芝麻信用分700可以借款？别被广告忽悠，这是我用真金白银换来的经验

去年冬天的时候，我家开的建材店接到一笔紧急订单，但是上游公司却要现款结算才能发货，而我的资金正好被另外一笔应收账款所占用。那时候真是急得团团转，朋友老张顺口说了一句：“你的芝麻分不是700多吗？”随便点几个广告就可以出来了相信吧。那么最后的结果又是怎样的呢？点击了一个叫做“秒批”的网站，虽然给到了额度，但是综合费用计算下来让人惊心动魄，并且还查征信查得很严重。之后我才知道，芝麻信用分数为700的时候就可以去借了这件事情其实并没有广告上说得那么好，里面有很多门道。

70分是多少水平呢？不能用数据来欺骗自己

第一件要做的事情就是把事实说出来。很多人都认为七百多分就是“优质客户”，走到哪里都会受到抬举。其实这样的想法有些幼稚。在支付宝自身系统中，700分已经算是很不错的成绩了，可以享受很多特权，例如不用交押金就可以租一个充电宝或者租车等等。但是如果你用这个分数去向外界借债的话，很多公司都不会接受。

我有一个做服装生意的朋友，芝麻分是715，上个月向某家银行申请了经营贷款，结果还是被拒绝了。那么是什么原因呢？因为银行审批主要依据的是你的流水、资产和负债比率，并且芝麻分最多只能起到一个参考的作用，并不能算作是决定性的因素。也就是说，在使用阿里系的产品时这个分数很有用，在脱离这个圈子之后它的价值就会大打折扣。

但是话又说回来，如果考生的成绩达到了700分的话，在支付宝里面的一些产品中，通过率就会提高很多。借呗、花呗等产品的额度也比较好。但是千万不要认为只有700分才是万无一失的通行证，需要查看的地方还是有很多的。

芝麻分是700可以借到多少钱呢？实际的情况是

踩过了坑之后，我花了很长时间去研究，并且向一些在银行工作的人请教。有关芝麻信用分数为700的时候可以借到钱可以找到一些比较可靠的信息来源，大致有以下几种：

第一种就是支付宝自己开发的产品。借呗、网商贷这样的东西就不必多说了，七分以上的人都知道，只要资质好就可以申请到。我的网商贷额度由最初的3万元增长到现在的15万元，日利率在万分之三点几之间，比起市面上那些不正规的平台要安全得多。但是要注意的是这两款产品会记入征信系统，在借款之后一定要及时归还款项。

第二种就是一些正规的消费金融公司。例如招联金融、马上消费等，它们都会考虑芝麻分的因素，并且有些产品还可以通过芝麻分来免除押金或者提高额度。但是这些产品的利率一般都高于银行存款利率，除非急需用钱的话才适合长期使用。

第三种就是银行系的互联网贷款产品了。目前很多银行都有线上快速贷款业务，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，审批速度非常快。但是说实话，这些产品的主要依据是你的存款以及交易记录，在芝麻分方面作用不大，最多就是在一些联名信用卡中得到一点好处。

广告中没有提到的一些陷阱

说到这儿我就生气了。那时候我在网上搜索“芝麻分借款”，跳出很多广告，“无视黑白户”、“秒批十万元”、“不用查征信”。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。

我去到该网站填写了各种信息之后得到了五万元的贷款额度，看上去很美好。但是当我查看借款合同的时候，在上面发现了许多“服务费”、“担保费”。借出五万元的话，实际上只能拿到四万二千元，另外八千元则被当作“风险保障金”给扣除了。更糟糕的是每月要支付本金和利息，这样计算下来年化利率已经超过了36%。

这是不是就是坑人的行为呢？

后来我才明白，这样的平台就是用来骗急需用钱人的。他们以“芝麻分借款”为名，其实和芝麻信用一点关系都没有，只是一个幌子而已。点击授权之后，它会把你的所有信息都收集起来，并且卖给其他的贷款公司，到时候还会有很多骚扰电话打过来让你很烦人。

怎样来区分正规渠道和非法网站呢？

其实是有方法的。正规的平台会查询你的信用报告，并且会明示利率，在放款之前是不会向你收取任何费用的。记住这三个要点就可以避免掉90%的陷阱了。

另外一件事情也要说明一下。有的平台声称“不用查征信”，听上去好像是对有不良征信记录的人比较友好的。但是你想一想，正规公司向你借钱的时候怎么会不管你的信誉呢？敢不查征信就放款的，或者是利息太高或者是为了骗钱。可靠的借贷平台会把年化利率明明白白地告诉用户，并且不会隐瞒任何信息。

七百元借款实际需要达到什么条件呢？

芝麻分在700以上的借款门槛，并不是所有人都有这样的认识，认为只要芝麻分达到就可以。分数只是一张入场券而已，能够借到多少钱以及可以借多少，是由以下几种因素来决定的：

征信情况。这是硬性规定。你的芝麻分再高，在征信上如果有当前逾期的情况，或者是最近两年内有过连续三次以上或累计六次以上的逾期记录的话，那么一般的金融机构基本上都会拒绝你的申请。去年有一张信用卡我没有及时还款，已经过了三天才还清，之后我就去申请提高额度了，但是却被拒绝了，这就是后果。

负债率的情况。但是人们往往忽视了这一点。你的所有贷款每月需要偿还的总额度不能大于你的月收入的五成。超过这条线的话，审批就通不过了。我的一个做餐饮的朋友，月流水有十几万元，但是由于以前开过很多家分店，欠了很多债务，负债率太高了，后来想要再借一些钱来周转一下，怎么也申请不到。

稳定的工作岗位。主要是根据社保、公积金的缴纳情况来判断。如果是自由职业者或者个体工商户的话，如果没有固定的缴费记录的话，那么审批就会比较困难一些。我也是个小本经营的人，开始的时候并没有交社保的想法，后来找了代缴公司交了两年之后，贷款审批通过率提高很多。

还有一件事情很多人都不清楚。申请的时间也是有要求的。月底、季度末的时候，银行放贷额度比较紧张，审批就会严格一些。中旬申请的话，通过的可能性比较大。这是我朋友在银行里私下跟我说的，并不是所有的银行都是这样的，但是也有一点道理。

我借钱的心得是：能够不借就不借，必须要借的话就要借到好的

这几年做买卖的时候，我借了很多钱，并且也踩了不少雷。我现在的原则就是：能够去银行办理的话就去银行办，实在没有选择的话只能使用互联网平台了，而那些小有名气但是很陌生的平台我是绝对不会去碰的。

银行利息较低、还款方式多变而且很正规。去年我在建设银行办理了经营贷款业务，年利率为3.85%，采用先付利息再归还本金的方式，并且每年只偿还一次本金。这样的资金成本对于做买卖来说完全可以承受。而那些年化率高达20%以上的网络借贷公司，则是给平台打工。

但是银行审批很严格，需要提交很多材料，并且过程比较漫长。但是你想想吧，借的是真金白银，出问题了也得自己负责。标榜“秒批”、“零门槛”的一般就是最大的陷阱。

说到底，芝麻信用分数为700的时候就可以去借了该说法只有一部分是对的。分数是有用的，但是它并不能解决所有问题。能够借到钱并且借到便宜的钱，主要依靠的是你自身的综合素质。平时要保持良好的信用记录和稳定的收入来源，刷芝麻分没有那么重要。

我有一个习惯就是每年都会去查一下自己征信报告，看是否有不正常的记录。这个习惯曾经救过我的一次——有一次我发现自己的名字后面多了条不明的担保记录，之后经过调查才知道那是个人信息被冒用了，于是马上做了清理。否则到我需要贷款的时候才想起来的话就来不及了。

做生意需要流动的资金是很正常的，但是借到钱这件事上，宁愿多花些时间走正规途径，也不愿意为了省事而掉进陷阱里。