揭秘网贷无视黑白口子有哪些：我潜伏三个月看到的真相

上个月有一个小伙子在我们办公室外面等了两个小时，就是为了问一个问题：网贷不管黑口子还是白口子都一样？他的征信已经很糟糕了，有好几条逾期记录，在正规银行里根本不可能得到贷款，在网上搜索到的信息都是骗人的广告，看得越来越糊涂。其实这个问题我已经听到了不下八百次了。实际上市场上根本没有真正的“不问是非”的神仙之言，那些标榜这样的东西的人或者是为了剥削别人而存在，或者是诈骗行为。但是为什么还有人可以拿到贷款呢？这件事情并不是那么简单的。

那么什么是“黑白”呢

很多人都认为“黑”是逾期不还款，“白”就是良好的信用记录。但是并不完全正确。

从风控的角度看，“黑”可以分为以下几种类型：目前存在逾期记录的“纯黑”，过去两年内连续三次或者以上出现逾期记录的“花黑”，以及虽然没有逾期但是查询次数过多、负债过高而被归类为“灰户”的人。根据不同的情况，能够做到的产品是不一样的。去年有一个做餐饮生意的人来找我，他的征信上有五笔网贷没有还清，总金额不到三万元，但是他每个月都按期还款。因此很多所谓“黑户口子”的事情也很难做成——因为风控认为你的负债太大、还款能力有问题。

但是那些逾期时间很长、已经被认定为呆账的小平台却敢于承接。那么是什么原因呢？由于利率很高，所以就是说你要还得起。这样的说法很荒唐。

网贷有没有黑口子可以信任呢？三种方式来实现

花费了三个月的时间去采访了27位借款人的信息，并且也采访到了四位前任风控人员以及两个催收人员，并且我自己又注册了十几个应用程序来测试它们。结论就是非常残酷的：网贷不管黑口子还是白口子都一样该问题本身就存在问题，应该问的是“我现在的情况还可以做些什么”。

目前市场上可以做的是以下三种类型：

• 消费金融公司持牌机构，年利率在24%到36%之间，对于征信的要求要比银行宽松一些，但是并不完全是不管不顾的。目前逾期的话基本上就没有希望了。
• 小额贷款平台：利率比较高，审批速度很快，但是有些并不查看征信报告，只检查有多头借款的情况。负债太多也会被拒绝。
• 民间借贷、个人借款：这里的水很深。有的是真有的是假的。利率是多少呢？最高月息为30%，借一万可以拿到七千元，但是还款时需要归还一万多三。

真实的贷款申请案例

今年二月的时候有一个在广州市从事服装批发业务的客户，在征信上出现了两条逾期记录，这两条逾期都是因为疫情导致生意不好而产生的，并且数额都不大，分别是两千多元和两千多元。他已经去过三个银行但是都没有成功，最后才来找我的。先让这两笔逾期款全部结清之后再等待15天时间进行征信更新，在此期间内尝试使用一家消费金融机构的产品。下定金四万元，分十二期支付，利率比银行稍高一些但是可以接受。该案例表明了什么问题呢？“黑”并不是死了的意思，有些是可以洗干净的，有些是可以绕过去的。但是你要清楚哪些道路可以通行。

黑户子贷款存在的三大风险

到此为止，我要提醒大家一些容易出问题的地方。最近几个月来，我已经看到了很多血本无归的人了。

第一种方式就是前期收取费用。凡是要求你先支付“保证金”、“审核费”、“解冻费”的都是诈骗分子。正规的放贷公司不会在放款之前向借款人收取任何费用。这件事情就到此为止了。上个月有一个大学生急需用钱，在网上看到一个叫做“黑户必下”的广告，于是给了对方五百块钱作为“资料费”。他已经把钱给出去了。之后又提出要缴纳八百元的“风控费”。他又去交了。最后被对方拉黑了。报警？金额很小的话不能立案。

第二条就是利息陷阱。有的平台宣称的日利率为万分之五，并不是很高吧？计算出来的话就是年化收益率为18.25%。但是名义上的利息加上各种费用之后，实际年化率可以达到百分之五十以上。借一万块钱，一年之后归还一万五千块，这也是“合法”的。不符合规定的就加倍处罚了。

第三种方式就是套路贷。这是最厉害的一种。他们并不急于要你归还本金，而是不断地催促你去办理新的贷款来偿还之前的借款，并且使你的负债越来越多。曾经采访过的一个受害者的例子是这样子的：开始的时候只借了五千块钱，但是现在已经变成八万多元的债务了。怎样做才好呢？如果不能按时还款的话就会被要求“续期”，而续期费用为本金的百分之二十。这就是吸血吧。

黑户和白户贷款的方式有哪些？我提出的建议

说了很多缺点，但是又能做些什么呢？给出一些具体的方面，这是我在最近几个月里摸索出来的一些东西。

如果您的征信只有“花”的情况（即查询次数多、负债量大），并且目前没有逾期的话，那么可以先尝试使用消费金融产品。招联、马上、中行、兴业等几个平台的利率比较公开，并且不会出现乱收费的情况。在申请时要小心谨慎，不要盲目地去申请很多个贷款，这样会使得你的征信报告上留有很多次被查询的信息，从而影响到你能否顺利拿到贷款。

如果目前存在逾期的情况，并且金额不大，那么应该先把钱还上再进行下一步操作。金额过大无法偿还的时候，要诚实和债权人沟通解决，不要向高利贷借钱来填补缺口。越多越好。

如果是“白户”（从来没有借过钱、没有信用卡的人）的话，那么最好还是先办理一张信用卡，并且用它正常地使用一段时间来积累起自己的信用记录。白户的风险和黑户一样大，在风控人员的眼中，白户的风险并不比黑户小——因为缺少了数据去评判。见过很多白户，收入很稳定，但是申请贷款却被拒绝了，就是因为这个原因。

另外还有一件很多人都不知道的事情。每月25日至月底的时候，许多平台都会把放款额度收起来，审核也更加严格了。月初比较宽松一些。这并不是绝对的，在不同的平台上是不一样的，但是我看几家都差不多。想要申请的话可以在这个时间段内试一试。

最后说个事儿

我在写这篇文章的时候给门口已经蹲了两个小时的人打了电话。之后按照我的意见去做了，先解决了一笔小额度的逾期问题，并且过了半个月之后，在一个消费金融公司上贷出了两万元。利息比较高，但是解决了眼前的困难。问我要不要提前还清贷款，我说可以，但是要看看合同里是否有违约金条款。这件事还没有结束，他还需要把债务逐步降低下去，否则下一次就会陷入死循环中去了。

那么，在世界上如果真的存在“不辨是非”的事情的话，会轮到普通人的份儿吗？