无视黑白当天下款口子？别做梦了，但真有路子能救急

2019年的冬天我还记得很清楚，因为我的信用卡已经逾期了三个月，征信上出现了很多问题，家里老人又生病住院需要缴纳两万元的押金。那时候我心里很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样，在网上不停地搜索着解决办法。不管黑的就是白的当下可以利用的地方那么结果又是怎样的呢？被骗子盯上之后，给了对方500元“包装费”，然后就被对方给拉黑了。说实话，在那个时候真的想要抽自己两个耳光，因为病急乱投医的结果已经很糟糕了。

后来经过两年的时间去了解各个渠道的情况之后，我才弄清楚这个行业里面的一些门道。声称可以做到“黑白两头都赚钱”的广告十之八九都是骗人的。但是我要问的是，当天就能放款吗？有的，但是和你想象的不同。

当下款式的销售渠道是否真的存在呢？什么是“无视黑白”

正规金融机构并不会存在“不闻是非”的情况。无论是银行还是持牌消金公司，在进行贷款审批的时候都会查询客户的征信记录，这是监管部门所不允许的行为。网上的这些广告都是骗人的吧？并不是所有的都对。

有的小贷公司并不查询央行征信，他们所用的是大数据风控系统。也就是说，在央行征信上有逾期记录的人，如果在其他的平台上还有良好的信用记录，并且有稳定的收入来源的话，那么这些平台就会愿意给贷款。利率非常高，年化36%就算是比较好的了，但是可以拿到贷款。

我的一个朋友去年因为生意周转不灵，在征信上出现了连续三次以上的逾期记录，正常的途径已经没有可能了。之后他又去尝试了一个做手机分期的平台，买了一部手机然后马上出手卖掉了来换现金，尽管亏损了一些资金但是还是解决了眼前的问题。这是不是就是“不管对错”的意思呢？是的，但是付出的代价很大。

当年我掉进去的坑，你现在已经跳进去了

列举出一些我自己遇到过或者周围的人也遇到过的陷阱，大家可以参考一下有没有中招。

第一大坑叫做“前期费用”。凡是要求你先付款的都是诈骗分子，比如包装费、解冻费、验证费等等。正规放贷公司只会在你的还款中收取利息和手续费，并不会让你先垫付资金。我已经踩过了，花了500块得到了教训，到现在我还记得骗子的微信号。

第二条陷阱就是“AB贷”。有人找你借钱的时候说可以放款，但是要你找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”或者“担保人”。等到你的朋友来的时候，并不是他借的钱给你用，而是他自己去贷款了，然后把钱借给你，债务就记在他的头上。这种事情我已经见多了，到最后因为这件事而反目的也不少。

第三种就是“套路贷”。借款一万元，合同上写着两万元，说是另外的一万元是“服务费”，到时会退还给你的。不要傻了，这笔钱你是不可能要回来了，在还款的时候按照两万元本金加上利息来还。差点就掉进这个陷阱里去了，好在当时留了心眼，请了一个懂行的人来看合同。

能够放款的途径一般都不会声势浩大地宣传

那些每天都晒朋友圈、四处打广告说自己可以无视黑白当天下款口子的人，反而不敢相信了。真正的放贷方或者是正规平台上的高利贷产品，或者是一些灰色地带的民间借贷。前者的利息很高但是合乎法律，后者的风险很大但是也可以拿到钱。

我自己之后找到一个比较可靠的方式就是某个电商网站上的消费分期业务。那时候我的征信已经出了问题了，在这个平台上面消费记录一直都很好，经常买东西也都及时付清账单。之后我去申请他们公司的分期贷款，竟然也通过了，尽管金额不大，只有一万八千元，并且当天就打到了账户上。那么利息又是多少呢？年利率在24%-36%之间，高于银行存款利率但是低于一些民间借贷的高额利息。

当下下款口子的机会的时候，很多人都是错过的

这是我在摸爬滚打中总结出的经验，并且在网上找不到类似的资料。申请高利贷的时间节点很重要。月初要比月底容易一些，星期一至星期四要比星期五和星期六、星期天更容易一些。是什么原因呢？风控审核人员工作节奏不同，月底和周末的时候审核比较严格，因为那时坏账的压力比较大。

还有一个小细节，在晚上十点之后提交的话，通过的概率一般都会比较低。具体的数字我不清楚，但是我自己试过好几回了，白天申请可以被批准的，而晚上的时候用同样的信息去申请就会被拒绝。后来我去问了一个在网贷公司做风控的朋友，他说晚上会提高风险系数，因为夜里的申请人通常更加着急、风险更大。

另外，在填写申请表时也要注意一些事项。工作单位要填写得尽可能详尽一些，最好是能够找到企业的工商注册信息。收入填写的是真实的收入的一点二倍左右，并且不能够过于夸张。联系人的身份最好是有一个有良好信用记录的直系亲属。虽然这些地方看上去不怎么起眼，但是却可以影响到你的生死存亡。

如果实在没有办法的话，可以试一试以下几种方法

并不是要让大家去借钱，但是到了走投无路的时候，与其被骗子骗了还不如试一试下面比较可靠的方法。

第一种方式就是寻找正规平台上的高收益理财产品。比如一些知名的消费金融公司推出的贷款产品，年化利率为24%-36%，尽管利息比较高，但是都是合法合规的，并且不存在暴力催收和利滚利的现象。该类网站对于征信的要求比较低，只要有一份稳定的收入就可以顺利通过审核了。

第二种方式就是到典当铺或者进行抵押贷款。如果有车、有金饰、有名表的话，典当行当天就可以放款，并且不会考虑你的信用情况。利率高于银行但是低于网络借贷平台，可以自由选择还款时间。我的一个做生意的朋友，在资金周转不灵的时候会把车子抵押出去，几天之后就可以把车子赎回了，利息也就只有几百元的样子。

第三种方式是用信用卡进行还款或者是使用POS机来套取现金。这条道路我是想说的，但是从严格的定义来看属于灰色地带。但是说实话，很多人都这样熬过来的。找一个可靠的代还平台或者POS机把信用卡上的缺口补上之后再慢慢调整自己的状态。但是这只是暂时的办法，并且不能长久地依靠它。

第四种方式就是向亲朋好友借钱。我知道开口要钱很丢脸，但是和被高利贷逼债、被诈骗分子骗走钱财相比，丢点面子又怎么样呢？我能恢复过来的原因是向表哥借了三万元用来偿还最大的一笔债务，并且慢慢地归还给他。亲戚朋友的钱是没有利息也没有催收的，这就是所谓的“无视黑白”。

最后说一句很不中听的话

声称可以“无视黑白当天下款口子”的中介机构，其实大多数都是靠信息不对称赚钱的。他们会告诉你哪些平台审核宽松、哪些平台放款迅速，并且收取一定的服务费用。遇到好的人可以帮你办理成功；但是碰到不好的人，则会收取费用后让你去尝试几个平台，如果失败了也不会帮助你。

并不是所有的中介机构都骗人，但是这个行业的鱼目混珠现象很严重。如果一定要用到中介的话，请注意以下几点：下款之后再支付服务费，任何要求你先付款的行为都是诈骗行为。

另外不要寄希望于这样的方式可以长久下去。高利贷就是一个无底洞，越借越多总有一天会出事。见过很多人，从借几百元起步，到最后变成几万元甚至几十万元的负债。能够翻身的人，都是咬紧牙关把欠款还上之后再踏踏实实地去维护自己的信用记录的人。

我目前的征信还没有完全恢复好，但是再也不会因为几千元的事情而失眠了。回过头来看这些年踩过的坑，其实都是因为自己的贪婪、急躁和想要走捷径。这个世界上有多少个“无视黑白”的事情呢？

有的是，但是轮不到我们。