征信黑花了还了款可以消吗？别傻了，花钱洗白都是坑

去年年底是我在做生意的十年里最艰难的一个时期，因为资金链出现了问题，所以我很着急地一夜又一夜地无法入睡。那时候为了周转，我就成了没有头绪的苍蝇一样四处借钱，但是并没有借到多少钱，反而把征信给弄坏了，之后有一个朋友就问我说征信黑花了之后把钱还上就可以消除了吗当时我就给它浇了一盆冷水。这件事情很复杂，但是我已经踩过很多个雷了，所以你们最好不要去碰它们。

征信黑花与黑名单是不一样的

很多人的第一句话就是问：“老板，我的征信是不是出了问题？”其实大多数人都不明白什么是“黑”，什么是“花”。征信“黑”一般是指你的逾期情况很严重，已经被银行列入了黑名单；而征信“花”的话，则是由于你在短时间之内多次申请贷款或者信用卡所造成的大量查询记录。

那时候我是典型的“花”。当时需要30万元进货，但是手里没有足够的钱，于是就打开了七八个贷款软件，一个接一个地查看可以借到多少金额。那么最后的结果是什么呢？额度很少有人能拿到，但是查询次数却越来越多了。之后我去向银行的朋友求救，对方只回了一句：“你的信用就像一只花猫一样，没有人愿意借给你钱。”

所以，征信黑花了之后把钱还上就可以消除了吗首先要弄明白你属于哪一种情形。如果是因为查询次数过多而产生的“花”，和你没有按时还贷款没有任何关系，这些记录本身并不是债务记录，只是一些查询留下的痕迹。

征信记录可以被人为删除吗？

以下是一个很扎心的事实：市场上声称可以帮您“洗白征信”、“修复征信”的广告中，有90%都是诈骗分子，在剩下的10%里又有90%是在骗人的路上。我的一个做餐饮的老朋友老周去年听了网上的一则广告之后，花掉了八千元去请人来“修复征信”，但是对方收到钱之后就把他的信用记录给拉黑了，并且没有任何回应。

正规途径下，征信记录就是客观存在的事实，并不能随便更改。你的逾期记录和查询记录都是真实的，没有人有权帮你删除它们。声称有“内部关系”的人实际上就是想骗你钱的人。

但是有一个例外就是记录本身存在错误。比如说你已经按期还清了贷款，但是银行仍然把你的还款日期算作逾期；又或者是你的个人信息被他人盗用去申请了贷款。可以向征信中心提出异议申诉，我会在后面讲清楚如何进行操作。

把钱还上之后，逾期记录要过多长时间才会消失呢？

这个问题我已经回答了不下二十次。答案就是：从你把欠款还清的时候开始计算，在这之后逾期记录会保存五年。即是从还款日开始计算，并非是从逾期之日起计算。所以如果在2020年你有逾期的情况，但是一直到2023年才把钱还上的话，那么这条记录就会在2028年的时候消亡。

我自己遇到的情况是：2019年有一笔五万元的贷款逾期三个月之后，等到资金回笼的时候就马上把钱还上了。到目前为止，在我的征信报告里还有这条逾期记录存在，但是对我的影响已经很小了。银行查看征信主要是看最近两年的情况，时间越长的影响就越小。

那么有没有什么方法可以加速这个过程呢？征信黑花了之后把钱还上就可以消除了吗可以手动加速吗？没有希望了，一点也没有可能成功。这是央行征信系统的要求，不管是谁来都行不通。

特殊情况下，非故意逾期也可以申诉

虽然正常的逾期不能人为消除，但是有一些特殊的情况可以申诉。上一年我就帮助我的表弟解决过类似的事件。他在外省工作的时候忘记给信用卡缴纳年费，所以出现了六个多月的逾期情况。之后我去银行开了一张非恶意逾期证明，并且提交了异议申请，在这期间花费了两个月的时间，最后该条记录被标示为“已经异议处理”，尽管没有彻底删除掉它，但是对它的负面影响也减轻了不少。

可以申诉的情形有：由于银行系统的故障而产生的逾期、不可抗力因素造成的逾期（如重病、天灾），以及因为被人冒用身份办理了贷款而导致的逾期。但是如果你只是忘记还款或者没有钱还款的话，那么就乖乖地等待五年吧。

查询记录很多应该怎么办呢？

说完逾期之后再讲一下查询记录的事情。这要比逾期更加让银行为难。那时候我就吃到了这样的亏，在三个月之内就被查了二十几次征信，后来我去银行申请经营贷款的时候，客户经理一看就说不行。

查询记录保存的时间为两年，少于逾期记录。但是问题在于，并不是所有人都能等到那个时候。我当时的做法就是不再进行任何新的贷款申请，在接下来的六个月内只靠自己的收入来维持生活。在这段时间内我没有再申请过信用卡。

有一个小技巧可以和大家分享：如果想要知道自己的征信情况怎么样的话，就可以看看个人征信报告了。自己查询自己的征信，并不会被计算到查询次数中来，“软查询”指的是银行审批的时候看到的“硬查询”，只有后者才会被计入次数。但是也不要每天都去查，一年查一次就可以了。

没有向外界透露的一些行业秘密

多年从事贸易工作，与银行接触很多次了，有的信息在网上查不到。比如说各个银行对于征信查询次数的接受程度不一样。国有大行限制最多，股份制银行稍好一些，城市商业银行、农村商业银行有时可以放宽到接近三个月内查询不超过六次。

另外一年中人们不太清楚的一个时间段是每年一月至三月之间，此时银行的资金比较充足，放贷条件也会稍好一些。我的一个做物流的朋友和我一样“花钱”，去年二月去申请贷款的时候竟然被批准了，换作其他月份恐怕就很难了。

另外，如果您的逾期记录来自于网贷平台的话，那么它的影响要比银行贷款逾期要小一些。并不是完全没有影响，但是很多银行在审核的时候对于网贷逾期的关注程度并没有对银行贷款逾期那么高。是多少呢？不同的城市情况可能会有所不同，而我所了解的是我们这里的情况。

我的意见是不要走捷径，踏踏实实地去建立自己的信用记录

以上就是全部的内容了，主要的意思就是：征信有污点或者被拉黑之后就没有办法了。声称可以帮你迅速改善征信的人，一个比一个更不靠谱。当年差一点就被“内部渠道”骗了，好在那时候手里没钱交那笔“服务费”，要不然我现在就会后悔不已。

正确的做法是：

• 尽快把所有的逾期欠款都还上，不要拖延
• 之后至少半年之内不能申请其他的贷款或者信用卡
• 继续使用现有的信用卡并按期偿还，以建立良好的信用历史
• 如果出现特殊情况的话，要准备好相关的证据来进行申诉

征信其实就是你的一张“经济身份证”，如果出现污点的话，想要修复它需要花费很长时间。现在回想起来，当年随意点击贷款网站的行为是不可取的。当时如果找一个正规的中介机构或者是向银行的朋友咨询一下的话，并不会导致现在的这种情况。

最后要说的是：征信记录是否可以消除，主要取决于该条记录本身是否真实存在。如果是真的，那么就耐心等待时间来淡化它；如果是假的，则要搜集证据进行申诉。另外不要有其他的不法行为。