公积金能贷款？我采访了30个人，真相有点扎心

上个星期三的时候，在一个咖啡厅里遇到了一位名叫小周的女孩。坐下之后她说的第一句话是：“记者老师，我真的不知道怎么办才好。”

小周在一家事业单位工作，每月公积金双方面积为2800元，按照常理来说应该还不错。上个月因为装修房子缺少资金，在网上查找“可以用公积金贷款出现很多广告。点击进去填写信息之后，就被一个中介给骗去办理了一笔“装修贷款”，其实就是用信用卡进行分期付款，年利率高达十几甚至二十几倍。到目前为止她还很后悔。

这件事情我已经听了很多次了。

公积金贷款额度是怎么计算出来的呢？

公积金可以贷款多少金额，并不是每个人都知道。我去采访了一位老同学，他是银行信贷部门的人，他说了一个内部算法，在网上很难找到相关信息。

大部分银行会查看公积金的情况，主要是从两个方面来判断：一个是缴存基数大不大，另一个就是连续缴纳的时间长短。缴存基数越大、时间越长的话，批下来的钱就越多。但是有一个陷阱，很多公司的最低基数都是你缴纳的，虽然你的工资条看起来很体面，但是公积金账户里的钱却很少。

比如说。去年我去采访了一个做IT工作的年轻人，他的月工资是2万元，公积金按照每月3千元的标准缴纳。他向银行申请了公积金信用贷款，但是银行查询了他的账户后告诉他只能贷出十五万元。当时他就蒙了，觉得自己的工资并不低，怎么会只有这么多呢？

其实银行不会看你真实的工资单，只会看你公积金账户里的钱有多少。这件事情很糟糕。

用公积金申请信用贷款和用公积金买房一样吗？

完全不同的是。这两者之间有很大的不同。

公积金住房贷款，在买房子的时候使用，利率很低，目前大约为3%左右。但是这笔钱只能用于购房，并且还有额度上的限制，各个城市的额度都不一样。在北京可以贷到120万元，在小城市最多也只能贷到45万元左右。

公积金信用贷就是由银行推出的一种消费贷款产品。可以用来装修、旅游或者消费，用途很广泛。利率高于房贷但是低于网贷，大约为4%-8%左右。主要是不需提供担保品。

我采访了三十多位借款人的经历之后得出一个结论：人们很难区分这两者之间的不同之处。有一位大姐用公积金信用贷款的钱来支付首付款，但是被银行发现了，于是就要求她马上还清贷款。这件事情闹得很厉害，到现在我还记得她当时的神情。

不可以随便使用。对。

哪些银行可以办理呢？里面的标准是什么

该问题我已经向几个银行内部人员询问过了。各个银行之间的政策差别很大。

在四大行中，建设银行、工商银行的公积金信用贷款产品较为完善。建行的“快贷”、工行的“融e借”，都可以用公积金来还款。但是审批的标准却大相径庭。建设银行喜欢招公务员和事业单位的人，工商银行则更倾向于招国企员工。

在股份制银行中，招商银行、平安银行的门槛比较低。平安有一个产品，如果公积金连续缴纳了一年，并且基数大于四千元的话基本上就可以通过了。利率方面稍微高一点，但是审批速度很快，最快三天内就可以到帐。

另外一件事情要说明的是，在同一次公积金提取中是否可以向多个银行提出申请呢？从理论上讲是可以的，但是实际操作中存在一定的风险。有一个中介给我介绍过，他说可以帮客户在三个不同的银行里申请到公积金信用贷款，并且还告诉客户说这样做的好处是减少客户的征信查询次数。但是后来发现，客户在办理住房按揭贷款的时候遇到了问题：因为他的征信报告上出现了太多的查询记录，所以银行拒绝了他的申请。

这件事情不可以随便做。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

把一些常见的事故原因列出来给大家看。

第一种情况就是相信中介所说的“包过”。一个做销售的年轻人因为公积金断缴了三个月，中介对他说，“没有问题，可以解决。”。那么结果是什么呢？贷款没有成功，但是已经向中介公司支付了五千元的服务费用。之后他到银行询问，对方直接告诉他：“连续两个月未缴纳社保的话，系统会自动拒绝。”

第二条陷阱就是没有查看利息的情况下就签订了合同。去年有一个案例，借款人被蒙蔽办理了一款“月息0.5%”的产品，但是它的年化利率已经超过了12%。因为0.5%的是手续费率，并不是利率。这个坑很深。

第三种方式是把信用卡当作住房贷款来使用。前面所说的那位大姐就是一个很好的例子。公积金信用贷款的资金不可以用于房地产和股票市场，否则会被银行发现。如果被发现了的话，后果就比较严重了。

银行也不会那么傻。

什么样的人才能使用公积金贷款呢？

经过对很多个案的研究之后得出结论是：公积金缴纳基数大、连续缴纳时间长并且有良好信用记录的人最符合要求。

公务员、事业单位工作人员、国有企业职工和大企业正式员工这四种人的贷款审批通过率最高，并且利率最低。有位在税务局工作的读者说，他用公积金贷款了三十万元，年利率只有百分之四点三五，比房贷低不了太多。

但是你如果曾经停缴过公积金，或者是基数很低的话，那么就不需要再继续做了。经过银行系统的查询就可以知道，并没有这个账户。

另外要提醒大家的是，公积金信用贷款会对房贷产生影响吗？有影响。由于该笔贷款会在你的征信报告中体现出来，并且被计算为负债。如果最近你有购房计划的话，那么最好不要去申请。

不同的城市可能会有所不同，我只是了解了北京以及附近的地方情况，并不能随便乱讲别的地方。

我的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果真的需要使用公积金的话，并且公积金条件好一些的话，就直接到银行网点询问一下。不要找中介机构也不要相信任何广告。拿着身份证和公积金账号的信息去四大行或者是招商银行、平安银行咨询一下，要比自己瞎猜要好得多。

另外，在申请之前要查询一下自己是否有公积金缴纳记录以及月度缴纳金额是多少。心中有数再去做。

小周之后的情况如何呢？找到法律援助机构后和该中介公司纠缠了三个月之久才把多出的部分钱要回了一些。她说的一句话给我留下了很深的印象：“早知道这样麻烦的话，我当初直接到银行去就好了。”

对了，直接到银行就可以了吧？