微信全都行借款怎么样？我采访了30个借款人说实话

去年十二月份我见到了小陈，他已经把最后的一笔欠款还清了。这位29岁程序员一年前为了给家里筹措一笔急需的钱，在微信上点开了“全部都可以借钱”的选项。到账很快，八千元，在十分钟之内就到了账上。但是后来的事情却出乎他的意料之外——按照实际计算出来的年化利率来算的话，接近于36%左右，如果出现逾期的话就会被拉进通讯录里。他说：“那时候还不知道会有这样的事情发生，只觉得微信上的信息都是可以信赖的。”

小陈并不是个例。在过去两年里，我采访了三十多位使用过该产品的人，并且也和几位内部人员进行了交流。把实际情况全部说出来，微信都可以借到钱吗到底能不能行呢？

诚然，很多人都会问我这样的问题，“是不是正规的？”第一句就是“正规不正规”。微信是一个平台，在上面接入的各种放款机构五花八门，有的是有牌照的消费金融公司、有的是小贷公司，还有一部分是说不出所以然的机构。你所选择的入口后面的人是谁来放款的，并不是所有人都弄明白了才会点击确认。

微信上所有的借款入口后面都有什么秘密

“全都行”并不是一个独立的贷款品种，而更像是一个流量入口。我曾经采访过做此类推广的人，他说有一个细节是这样的：不同的用户所见到的入口是不一样的，对应的融资方也是不一样的。系统会根据你微信支付分和消费情况来为你选择合适的放款机构。有的消费者认为这是某某消费金融公司的行为，但是也有消费者并不知道这个公司是谁。“

这意味着什么？

认为这是通过微信借给我的钱，其实也就是把我的信息转送给第三方了。至于这个第三方是否可靠就不得而知了。

去年有一个在广州市从事服装生意的女老板，她的名字叫周小姐，她说她是通过“全部都可以”的方式向别人借到了五万元钱。放贷方是她从未听说过的公司，并且合同也是草草地签订的。等到她把欠款还清之后才知道，除了要支付利息之外还要缴纳一笔叫做“服务费”的费用，加起来的成本非常高昂。早知如此的话，我就愿意去向亲戚借钱了。

那么一个重要的问题是：微信在选择合作伙伴的时候有什么样的标准呢？询问了很多人之后都没有人能够回答这个问题。据知情者透露，该平台主要是根据持牌情况进行判断，并且持有牌照并不意味着利率就一定合理、催收行为也符合规定。该部分的内容，在你填写申请表的时候是无法看到的。

利率以及各种收费手段

经过对很多借款人的采访之后，我总结出一个规律：人们在借钱时一般只考虑两个问题：可以借多少钱和每月要还多少钱。那么年化利率又是怎样的呢？大部分人都没有注意到这一点。

小陈把当时借的钱的网页发给了我，上面写的是“日息万分之五”。听上去也不多啊！但是他计算之后发现，包括各种费用在内，年化利率已经达到了36%左右。当时我就看到了“日息”这两个字，想了一下一天赚个几分钱也就罢了

别傻了。

日息万分之五折合成年利率为18%。再加上各种名义上的开支之后，总的成本就会增加一倍左右。而且这些费用一般都不会明说，而是隐藏在合同条款之中，在你点击“同意”的时候并不会仔细阅读。

最荒唐的一例是这样的：一个大学生向别人借了三千块钱，并且在合同中写明年利率为法律允许范围内的水平，但是又加了一项“信息咨询费”，即按照借款总额的百分之十五来扣除。拿到2550元之后，还款时要按照3000元的标准来计算。这就是砍头息，表面上不说出来，实际上就是这个意思。

利率合理吗？也有的。我去采访了一位在国企工作的张先生，他微信支付分是720，在“全都行”这个入口下借了两万元钱，年化利率大约为12%，他说感觉还可以。但是我的同事支付分才六百出头，同样的入口，利率比我要高出一倍。

所以你看，微信都可以借到钱吗答案是不一样的。你的支付分、消费习惯和征信情况都会决定你会被推荐什么样的理财产品以及所获得的利率是多少。

逾期之后会怎么样

这部分是我想说的话。借的钱都是觉得可以按期还款的，但是生活中总会有各种各样的变故。失业、生病、生意亏损的时候，如果出现逾期的情况，后面的困难才是真正严峻的挑战。

小陈说他在逾期的第一天就收到了催收电话。并不是用来提醒你还款的那种，而是直接骂人的。接着就是爆通讯录了，在他的手机上给所有联系人都打个电话、发条信息。我妈妈接到的是一个关于我拖欠债务的信息，并且要求她来管理我的事情。老人怎么能够忍受这样的情况呢？“

我去采访了一个做催收的人，他说这个行业里有一个秘密：正规金融机构的催收有标准流程，但是有些小贷公司会把催收工作交给第三方催收公司来做，而这些公司的做法就多种多样了。爆通讯录、P图、上门等等各种各样的事情都有。平台睁一只眼闭一只眼，不发生大的问题就行。

那微信会管吗？

我向微信支付相关负责人询问了这个问题，在私下里他告诉我，“平台有投诉渠道，可以进行调查和解决。”但是实际上借款人的投诉很难得到回应。你签订的合同是与放贷公司签订的，微信只起到引流的作用，责任界限比较模糊。

另外还有一个很多人都不清楚的事情是：逾期记录会出现在你的信用报告上。这样会影响到你以后买房子、买车、申请信用卡等事情。小陈之后想要办理房贷的时候，银行看到他征信报告后就拒绝了他的申请。当时我才明白这个坑有多深。

什么时候可以用

说这么多缺点的话，难道就不能用了吗？不正确。

在被我采访过的三十人当中，有三个人表示他们的体验很好。他们都有一个特点就是：支付分很高（700以上），借款额度不大（五千以下），借款时间不长（三个月之内），并且能够及时归还贷款。我的一个做自媒体的朋友说：“急需资金的时候很方便，比起向亲朋好友开口要容易得多。”但是我已经借了一次，并且已经做好了按期还款的打算。

什么时候应该走捷径呢？

如果你自己已经存在负债、收入不稳或者借钱是用于消费而非紧急情况的话，请不要尝试这样做。见过很多人掉入一个陷阱之后又掉入另外一个陷阱里，越陷越深。有一个做销售的年轻人，通过这种方式向别人借钱来偿还自己的信用卡欠款，但是由于无法按时还款而不得不继续借贷其他平台上的贷款，最终累积到了十几万元的债务，并且用了三年的时间才把这笔钱全部还清。

还有没有其他的办法呢？

如果你有公积金、社保和稳定的收入来源的话，那么银行给你的消费贷款利率就会低很多，大概在4%-8%之间。审批并不困难，现在许多银行都可以在网上办理。实在没有办法的话就向亲朋好友借钱吧，尽管会丢脸，但是也不会把通讯录都弄丢了。

那么微信上所有的借款都行吗？这就是一个引流口子，后面有什么东西要靠你自己的实力来决定了。资质好一些的话，可以拿到利率比较合理的理财产品；资质一般的或者急需用钱的人，则容易被匹配到高利率、催收手段强硬的公司。

我建议：可以不使用的时候就不用。如果不一定要用的话，就要仔细看看合同上的条款、年利率以及放贷公司的情况。账面上的钱再多，但是事情还没有结束呢。

小陈之后对我说过的一句话，至今我还记着：借钱时觉得可以还上，等到真的还不上的时候才明白什么是后悔