小额贷款五年没还没事？别傻了，内行人告诉你真相

上个星期有一个大叔来找我喝茶，并且神秘兮兮地说：“老板，我有一件事情要跟你说。”小贷公司五年的贷款还没有还上已经过了诉讼时效了吗？那么我现在可以放心地买房子了吧？当时我就很高兴，把杯子放下来之后又盯着他看了三秒钟。这个家伙在网上看了一些不靠谱的文章，所以认为拖延时间就可以赢得比赛。说实话，这样的想法我可以听到八百次，并且每次都会想直接泼一盆冷水来使人清醒一下。今天把这个事情分清楚再说吧，免得到时候还有更多的人掉进陷阱里去。

五年的债务还没有还清的话，那么这笔钱就真的是“烂”了。

五年前没有还款的话，你的征信就会变成黑色。不要认为小额贷款公司不告你你就无计可施了，他们有很多办法来折磨你。去年我的一个客户老张，在2018年向某个网贷平台借款两万元，并且打算等到三年后诉讼时效过去再作罢。那么最后的结果是什么呢？三月份我去办理汽车贷款的时候就被拒绝了，并且没有给出任何理由。之后找人一查才知道这笔钱早已经被转卖给了第三方催收公司，而征信上留下的呆账记录就像一枚定时炸弹一样悬在头上。也就是说债权是可以转让的、时效也可以中止或者中断，“安全期”并不存在。

那么什么样的情形才会引起诉讼时效的中断呢？催收方只要在规定的时间内发出一份催收通知书、拨打一次有效的催收电话录音，或者是你哪怕只还了十元钱，那么这个期限就又得从头开始计算了。见过一家小贷公司非常厉害，他们有一个专门的法律顾问团队，每年都会寄出一封挂号信来延长诉讼时效。你还敢相信别人会忘记吗？

小额贷款五年前之后会有哪三种结果

从事了12年的这项工作，所办理过的案件数以万计，小额贷款五六年不还款的客户基本上都会出现以下三种情形。

第一种是被起诉并强制执行。该比例大约为30%，近几年来由于许多小贷公司和正规资产管理公司的合作，批量起诉的成本也降低了。前年有一个做餐饮的小老板欠了一家消费金融公司四万元钱，拖延了五六年之后，在今年年底的时候收到了法院的通知书。判决结果就是本金加上利息再加上违约金，差不多翻了一番。最糟糕的情况就是银行卡和微信支付都被冻结了，生意都快要失败了。不要认为金额不大人家就不会对你进行骚扰，现在有很多律师事务所专门承接这样的批量案件，一个律师可以同时办理几百件，费用降到几百元一件。

第二种就是成为“僵尸账户”，但是征信记录会被删除。大约有五成的情况是小贷公司破产或者被收购之后就不再追讨债务了。但是不要高兴得太早，因为你的征信报告里还有这个呆账存在，除非你还清它否则你这辈子基本上就和正规金融机构无缘了。以后想要买房子、开汽车怎么办呢？没有希望。我的一个表弟就是这样的情况，在2017年的时候向某个平台借了六千元钱没有归还，到现在为止就连申请信用卡都被拒绝了，每当我帮他解决这个问题时都会先要求他把之前所欠的钱全部结清再做其他事情。

第三种是债权转让之后受到特别关照的情况。另外20%的部分则被打包出售给专业的讨债公司。这些机构要比原来的公司更难对付一些，他们的方法也很多样化。具体的实施方式我不能过多透露，但是有一点可以确定的是：买下你手中的债权之后，对方一定会想方设法地去赚取利益，并且不会轻易放弃。

诉讼时效这个问题上，很多人都是误解了

网上的文章说“拖过三年就没有问题了”，这样的说法都是不靠谱的。诉讼时效抗辩权属于被告一方，并非可以随便使用的免死金牌。即使对方过了诉讼时效提起诉讼，在你出庭的时候也要积极地进行时效抗辩，否则法院会驳回你的请求。因为你是普通百姓，所以知道这些法律法规吗？到时候稀里哗啦地判下来了，都已经来不及哭了。另外很多小贷合同中都有特殊的条款存在，各个平台的不同之处在于此，我见过最厉害的就是直接写上“债权人有权随时行使权利”。

五年来所欠下的利息是多少呢？

这是大家最关心的问题，也是最容易被误导的一个问题。很多人因为害怕而不敢去面对它，所以越来越多地拖延下去。上个月有一个做建筑材料生意的人找上了门来，他的征信里有两次逾期记录，请问有没有办法帮他把债务给解决掉？查询之后才知道，他五年前向小贷公司借的三万元现在已经变成了七万多元。这个小伙子的脸色变得非常难看，拍着自己的大腿说道，“要是早知道就好了。”

有一个重要的问题很多人都不清楚：年利率大于24%的部分，在法律上是得不到保护的。超过36%的部分你可以要回来，并且可以要求退还。但是很多小贷公司为了规避监管，把利息拆分成各种各样的费用，比如服务费、管理费、咨询费等，从表面来看符合规定，实际上综合下来成本很高。如果要较真的话，也可以找专业的机构来核算一下，可能会少掉一部分。但是各个城市的法院判决结果并不一样，有的地方认为所有的费用都应该合并计算，而有的地方则只按照合同中约定的利率来判断，具体情况需要向当地的律师询问。

另外还要注意的是，有的小贷公司在五年之内都没有进行过催收工作，在这个时候如果你自己主动还款的话，就可以尝试着和对方协商减免部分利息或者本金了。因为他们的账面上已经计提了坏账准备金，所以能够收回本金就已经很开心了。去年我给一个客户的本金是两万元，各项费用一共四万八，最后商定以两万六一次结清的方式完成交易，并且对方也十分满意。就是说能不能谈、敢不敢谈的问题。

那么接下来应该怎么办呢？分三步走

第一要了解自己征信报告以及大数据的情况。除了央行征信之外，还有很多小贷公司不上传到央行，但是会上传到百行征信、前海征信等民间征信系统中去。查一下就知道了，心中有底。

第二步就是把所有的欠款合同以及还款凭证都找出来。人们在借钱时一般都不会仔细阅读合同上的条款，对于利率是多少、是否收取服务费等问题也是一知半解。现在可以翻出来一条条来看，计算出真实的年化成本到底有多少。

第三步就是和债权人协商还债的方式。等到别人来找你的时候再去找人就晚了。态度真诚一些，说出自己的难处，并且提出可以接受的分期或者一次性的付款方式。能够减掉多少就减多少，但是一定要显示出解决的办法来。

其实债务就是个伤疤，时间一长就会越来越严重。五年没有偿还的话，并不意味着这件事情就结束了，反而是会带来更多的问题。见过很多人为了几万元的小额贷款而毁掉自己的信用记录、打乱自己的生活秩序，之后又要付出十倍以上的代价来清理这些混乱。

与其一直担惊受怕地过下去，倒不如痛痛快快地把这件事给解决了。五年来所承受的心理压力是多少呢？