杯子盖子上的口子怎么弄下来？银行经理教你几招实用的

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，一个老客户火急火燎地跑了过来找我。这位男士从事餐饮行业，两年前生意好时办理了数张信用卡，并且有两笔贷款，总共大约30万元左右。因为生意不好，所以想要把所有的债务都合并在一起，用一份低利率的经营贷款来偿还。坐下之后他就问我说：“兄弟啊，你觉得我这是怎样把杯子盖子上那个小孔给打开？我希望可以把利息降低一些，否则每个月只能够用倒卡的钱来买酒了。“

看到他征信报告之后我心里就凉了半截。说实话，这样的情况我已经见过很多次了。人们认为只有没有逾期记录才算是好的信用记录，实际上并不是这样。

你为什么很难把杯子盖子上的小孔给打开呢？

简单来说就是银行审批并不是看你还欠不欠钱，而是看你有没有还款的能力和意愿，并且看你是否非常需要借钱。我的客户的毛病就在于“缺钱”。他手中握有的五张信用卡中，每一张都已用到了八成以上的额度，并且还有两条没有结清的贷款。根据银行的风险控制模型，在该类客户当中属于高危人群。

你会问到：按时还贷也是有错误的吗？

其实是有问题的。银行会认为你一直都在透支未来的资金，所以你的资金链条很紧张。就如一根橡皮筋一样，被拉到了极限之后再受到任何微小的力量都会断裂。银行不愿意成为把橡皮筋弄断的人，因此要么不批，要么少批。

具体的内部标准是这样的：我们行对信贷申请、信用卡使用率达到70%以上就会被扣分，达到90%以上基本上就直接拒绝了。不同的银行之间会有一定的差异性，但是大的趋势是一致的。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，风控也变严格了很多。

胡作非为的话就会越来越糟糕

见过很多人自己胡乱操作，反而把可以做成的事情给弄糟了。一个做装修的小老板，在征信上有小小的瑕疵，听说朋友说去申请几张新的信用卡可以“稀释”负债率。那么最后的结果是什么呢？一个月之内向六家银行提出贷款申请都被拒绝了。这样就很好了，征信报告上面又增加了六条查询记录，原本还可以申请到的银行现在已经拒绝他了。

查询记录这种事情，在人们的眼中往往不以为意，但是它却非常危险。银行看到你征信被查了很多次之后，会认为你是四处借钱的人，没有人敢借给你钱，所以才会找上我们。这就是在向银行表明“我需要钱”的意思吧？

其实这样的做法就是自寻死路。我的一个客户也有类似的问题，但是被我提前预防住了。

正确的做法是分步进行，不能急于求成

返回到我的餐饮客户的有关问题上。问他怎样把杯子盖子上那个小孔给打开我给他提出的方案是分三步来实施，并且不能急于求成。

第一件事情就是降低信用卡的使用频率。怎样才能降低呢？并不是要你找人代替还款，那样的话风险很大，会被风控系统发现。应该先把一张或者两卡里的钱存到这个账户里面去，不要急于取出。知道这样很困难，在手头紧张的时候哪里会有闲钱来填补呢？但是这是必须付出的成本。

第二步就是把小额网贷全部还清。对于银行来说，网贷是扣分项，特别是几百元到几万元不等的小额贷款。银行会认为你连这么点小钱都借不出来，你的财务状况一定很差吧？我把客户的这两笔网贷先还上，等到征信更新之后大约要一个月的时间。

第三步就是去查询并保存好相关的资料。最近三个月不要再去申请任何贷款了，包括查额度这样的行为也不能做。其实你点击了“查看我的额度”之后，在APP里留下的是一条查询记录。这件事情让很多人的利益受到了损害。

负债整合的一些错误观念

很多人的想法就是把所有的负债都合并在一起，这样的想法没有问题，但是执行的时候要注意一下。不要接触所谓“债务重组公司”的东西，十个人里面就有九个都是骗人的。收费很高，并且会要求你伪造证件，到时如果被银行列入黑名单就会很麻烦。

正确的方法应该是先把征信搞好，然后再去申请正规的银行产品。多长时间呢？根据实际情况来定，一般是3个月到6个月左右。虽然听上去很长一段时间，但是你要想到的是，你花了两年的时间去累积问题，然后想要在两天之内把它解决掉，这是不可能的事情吧？

把杯子盖子上面的部分取下来的步骤

在网上找不到的信息。在银行审核时除了查看征信之外还会考察个人流水以及财产状况。一个容易被人们忽视的地方就是流水的稳定要比金额更加重要。每个月固定时间收到一万元，比起这个月收到三万元、下个月收到两千元要好很多。银行更愿意有稳定客户的顾客。

我的餐饮客户的流水是不错的，但是都是现金收的钱，并没有通过对公账户来结算。给他开一个商户收款码，慢慢的把日常的流水积累起来。这件事不能急于求成，要慢慢来。

另外一家银行也有一个小秘密就是它对于各种职业有不同的喜好。比如说我们支行比较中意公务员、老师和医生这样的稳定工作，而一些股份制银行就比较青睐做买卖的小老板。因此选择哪家银行也非常重要，并不能只盯着一个地方不放。

另外，在申请的时间上也是有要求的。在季度末和年底的时候，银行为了完成业绩指标，审批会比较宽松一些。但是这并不是一定的，要根据当时的银行政策来定。我对本地区的状况很了解，对于别的地方就不敢随便说了。

其实并不是所有的口子都可以打开的

说了很多之后，我要泼一盆冷水。有的时候是无法避免的。比如说征信上存在连续三次或者累计六次以上的逾期记录、有被法院强制执行的情况、负债率非常高已经全部覆盖了。在这种情况下不要去做了，把现有的债务慢慢地还掉，在五年的信用报告里再做一次更新。

我见过很多人在病情危重的时候盲目地去寻找医生，结果反而被中间商收取了费用但是问题仍然没有得到解决。找中介是可以的，但是要找一个可靠的中介。怎么判断是不是真的呢？一开始就保证“包过”的，基本上就可以拉黑了。正规的中介公司首先会查看你的征信以及资质情况，并且会告知你存在的问题是什么、是否能够办理以及如何操作，而不会直接要求你支付费用。

我给一个餐饮客户的建议被采纳了，在这之后他用了四个月的时间来改善自己的信用状况。上个月刚刚批准了一笔二十万元的经营贷款，年利率为4.5%，把他的所有高利贷都换掉了。尽管这个过程很痛苦，但是最后的结果很好。

这件事情是没有办法省略的。要解决这个问题的话，就必须按照规定去做。不要相信所谓的“黑科技”、“内部渠道”的说法，这些都是骗人的。

最后说一句，怎样把杯子盖子上那个小孔给打开最后就是一句话：使银行认为你是可靠的。怎样才能使银行相信你的可靠呢？按期还本付息、合理负债、保持稳定的现金流、不要随便去查账。做到以上几点的话，时间就会给出答案了。

你手上现在有多少张信用卡呢？使用频率是多少？如果不确定的话就马上查询一下自己的征信报告吧，不要等到需要用钱的时候才想起来自己有很多问题。