但是可以作为个参考。

第二，在申请时要填写真实的并且稳定的工作信息。银行以及各种机构最害怕的就是“无业游民”，如果你填上自由职业的话基本上就会被拒绝了。填一个公司的职员身份，哪怕是个小公司也可以用固定的电话号码来验证，这样通过的概率就大很多了。

第三、不要在短时间之内多次提出申请。每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你是“极度缺钱”，从而把你的风险等级提高到最高级别。曾经有一个人在一月之内向二十多家网贷公司提交了申请，并且全部都被拒绝了，他的征信报告上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录，这样的情况一般半年之内都不会再去考虑贷款的事情了。

稍作休息、恢复之后，在三个月以后再进行尝试。

上文提到的是给对方打电话的年轻人。之后我帮他说理了一下，尽管没有房产作为担保，但是公积金一直都在缴纳中，于是就用公积金信用贷款的方式申请到了一万五千块钱。虽然达不到三万元的标准，但是也解决了目前的一些困难。

他说过的一句话给我留下了很深的印象：早知今日之结果，当初就不会随便去借网贷了，因为一旦出事就真的会很麻烦

征信这种事情，在平时并不觉得它有多重要，但是到了需要用的时候，它的价值就和口袋里装的钱一样珍贵。好好的休息一下吧，不要等到口渴了再去打水喝。