还在找咨询还能下款的网贷口子？银行内部人告诉你真相

昨天下午一上班，大厅里面就开始闹哄哄的了。

一位三十多岁的哥哥拍着桌子问道：“网上传言这里有一个可以不用看信用记录就能办理的产品，为什么到了这里却不能办呢？”我觉得情况不妙，马上出去调解。聊了半天才知道这位朋友在网上的时候查了很多资料还可以询问一下有没有可以借款的网络贷款平台加上七八个所谓“内部渠道”的话，再给对方199元“咨询服务费”，最后得到的就是我们银行的信用卡申请页面。

这是胡说八道吧。

我从事银行业务已经将近十年的时间了，这样的事情见过很多次。今天就到这里吧，我们不再讨论那些空洞无物的话题了，而是来谈谈目前的情况，有没有出路，以及那些标榜“必下款”的说法后面又是什么样的秘密。

所谓“内部口子”又是谁在骗人呢？

其实这个行业的水很深。

很多人的征信一旦出现问题，就很难从正规银行获得贷款了，于是他们就会四处求救，上网搜索“还有可以借款的地方”。此时跳出的十个人里面，有九个半都是陷阱。

拍桌子的大哥属于典型的例子。

他把钱给了对方之后，“口子”就变成了我们银行的一款普通消费贷款产品，年化利率为6%以上。但是这个大哥哥的征信查询次数，在过去的三个月里已经达到了二十几次之多，系统一过就会被秒拒。收取费用的中间人并不关心你是否能通过考试，他们得到的是信息差带来的利益。

如果真的存在“不用查征信就能马上放款”的好事的话，那么他们自己都不去贷款了，又怎么知道呢？

为什么年龄大的人会这样呢？为什么不洗呢？

别傻了。

真正意义上的银行内部审批标准中，并没有“百分之百放款”的说法。我行各支行每季度都有一笔贷款额度的任务，在压力较大的情况下，为了完成任务，有时会降低一些审核的标准，例如把查询次数由原来的六次放宽到九次，或者是对于负债率的要求稍微放松一些。

但是这并不表示我们不去查看征信。

说“有口子”的人，大概率是押中概率的人。赌赢了给你一点服务费，赌输了咨询费也已经被你装进兜里了。

目前可以放款的网贷平台是什么样的呢？

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？但是并不完全是这样。

近几年来，银行以及持牌消费金融机构的产品种类越来越多了，其中一些产品的资质要求比较低。但是我要告诉你的是，宽松的意思是什么？即较高的融资成本。

上个月十一号的时候有一个做小本生意的顾客叫陈先生，他是卖建筑材料的。

他当时需要30万元来周转一下资金，但是由于之前的担保行为，主借款人跑了，他的征信上有代偿的一条记录。这样的情形，我们银行是无法做到的。但是我并没有直接把人赶出去，而是给他做了很长时间的心理辅导。

最后他是选择了某家消费金融公司的产品，年化利率在18%上下，比银行要高一些，但是也成功拿到了贷款。

这就是现实。

你现在想找还可以询问一下有没有可以借款的网络贷款平台利率不会很低，这是要先有一个心理准备的。年化利率为3.5%和4%的普惠金融基本上与你无关。

根据我所看到的情况来看，在不同的城市里可能会有所不同，仅供参考：

第一，持牌消金产品相比于银行信用卡分期更容易通过审批。比如说马上、招联、中行等公司，它们的风险控制体系与银行有所不同，在某些情况下可以被批准。

第二，部分城商行和农商行的线上快贷审批通过率要比国有大行高。因为他们的客户群体很小，为了争夺客户，在某些时候会选择睁一只眼闭一只眼。具体的名称我就不再列举了，以免被别人认为我是做广告的人。

第三，如果您的公积金已经连续缴纳了两年以上，并且基数也还不错的话，即使有征信上的瑕疵也可以尝试通过线下的人工审核来办理贷款。这条道路并不是所有人都知道的。

“隐形门槛”是中介不会告诉你的

关于线下的人工审核部分，则有很多细节可以挖掘。

网上的文章只告诉读者要“准备好哪些东西”，但是没有说清楚这些物品应该如何去准备。

我讲个真事儿。

去年有一个客户的流水很大，但是都是通过微信和支付宝进行支付，并没有产生任何对公的资金往来记录。他向手机上申请了好几次都没有成功。之后他就来找我了，让我把微信、支付宝的流水都导出来，在打印店里排版好，并且加上他的购销合同以及门店的照片，然后走我们银行的经营贷款线下渠道。

最后批准了五百万。

一样的资质，为什么他的申请被拒绝了，而我的申请却能通过呢？

由于系统是死的，而人是活的。

系统所见为“非工资收入、不稳”，而人眼所见则是“经营流水真实、有还款能力”。但是有一个条件就是必须要有愿意接受该任务的客户经理。

其实也就是有任务的压力。

你的资质很差，我把材料递上去之后又过了期限，到时候会被问责的。因此很多同行一看到客户的征信有问题就会劝退，多一事不如少一事。

但是如果你能够提供出自己有还款能力的相关证据，比如说真实的生产经营场景和稳定可靠的上下游合同的话，那么我们还是可以尝试着去帮助你与银行进行协调的。

“度”这个词只能由内行人来把握。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：去年我们支行做线下经营贷款的时候，大约有15%左右的客户，在线系统的审核直接被拒绝了，但是经过线下的人工审批后还是被批准了。

该比率并不算很低。

想要下一款产品的话，首先要控制好自己的手

说到这里的时候，我要说一句很难听的话。

很多贷款申请没有被批准，并不是因为借款人不符合条件，而是因为借款人自己做错了事情。

见过很多这样的人：缺钱的时候打开手机，看到一个网贷广告，点击一下；再看到另外一个，也点击一下。一个月内有十几条征信查询记录。于是就跑过来问我说：“经理，我没有做什么事情啊，怎么就被扣分了？”

大哥，“没有做什么事情”就是这个意思吧？这是在为自己的行为埋单。

每次点击申请的时候，并不是一定要有款项到账才会有“贷款审批”的查询痕迹出现在你的征信报告里。该条信息将会对您接下来六个月内的房贷审批结果产生一定的影响。

因此我建议，在决定是否要申请某项服务前，不要急于点击。

首先要弄明白自己适合什么样的产品，然后把精力集中在申请一两个上面。而应该采取的是有目的、有针对性的方式进行攻击。

另外，“为你整理材料”的中介机构也要尽早删除。

伪造流水、假的工作证明等等都是骗贷的行为。如果真的被查出来了的话，除了要提前归还款项之外，还会被列入黑名单，并且有可能会承担相应的法律责任。为了区区几千块钱呢？

掏心窝子说的话

知道有这样一篇文章的人，大概都是急需用钱的人吧？

但是越是这样的时候，就越容易被当作韭菜来收割。

收取咨询费并声称有内部关系的人，以及许诺百分之百放款的人，都不可信。可以帮你的是正规金融机构的产品或者是你自己良好的信用记录加上你实际还贷的能力。

缺少资金并不可怕，可怕的是为了缺少资金而陷入更深的困境中。

如果你现在的征信已经被花掉了，而且还有很多查询记录的话，那么我的建议就是：不要急于贷款了，老老实实地养三个月吧。在这段时间里要按期偿还之前所欠下的债务，并且不能产生新的查询记录。三个月以后你的好信用分数会提高很多，在那个时候再去申请的话，通过的概率可以翻一倍。

不能问我是怎么得知的，这是很多客户用鲜血的经验总结出来的。