免审核的贷款申请后多久放款？别被忽悠了，真相没那么简单

上周三晚上十点左右的时候，我正要关闭手机准备睡觉的时候，突然有一个陌生的电话打来了。对方的声音非常着急，在某款软件里点了免审核的贷款申请之后多久可以放款都没有动静，反而是被扣除299元的“会员费”，问我是遇到了骗子吗？其实这样的电话我一个月可以接到七八次，“免审核”这三个字一出来，我就知道这事大概要泡汤了。人们认为免审核就是秒批秒到，但是其中的猫腻很多，今天我就把这块遮羞布撕开给大家看，并且好好说一说。

所谓免审核贷款，是不是有审核呢？

给各位打个预防针。市场上绝大多数打着“免审批”旗号的贷款产品其实都是骗人的。也就是说别人不会看你有没有不良记录，但是会看其他方面的情况。在大数据的时代里，你手机上存着的通讯录、淘宝上的收货地址以及经常去的地方都会成为被审查的对象。号称没有门槛的平台早已让第三方数据公司把你的隐私全部暴露出来。

去年有一个小餐饮老板找到我，在一个平台上借了五万元，并且宣传页上写的是“免审批、秒到账”。那么结果是什么呢？钱到了，但是只拿到四万二，另外八千元是以服务费、担保费等名义被扣除掉的。什么叫作免审核呢？这就是所谓的吃人不留渣。最糟糕的情况就是之后他又迟了一天还款，催收人员就会把电话打到他的每一个联系方式上面去。没有经过审查吗？审核的标准是你通讯录里面能够帮你还债的人有多少。

因此不要傻掉了。真正不需要审核的情况只有一个，那就是遇到高利贷或者是诈骗的时候。正规的金融机构，包括网贷平台在内，都存在自身的风控机制，只不过有的比较宽松，有的则很严格；有的审查得很清楚明了，而有的则是暗中进行的。

贷款免审核申请之后多久可以放款？差别很大啊

既然“免审核”是假象的话，那么我们就可以讨论一下真正的——申请之后要等多长时间才能收到款项的问题了。问题的答案和你选择的道路有关。

第一种就是银行系的消费贷款。目前各商业银行都推出了自己的线上理财产品，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等。这些产品的表面需要经过审核，但是如果是他们的好客户的话，比如说代发工资的人或者有房贷的人，那么系统就会秒批了。最快的速度是从提交申请到收到款项，在三分钟之内就完成了整个过程。但是前提是你必须是一个别人眼中“好”的人。征信良好、负债少、工作稳定缺一不可。

第二种就是有牌照的消费金融公司。例如马上消费、中银消费等，门槛较低，速度快，在半个小时到两个小时之内就可以拿到结果。但是利息方面，年化15%-24%，这是常事，并且要比银行高出很多。该类平台的特点是会查询征信记录，但是对逾期次数比较宽容，偶尔出现一次或者两次逾期并不会影响到审核结果。

第三种类型就是大家比较关注的“无审核”类型的网络借贷。这样的平台良莠不齐，有的是合法合规的，而有的则是非法经营的。正规一些的如部分大平台上的“极速贷”，可以做到十分钟之内放款，但是利率非常高。不规范的是什么？或者是骗取前期费用的、或者是高利贷。我的一个客户在某个小型平台上提交了申请，并且被告知会有“五分钟内到账”的承诺，但是过了三天之后并没有收到任何款项，反而接到了很多骚扰电话，说是自己的个人信息已经被转卖给其他网站了。

宣称可以实现“秒批”的公司有什么猫腻呢？

到此为止，一定会有不少人提出疑问：那些打得很响的广告，真的可信吗？我给的意见就是两个方面。

第一种方式就是检查是否有先期收取费用的情况。任何在放款之前要求你缴纳费用的行为都是诈骗行为，包括但不限于会员费、工本费和解冻费等。正规的平台只会在利息上赚取利润，并且不会在放款之前向借款人索要一分钱。这一点是不能够商量的。

第二是计算利息的方法。许多平台宣称的日息万二，并不低吧？但是你再细算一下的话，万二就是日息了，折合成年化率就是7.3%，再加上各种服务费和管理费之后，实际年化利率可以达到36%以上。去年新规定出台之后，很多平台就把费用隐藏在“担保费”之中，在签订合同时人们并没有察觉到这一点。等到还款的时候才得知，借一万块钱要还十五千块。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们公司做了一个调查：市场上宣称可以“免审核、秒到账”的产品，其真实的年化利率大约为42%。这会让人感到害怕吗？更加可怕的是，并不是所有人都知道他们所借的钱是如此昂贵。

避开了这些陷阱之后，下款的速度就会提高一倍

如果急需资金的话，可以采取以下几种方式来解决。不要觉得我说得太多，这些都是实实在在的经验总结出来的。

• 申请的时间选择在工作日的上午十点至下午三点之间。该时段内银行、消金公司的人员审核都在线上进行，如果系统审批不通过的话，还有可能被人工干预的机会。问我是怎么得知的吧，这一行做了那么久，规律也摸得差不多了。
• 资料填写得越详细越好。人们害怕麻烦，能够节省的地方就不去浪费时间，所以系统会认为你的信息不够完整而拒绝你。收入、工作、住址等可以填写的内容都要填写进去，不能编造数据，但是可以进行适当的“美化”。
• 不要经常提出要求。你在某一个平台上面点击一下，那么你的征信就会增加一条查询记录。一个月之内被查了十几回，还有人会借钱给你吗？系统发现有如此多的查询行为之后，就会认定你是“多头借贷”，立刻拒绝，并且没有商量的余地。

去年有一个做电商的朋友，在双十一的时候因为库存不足而向多家平台提出借款请求。那么结果是什么呢？全部都被拒绝了。之后他来找我帮忙，让我帮他养三个月的征信，不要再随便点了，等三个月后再通过银行渠道去申请贷款，最后成功拿到了二十万元。这件事我一直记在心里，就是因为他的急躁把人给害死了。

有关放款的时间所持的看法

以上就是我给大家说的内容了，希望对大家有所帮助。

另外就是各个城市的政策也不一样。一线城市的审批速度比较快，二线和三线城市可能会稍慢一点，这是由于各地的风险控制模型对于不同区域的风险定价是不一样的。我对华东地区的了解比较多，其他的就不敢随便说了，但是大致的思路应该是一样的。

最后一句话是：声称可以“免审核”并且“秒到账”的人，请问你们是怎么做到的呢？是因为你很帅吗？图你还款能力怎么样？不要那么天真。或者是为了得到较高的利率，或者是为了获得先期付款的好处。天底下没有不劳而获的事情，贷款行业更是这样。

如果是急需资金的话，首先要看自己的条件是否符合银行的要求，如果不符合就去找消金公司或者正规的小额贷款公司，实在不行就只能自认倒霉了。不要去接触那些来历不明的网站，否则不但不能借钱，还会因此而受到牵连。

遇到催你付款的人就直接拉黑并举报他，不要有任何迟疑。