借呗逾期如何协商本金减免费用？银行内部人讲点真话

用户我做客户经理八年的经历，在银行里坐着柜台后面的玻璃窗前，见过很多为几万元而着急上火的人。其实看到网上的“反催收”教程的时候就忍不住笑了。其实有的方法不但没有效果，还把人推向了陷阱之中。今天的发言不以官方的身份来发表意见，我们聊一聊借呗逾期可以怎么和银行商量减免利息这件事情里有一些内容是银行内部培训中没有提到的，但是你们必须要了解。

不要相信网上的“成功案例”

去年有一个小餐饮的老陈来找我借钱，他的借呗已经拖欠了三个月以上，金额是12万元。在抖音上看到了有人教如何“协商”，说只要哭穷、投诉、甚至骂客服就可以把所有的利息都免除，并且本金还可以打折。那么最后的结果是什么呢？按照他说的去做，把支付宝客服骂得狗血淋头，并且向监管部门举报。

结局很惨。

不但没有谈成减免的事情，而且账户也被冻结了，之前的最低还款也可以用了，现在只能全部还清。老陈这时候才慌起来，就来找我问该怎么办。当时我看了一下他征信报告，已经花出去的钱了，还想通过正规途径向银行申请一笔贷款来填补缺口，但是根本不可能实现。这就是典型的相信了网上的“大师”之言之后把自己逼入绝境。

你们有没有看到过这样的广告，“帮你协商，减免九折”？别傻了，那人家是拿你的服务费来赚钱的。他们所说的“内线”就是赌博的概率。如果赢了就给你钱，输了的话也没事，因为他们也不会亏本。这件事情也没有什么特别的地方吧？

借呗逾期协商减免的方法

关于借呗逾期可以怎么和银行商量减免利息给各位打个预防针。所谓“本金减免”，在借呗这样的正规持牌机构中出现的概率很低。除非你能拿出非常特殊的情况来证明自己，比如说重病或者是完全失去工作能力等等，不然想要把本金打折的话基本上就是不可能的事情了。

但是减免利息、罚息的事情是有办法的。

我接触过的客户很多，但是能够做成交易的，都是态度真诚、资料齐全的人。借呗是由网商银行提供的服务，它有自己的一套风险控制体系。一开口就是骂人、投诉，系统就会把你的行为标记为“恶意逃废债”，之后再想沟通都没有办法了。

你要证明的是“想要还款但是真的没有钱”，而不能说是“有钱不还”。

去年的时候有一个做服装批发的客户，由于仓库发生火灾导致货物全部被烧毁，并且拖欠了借呗20多万元。没有找任何中间人，而是按照消防部门的要求准备好相关文件：消防大队出具的证明、租用仓库合同以及家中老人就医记录。直接给官方打电话，并不是来吵闹的，而是说：“我现在真的一分钱都没有了，但是我也愿意还款，请问可以给我一些时间吗？或者是减免罚息呢？”

开始的时候也都是被拒绝的。这是很正常的。

但是他并没有放弃，在每过一个星期的时候都会去敲门，并且把每次的情况都录了下来，态度非常的好。大约磨了两个月左右的时间之后，那边终于松动了，答应减免掉大部分的罚息，并且把利率也降低了，本金则分成36期来还。这个结果虽然不好，但是比起被起诉要好很多啊！

在谈判的过程中最容易掉进去的两个陷阱

很多人为此发问：为什么我会接通了电话之后，对方却告诉我“没有这项政策”呢？存在很大的信息差异。客服一线人员是没有权利为你减免费用的，他们的话术里面也没有这条。你要找到合适的人或者使系统认为你可以转接到有权处理的人那里去。

怎样做呢？不要一开始就提出“我要减免”的要求。你应该先说，“我有困难，想申请延期还款或者分期付款。”然后问：那么可以让我把这件事记下来吗？我很有还款意愿，但是现在遇到一些问题，请你给我一个个性化的分期付款的机会。

这就是所说的“挂单”。

你的申请会留下痕迹，在之后有催收员来联系你或者是专门的谈判小组来和你接触的时候，那就是一种手段了。所有的交流都必须要有痕迹，打电话要录音，聊天要截屏，不能有一点遗漏。

第一种方式就是玩失踪

有的人一看到有逾期的情况就会担心接到催款电话而把手机关掉或者更换新的号码。这都是不可以做的。你这样跑的话，性质就变严重了，由“民事纠纷”变成了“诈骗”。银行方面如果联系不到对方，则为了防止损失扩大，会加快诉讼程序。到时候法院传票送到你的家乡的时候，你就更加被动了。

保持联系，即使一个月里只接到一次电话，也要告诉对方“我还活着，正在想办法筹集资金”，这样就不同了。

第二条陷阱就是随便许诺

为了暂时平息催收的压力，人们往往会随便答应“下个星期付”、“下个月一定付款”。但是最后还是没有归还。这样的违约行为将会使你的谈判处于不利的地位。等到你想坐下好好谈谈减免的事情时，对方就会拿走你之前做出的承诺来反驳你：“上个星期你说这个星期要还的。”又是欺骗人的吧

做不到的话就不应该随便许诺，实事求是地说。

就是说“目前我没有能力去实现它，但是我会在条件允许的时候尽快和你们取得联系”。

借呗协商还款本金可以减免利息吗？

难就难在标准不清楚。和我们银行贷款不同的是，逾期几天、怎么处理都明明白白地写在上面了。借呗这样的互联网信贷产品有很多规则是由算法来确定的。和算法谈恋爱可以吗？没有希望了。

但是算法是人为制造出来的。

经过对近几年数据的观察可以发现，在每年年底或者是每个季度结束时，也就是催收考核节点的时候，协商成功的机会就会比平时高出那么一点。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。当时他们也有回款的压力，能够收回多少就看情况了，这个时候谈减免的话空间比较大。

另外一件事情，一般情况下我不会告诉别人。如果以前的信用历史很好，借了很多次都能及时还款的话，那么这一次只是第一次逾期，在系统的“画像”中分值就比较高。此时你可以去谈，说自己是老顾客，并且这是偶然发生的，这样通过的概率要比那些经常逾期的人要高的多。

这件事情是不是很公正呢？不公平。但是实际情况是这样，信用记录就是你的人格象征，在平时不用去维护它，在需要的时候却不能指望它来救你一命。

不要期望有“本金打折”的好事儿

直接说就是，在网上的“本金打折结清”的说法中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个才是幸运儿。借呗属于正规军，如果他们随意给用户本金打折的话，被银监会查处之后，他们会怎样来解释呢？这就是所谓的“造成国有资产流失”，尽管不是全部都是国有资产，但是逻辑是一样的，那么谁来承担这个责任呢？

因此不要抱有希望了。

你想要达到的目标就是：减少罚息大于减少利息大于延长还款期。这就是真实的谈判台阶。能够说到只还本不付息、分三年或者五年的，就算是烧高香了。

见过很多人的例子，本来可以分期付款的，却非要闹事、投诉，结果把自己变成了“老赖”，连高铁都买不到票了，孩子的上学也受到影响。为什么要做这件事呢？承认自己的暂时失败，并不丢脸。低着头并不是因为害怕而屈服，而是为了使道路更加宽阔。

其实这件事是没有办法省略的。与其每天都在想怎样和平台周旋，倒不如想想如何增加自己的收入。即使做送餐或者打车的工作，每个月也能多挣几千块钱，在和平台谈判分期付款时也会更有信心一些。

如果你手头上有闲钱但是还不起全部款项的话，不妨给对方打个电话：“目前我手上还有X万元，请问能否申请减免利息并一次性结清？”这样的“诚意金”方案有时要比空口无凭的效果好很多。具体的能够减少多少，各个城市的政策以及不同的时期都会有所不同，所以我不能确定地说出结果来。

不要总是想着占便宜，在金融界里，想要占便宜的人往往都会吃大亏。