芝麻分买会员下款的口子靠谱吗？别被套路割了韭菜

前两天有一个刚毕业的年轻人给我发了信息说：“老师，网上的东西都是真的吗？”芝麻分可以用来购买会员并进行贷款是不是真的呢？急需用钱的时候看到了一个广告，上面写着充值VIP就可以获得五千元贷款。其实这样的问题我已经听了八百次了。说实话，每当我听到这样的问题时都会感到很为难。作为持有理财规划师证书的人，我要把话说清楚：这件事情不简单，做得不对的话就等于肉包子打狗。

为什么会有那么多人相信“购买会员就可以贷款”的说法呢？

其实就是因为焦虑而头脑发热。见过很多人的征信有问题，去银行开户都行不通，网贷申请也被拒绝了，在这个时候就会出现一个“内部渠道”，告诉人们只需要交几百块钱开通会员、购买所谓的“信用优化套餐”就可以获得贷款。谁会不动心呢？但是你有没有想过，无论是银行还是消费金融公司这样的正规机构，怎么会存在先收钱再放贷的情况呢？

去年有一个叫老周的老顾客，他是做装修生意的，那时候工程款已经拖欠了三个月没有发放给工人了。急得像热锅上的蚂蚁一样在网上查找各种贷款的信息。在某个论坛上看到了一条关于某款软件的消息，里面提到芝麻分达到六百以上就可以用198元办个会员卡然后马上能拿到两万元借款。老周当时就相信了，并且把钱转过去了，在APP上显示的是“审核中”，过了两天之后就无法打开页面了，客服也被拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，老周当时拍大腿的样子。

该类诈骗的主要手段就是利用信息不对称来实施犯罪行为。其实芝麻分只是一种信用参考维度，并没有放款的能力，也不会因为购买了某家第三方会员而提高你的信用等级。所谓“口子”无非两种情况：一是骗钱给会员费；二是把人引向其他的高利贷平台，两边都赚钱。

芝麻分贷款会员费套路大曝光

这些年我在工作中总结出，市场上以“芝麻分买会员下款”为名的骗局有以下几种：

第一种就是单纯的诈骗行为。收取会员费之后就跑了，甚至连一个APP都没有维护好。最狠的是钱没有了、事情也没有做成，并且浪费了时间和精力。第二种比较“讲究”，它会给你推送一些贷款产品，但是这些产品你在应用商店里也可以找到，它最多也就是个信息中介，向你收取几百元的会员费而已，其实也就是个“信息差税”。为了方便自己而让别人付出代价。

另外一种比较隐秘的方式是。它会把你变成会员，并且给你一个所谓的“授信额度”，看上去很高，但是提现时却要求你再购买一张“提现卡”或者缴纳“工本费”、“验证费”。等到你把所有的钱都给了对方之后才发现无法提取出来。这就是典型的“杀猪盘”。

我的一个朋友曾在一家互联网小贷公司的风控部门工作过，并且向我透露了一个信息：“会员贷”产品被投诉的比例要比正常的贷款产品高出十几倍。最后发现买会员之后只能看到一些广告，并没有什么其他的好处。

芝麻分贷款的途径在哪里呢？

说这么多坑之后，有没有可以信赖的途径呢？当然有的，但是绝对不会是让你先付钱的那种。芝麻分其实是蚂蚁集团推出的一种信用评价系统，在申请贷款的时候会被一些合法的金融机构所使用，但是前提是你必须找到正确的途径。

支付宝里也有很多合法的入口。比如说借呗、花呗这样的东西就不需要我说了。另外一些银行以及消费金融公司的产品也会进入支付宝的“借呗”板块或者是小程序中。该类产品有明确的审核标准，并且利息费用公开，在此之前并不会收取任何会员费。你的芝麻分很高的话，那么额度和利率都会有比较大的优势，但是绝对不会因为购买了会员而给你放款。

另外一些有牌照的消费金融公司也会有自己的APP，例如招联金融、马上消费、中银消费等，它们通常会用芝麻分来作为辅助审核的标准。但是人家都是按照正常的程序来进行操作，查询征信记录和查看负债情况，并不会去搞什么花样百出的“购买会员贷款”。

什么样的贷款渠道是可靠的呢？

最好的方法就是：凡是要求你在放款之前先付款的，无论是会员费、工本费、验证费或者解冻费等等，都不要理会，并且要将其列入黑名单。正规贷款只收取利息，并没有其他任何前期费用。记住这个原则就可以避免掉90%的陷阱了。

车牌号也可以作为判断依据之一。正规的贷款机构只有银行、持牌消费金融公司和正规的小额贷款公司三种。在APP里找到“关于本企业”或者在官方网站上查看“联系我们”，就可以查询到该企业的营业执照信息了，在相应的监管机关官网上进行核对。虽然有些繁琐，但是要比被诈骗好很多。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都开始收紧了。我发现了一个问题，即现在许多所谓的“口子”实际上都是把借款人的信息倒卖给中介，之后由中介给你打去推销各种贷款。你认为自己在申请贷款的时候，并没有意识到自己的个人信息已经被人转卖好几轮了。后面的骚扰电话会让你很烦的。

提高下一款产品的成功率的方法是什么呢？

与其想方设法去走捷径，倒不如踏踏实实地把自己的征信搞好。我在为客户制定计划时会一直强调的一个观点就是：信用是一种资产，要进行长久的投资。你要按期还本付息，并且不经常申请贷款、维持良好的消费状态，在此情况下你的征信记录以及各种信用分数都会得到体现。到时候银行都愿意借给你钱了，你还用得着自己找口子吗？

怎样做呢？如果您的征信目前有瑕疵的话，在这期间内最好不要再去申请新的贷款或者办理新的信用卡。已经存在的账号要按期还本付息，并且不能只还最低额。如果有逾期的情况，应该及时把欠款还上，之后再让时间来消除不良的影响。虽然很慢，但是这就是正确的做法。

如果真的急需资金的话，可以选择一些以保单、汽车等作为抵押品的贷款方式，由于这些产品有抵押物的存在，所以对于借款人的信用等级的要求会比较低。也可以向亲朋好友借钱来度过难关，并且要计算好利息，签订一份借据，在遇到高利贷的时候要比之为好。不要傻到为了几千块而向别人借钱，结果越滚越多变成数万元甚至数十万元的情况很多。

说到底，芝麻分可以用来购买会员并进行贷款这样的说法本身就是一种伪命题。芝麻分属于信用评分范畴，而会员则是一种商业行为，并不存在什么必然的关系。鼓吹“购买会员就可以贷款”的人或者是骗子、或者是镰刀，他们只收割急需要钱但是缺少金融知识的人。

如果你真的遇到了资金问题的话，首先要保持冷静，并且把你的资产、负债情况都列出来，然后想想还有没有其他的融资途径。实在没有办法的话，找一个专业的人士进行咨询要比在网路上胡乱搜索好得多。见过很多因为缺少几千元钱而陷入各种套路贷中的人，最后弄得倾家荡产。不值得。

最后一句话就是：金融市场上并没有什么“内部通道”或者“特别通道”，真正可靠的道路都是公开的，但是人们都不愿意去走，觉得总会有捷径可走。捷径一般都存在陷阱。