揭秘黑户烂户都能下的口子有哪些，银行经理偷偷告诉你真相

说实话，在写这篇文章的时候我犹豫了很久。因为在银行做了八年的客户经理，如果我说出某些话的话，那么这一个月的工资就有可能会泡汤。但是看到网上的各种各样的广告把人往坑里带的时候，我就真的忍不住想要骂娘了。每天都有人问我的是：没有账号或者账号被封的情况下可以使用的漏洞有哪些？这个问题一提出来，基本上就被中介给骗瘸了。今天就把话说清楚吧，“黑户烂户都可以下”，或者是骗局、或者是陷阱、又或者你根本没有找到正确的途径。

第一杯水就是冷水，真正的黑户、烂户口是没有的

不信的话就不要相信。在支行坐柜的时候，见过很多被忽悠来的人。一个做餐饮的小老板，征信情况非常糟糕，有七八次逾期记录，并且还有被执行的情况。他说在网上有人给他推荐了一个“包过”的方法，并且给了他五千元作为“包装费”。那么最后的结果是什么呢？钱已经交付给中介了，但是款项没有到账，于是就被中介拉黑了。这样的事情我一个月要遇到三到四次。也就是说，无论是银行还是消费金融公司等正规金融机构，在办理业务时都会查询客户的征信报告。声称可以不管有没有征信、是不是黑名单也能通过的人，请大家想想看，他们想要达到的目的又是什么？你的信用不好吗？图你还款的能力很差吗？别傻了，是为了让你口袋里的“手续费”多一些。

但是不能说得太肯定。有的时候你觉得你是黑户，在银行看来却可以有转机。或者是某些途径，并不是所有人都知道。这是真正有用的東西，網上的那些營銷號碼不會告訴你。

黑户、烂户贷款的真相是什么？银行是如何进行审批的

说一些有关公司的事情。我们的审批系统中有一个叫做“准入规则”的东西，它是由系统自动运行的。征信报告扫描进去之后就会触发一些规则被拒绝，并且不会经过人工审核。但是很多人都不清楚的是，该规定存在一定的灰色地带。比如说连三累六就是红线了，这是没有办法改变的事实。但是如果你只有一次或者几次逾期的情况，并且金额很小，例如几十元忘记还款之类，在我行可以申请“人工豁免”。也就是说你要有一个合理的理由，并且要有客户经理为你撰写证明材料。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期记录，都是因为信用卡年费没有及时缴纳造成的，并不是很大的一笔钱但是已经产生了逾期的影响。系统直接拒绝了。找到我的时候他已经很绝望了，说他是烂户。让其到银行开具一份非恶意逾期证明，并且写出一份情况说明来帮助他办理特批。两周之后批下来的是三十万元的经营贷款，而且利率也很好。这件事情又是什么意思呢？很多被称作“烂户”的人其实是在自我吓唬自己或者是没有找到合适的人。

可以用来解燃眉之急的方法

好的，接下来谈谈一些具体的事情。如果你的征信真的出了问题但是还没有达到“黑名单”的程度的话，又有什么办法呢？

第一是农村商业银行、农村合作银行等。地方性的小银行审批标准要比大的银行宽松很多。我曾在城商行工作了两年，在那里对于本地户口或者有固定资产的客户，征信的要求可以降低很多。有一个客户的贷款申请已经被其他三家银行拒绝了三次，在这里他用一间小房子作担保也得到了批准。但是利率要比大行高一些，总归好过向高利贷借钱。

第二种是消费金融公司。招联、中银、马上等持牌机构的审批流程与银行不同。他们比较重视你稳定的收入流水以及一些微小的信用问题。但是要记得，利率一般都在18%到24%之间，借钱前先想好自己能不能承担得起。到时候再说是被骗的也不行。

第三种是典当行以及担保公司。这是没有办法的办法。有车、手表、金子都可以当作钱来使用。利率高、时间短，但是速度快，并且不会看你的信用情况。我的一个客户的生意周转不灵，把一辆车抵押给别人贷了十万块钱，一个月之后还本付息取回车子。虽然少赚了一些利息，但是解决了燃眉之急。

被忽视的一个小地方就是申请的先后顺序也很重要

该信息很少有人知晓。征信查询次数也是有要求的。如果短时间之内多次申请贷款的话，在征信报告中就会留下很多条“贷款审批”的查询记录。查询次数多的时候，系统就会认为你是“资金饥渴”，直接拒绝你的请求。因此正确的方法应该是：首先弄明白自己征信的情况再进行针对性的申请，并不是盲目地去尝试各种各样的东西。我们银行里有一条不成文的规定就是最近三个月内被查了六次以上的基本上就不用考虑了。但是各个机构的标准不一，具体的数值我已经记不清楚了，大概就是这样子吧。

黑户烂户口子中哪些是万万不可触碰的

既然已经提到这里了，一些坑也必须要提一下。网上的“网贷口子大全”、“黑户必下10000”的帖子中，十个人里有九个都是陷阱。

• 要交“包装费”、“手续费”的，99%都是骗子。正规的金融机构在放款之前是不会收取任何费用的。
• 号称“内部渠道”、“有关系”的基本上都是假的。银行审批是有痕迹的，谁会去冒险呢？
• 利率非常高，例如日息超过万分之五的，按照一年计算就是18%以上，借款就等于给自己挖陷阱。
• 714高炮、套路贷等都不能接触。见过很多因为这些事情而家破人亡的人家。

其实，与其四处寻找漏洞，倒不如把心思放在自己的信用上。逾期记录在五年后会自动消失，在此期间如果能一直保持良好的还款状态的话，那么就可以重新站起来了。但是我知道，这样说的人很少有人愿意听，因为等待需要用钱的时候又有几个人能够耐下心来等五年呢？

用一些真实的事例来说明一下

去年有一位客户的生意做得不好，欠了很多债务，征信也出现了问题。四处寻找漏洞，最后找到了一个“私人放贷”的地方借了五万元，在三个月之后就变成十五万元了。是什么原因呢？利息和费用加在一起。之后他的妻子来到我们银行哭泣，并询问是否可以提供帮助。可以说的是，银行在这种情况下是无能为力的，只好报警解决。

另外一个客户的头脑就很灵活。他的征信情况不是很好，但是还没有达到黑色的程度。他首先找我了解清楚之后，再去农商行办理了一笔小额度的经营贷款，并且请了一个朋友来做保证人。虽然利率提高了，但是问题也得到了解决。现在已经过去两年了，他已经按期还清了所有的欠款，并且征信状况也恢复得差不多了。上个月他又来到我们银行申领了一张信用卡，马上就可以批下来了。

两个人有什么不同呢？一个人着急上火地到处乱找医生，另一个人则冷静下来之后仔细考虑了自己所处的情况，并找到了一条正确的道路。

最后说点实在的

你如果问起黑户、烂户都可以下哪些口子的话，那么我就只能回答说：真的没有什么“闭上眼睛就能下”的事情了。但是你的征信只有一点点问题，并没有达到真正意义上的黑名单的程度，仍然可以找到出路。主要是不要被网上的一些虚假宣传所迷惑，不要去缴纳那些莫名其妙的钱。

怎样才能知道自己的账户是否为黑户呢？到人行打印一份详细的征信报告，看里面是否有“呆账”、“止付”、“被执”等字样。如果不存在的话，那么就是逾期次数多、查询次数多的情况了，还来得及。有就不用再弄了，先把这些问题解决掉再说。

另外一件事情也要说明白。我对本城市的了解比较多，但是各个地方和不同银行的政策可能会有所不同。不要拿我的这篇文章去向你们那边的客户经理理论，他们不会承认我的说法也没有办法。

如果是真的要借钱的话，最好先到正规的银行咨询一下，不要随便去找一些不靠谱的小额贷款公司。越是着急就越容易上当受骗。