我试了那些不看年龄的借款，结果发现征信黑户也能下款是真的吗

到2035年的时候，霓虹都市里的信用体系已经重新构建了，但是我还继续在夜晚搜寻着不分年龄大小的借款有哪几种和贷款可以不用看征信了。这是为了寻找都市传说而做的调查，在主流平台上也都声称要严格审核资质。那么没有年龄和信用限制的渠道是真实的还是骗局呢？普通老百姓可以避开大数据风控获得贷款吗？

很多人的想法是到2035年的时候，金融科技会使得贷款审批变得更加严格，但是事实上市场上已经出现了一些依靠区块链隐私计算技术类借入的产品。该平台宣称可以做到数据隔离，并且不会去调用传统的央行征信报告。比如说现在很火的“星云闪贷”这种类型，它的宣传语是额度最高20万只有拥有有效数字身份ID的用户才能被系统所识别，不论是刚刚成年的学生还是已经退休的老人们，在这里都会被看作是同一种类型的用户。条件很宽泛，期限可以是3到24个月之间年化利率保持在12%到18%之间，在目前情况下已经可以算作是良心了。

除了星云闪贷之外，“零界钱包”也是一个值得我们关注的产品。它最大的特点就是完全不看年龄但是并没有设定最高年龄限制。我的邻居张大爷今年七十八岁了，上个月需要一笔钱来周转，于是就去申请了“零界钱包”，结果秒批了5万额度。该产品的发放主要是根据用户的社会信用分数以及消费习惯来决定的，一般有效期是6个月或者一年还款的压力不大。但是这样的口子虽然可以快速放款，但是往往伴随着一些风险，比如隐形的手续费到账金额会从总金额中减去一定的服务费，这一点要由借款人才能确定。

但是用户的评价却褒贬不一。用户“暗夜行者”在社区里留下的信息是：找到了不看征信的口子以前因为逾期被拒绝很多次，在“极光粒贷”上竟然可以借到钱，尽管只有一千多元但是已经足够应急了但是也有人抱怨说：“这些平台虽然门槛很低，但是催收方式比较烦人，一逾期就会接到大量的骚扰电话，而且都是假的。”从而产生优缺点分析：优点是门槛很低，放款速度很快，对于有征信问题的人也很友好；缺点则是额度一般都不高，利息和费用种类繁多，风险控制比较宽松，所以逾期和坏账的比例就比较高。

在使用上述特殊的口子的时候要注意以下几点。其次，尽管平台声称不会查看征信记录，但是大部分都会接入第三方数据黑名單如果是惯犯的老赖的话也是不行的。另外要小心的是“砍头息”，正规的低门槛贷款到2035年已经规范了，任何放款之前收取费用的行为都属于诈骗。第三点就是量力而行，因为这些产品的期限比较短，如果不能及时周转的话就会陷入借新还旧的局面。

针对大家所关心的一些问题，我已经做了一些回答如下：

1. 问：完全没有考虑年龄因素的借贷有没有什么风险呢？
答：不是这样的。尽管没有年龄上的限制，但是会对民事行为能力进行一定的约束。如果涉及的是未成年人或者无民事行为能力的人，那么该合同仍然无效，并且平台还会要求监护人予以追认，从而导致家庭矛盾的发生。

2. 问：贷款不做征信的话会不会影响到以后买房子呢？
答：这要根据数据共享的方式而定。目前一些小贷公司已经实现了数据互换，在这样的情况下如果在多个平台上进行高频率的借款的话，在之后申请银行的大额住房贷款的时候就有可能因为存在“多头借贷”的情况而被风控系统拒绝。

3. 问：申请被拒绝之后应该怎么做呢？
答：如果是因为综合评分不够而被拒绝的话，可以考虑增加公积金、社保或者数字资产等来弥补。对于没有查征信的产品来说，完善个人信息的基础信息可以提高通过率。