我能达到平安普惠的下款标准吗？一个踩过坑的人跟你说实话

去年冬天的时候，在平安普惠店里的时候我的手心里都是汗。

那时候我需要一些资金来经营我的小生意，所以就去平安普惠申请了贷款。填写表格时我想的是：我能够满足平安普惠的要求并获得贷款吗？因为我的信用卡曾经出现过一次逾期的情况，尽管金额很小，但是心里仍然有些不安。

结果呢？

十分钟之内就可以拿到额度，二十万元，年化利率也还可以接受。我差一点就在上面签了字。

但是那时候我已经注意到了，在银行工作的一个老朋友给我打了电话。听完我的情况之后，他就直接说了句：“你不要着急，先把合同上的条款都看看。”

只因为这句话，我避免了一个很大的麻烦。

平安普惠放款的标准是什么？

其实我对这个问题的研究时间很长。

当时我认为就是看一下征信和收入情况，就跟银行放贷一样。实际上并不是这样的。

平安普惠有自己的风险控制体系，并且不同于银行的风险控制方式。银行所关注的是你的“过往”，即你之前还贷的情况以及是否有过不良记录。但是平安普惠更加重视你的“现在”与“将来”，即你目前是否拥有稳定的工作或者收入来源，以及你以后能否按时偿还贷款的能力。

其实这两个地方是有区别的。

我的一个做装修的朋友，在征信上有两年之前的一次逾期记录，金额只有两三千元，并且已经全部结清了。他向银行申请贷款的时候被拒绝了。但是去了平安普惠，批下来15万元，利率比银行稍高一些，但是总算拿到钱了。

为什么？

因为当时他手上有一项正在做的装修工程，合同金额有三十几万，收入证明也很充分。平安普惠看重的就是这一点。

有人问我说：“你这样的情况可以过得去吗？”

说实话，对于这个问题我是无法给出“可以”或“不可以”的答案的。

每个人的状况都不同，平安普惠的审批系统也会随之变化。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，有的之前可以过去的现在可能会过去不了，有的之前不能过去的现在却可以过去了。

但是有一些硬性的要求你可以参考一下：

• 年龄在21-55周岁之间，小于或者大于这个范围都不可行
• 有稳定的工薪或者经营收入，并且能够提供相应的证明
• 征信中不能存在当期逾期的情况，最近两年内也不能出现过长的三次以上逾期
• 最好是有一些财产，比如房产、汽车和保险之类的

这四条标准中符合的越多，通过的可能性就越大，额度也会更大。

但是不要傻了，这并不意味着只要符合上述四条就可以通过。平安普惠有自己的打分体系，具体的计算方式我不清楚，据说就连他们的客户经理也无法看到完整的算法。

网上的信息不全的一些内幕

我研究这件事情已经有一年多了，并且也踩了不少雷，但是现在我已经找到了一些规律。

有一件事情大家都不知道的是，申请的时间也很重要。

我的一个老同学在某家银行工作，他说每个月下旬特别是25日到月底这段时间里，各个金融机构都会为了完成任务而放宽一些审批条件。月初的时候反而比较严格，因为额度刚刚下发，审核人员也更加小心。

不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

另外一点就是，在申请时填写的联系人也很重要。

平安普惠会给打电话回访，并且会打电话给你的紧急联系人。我的一个客户填写的紧急联系人是他的前女友，打电话过去对方就说“不认识这个人”，可想而知的结果就是被拒绝了。

这件事听起来很荒唐，但是却非常严格。

平安普惠贷款条款中容易掉进去的一个陷阱

这个坑我自己都差点掉进去了。

当时的我正在门店里，客户经理为我计算了当月的还款额，并且觉得这个数字很合理。但是合同中有一项“服务费”，每月都需要支付，这样算下来的实际年化利率要比他说的要高很多。

并不是说平安普惠不好，人家也是明明白白地收费，在合同里也都写得清清楚楚的。但是问题在于，并不是所有人都会去看合同，即使看了也会看不懂。

我之后又算了下。

20万元，分36期，每月还款额为8000元左右。表面看年化利率在10%上下，但是加上服务费和担保费之后，实际的成本就达到了18%以上。这是我的信用比较好时的情况。

那时候如果稀里糊涂地签了合同的话，我现在恐怕都会后悔莫及。

关于额度的事儿

很多人都很在意可以批多少。

这也就不能确定了。有的人的征信好就能拿到十万元贷款，而有的人即使征信不好也只能得到五千块钱。具体的数额我已经记不清楚了，大致是这样的：一般是你的月收入的十到十五倍左右，如果有资产的话还可以更高一些。

但是有一个需要注意的地方就是额度并不是越大越好。

批得多了，还得多做些事情。人们总是贪婪地想要得到更多的东西，所以最后就无法偿还了，不仅自己的信用记录受损，而且还要每天面对催债的人上门骚扰，生活变得非常不安定。

那么是否适合呢？

说了很多之后，再回到最开始提出的问题：我能够满足平安普惠的要求并获得贷款吗？

那么你应当反过来问自己一个问题：你需要这笔钱吗？

见过很多人的生活原本还不错，但是因为一时冲动去借钱买东西，到最后还是不能偿还债务，所以就把自己弄得很糟糕。

贷款其实就是透支未来的意思。你今天花费的钱，明天就要偿还，并且要加上一定的利息。

如果是为了经营生意、周转资金或者是遇到紧急情况的话，是可以考虑的。如果是用来消费、购买奢侈品或者旅游的话，那么我还是建议你不要去。

不划算。

真的不划算。

我的建议

如果一定要去的话，我可以给出以下几点实用的意见：

第一，到人行查询自己的征信报告，并且查看是否有异常情况。有疑问的地方要尽快处理掉，不要白跑一趟。

第二、把合同从头至尾地看过之后，如果还有不懂的地方就一定要弄明白后再签字。不要有羞涩的感觉，这是你享有的权利。

第三种就是把所有的费用都计算出来，包括利息、手续费和担保费等等，然后把这些加在一起看看总共有多少。

第四就是量力而为了。不管批不批都要给，想一想自己每月可以拿出多少钱来还。

最后我没有选择平安普惠进行贷款。

我的一个老同学在一家银行工作，并且帮助我办理了该银行的一款消费贷款业务，利率比其他银行要低很多，但是流程比较复杂，过了一个星期才放款。但是我认为值得。

但是每个人的状况都不同，我的适合的不一定是你的适合。

你自己掂量。