的借款网站有哪些？银行经理告诉你网上申请的那些坑

上个月有一个客户的征信问题来到我们网点，一看之下，天啊，查询记录密密麻麻都是网贷审批。问我的是：哪些借款平台可以使用可靠不？其实当时我也不知道该怎样回答。并不是没有知道哪些网站，而是因为在网上查找靠谱的信息很难。

这位小老板是做装修生意的，在去年接到一个大订单之后就垫付了四十几万的资金给对方使用，但是由于业主没有按时支付工程款，导致他的资金链出现了问题。在网上搜索一番后，向七八家借贷平台申请借款，看下来利息都比较低，等到还款的时候才得知，其实承担的实际年化利率有的达到了36%。想要通过银行贷款来还清网络贷款的话，但是发现自己的征信已经被用掉了。

这样的事情我已经见过很多次了。说实话，每当我见到这样的信用报告时都会为我的客户感到遗憾。其实有更便捷的方法，但是网上广告把人骗进去了。

正规的借款平台有哪些？不要被它的名字所欺骗

有一个人并不知道的事情。我们在进行银行内部审批时，会查看一个叫做“多头借贷”的东西。你在网上点击的那些借款网站，不管它们叫什么名字，在后面都可能是同一个持牌机构。你认为有十多个平台，实际上只有三四家资金方在不断向你放款。

那么正规的平台又该如何辨别呢？最好的方法就是看看放款人是谁。借款合同中所提到的放款机构要为银行、消费金融公司或信托公司。其他的信息服务公司、科技公司等等都只是撮合平台，并没有出资的钱。

上一年有一个客户的贷款是在一个平台上进行的，在签订合同时发现放款方是一家不知名的小额贷款公司。日息万分之五，感觉还可以吧？按照这个计算的话，年化率是18.25%，加上各种服务费和担保费之后，实际的成本就达到了25%以上。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客后来投诉了半年的时间才把多收取的钱退给我。

在网上申请时容易掉入的四个陷阱

用户做客户经理这么多年的我，把网上借贷容易出问题的地方归纳为以下几点。不要被那些广告里所说的“秒批”、“无息”、“额度大”的说法所迷惑，因为这些都带有附加条件。

第一种情况是利率显示与实际情况不符

很多借款网站会把日利率或者月供显示出来，但是不会告诉你年化利率是多少。比如说每天利息是万分之三，听起来好像挺划算的吧？乘以365天就是年化10.95%，还没有计算手续费呢。有的平台更加坑人，名义上的年利率为12%，再加上各种费用之后总的成本可以达到20%以上。

去年的时候有一个客户在某个平台上借款五万元，并且分成了二十四个月来偿还，每个月要还两千六百元左右。经过计算之后发现总共有六千多万欠款，利率大概为百分之十左右。按照等额本息的方式计算的话，年化利率大约为24%左右。那么原因是什么呢？由于每一期的还款中都有本金的部分，但是你所支付的利息是以全部本金为基础进行计算的。其实也就是欺负普通老百姓不懂得算账罢了。

第二条坑就是授权查询征信的骗局

你们没有注意到的是，在你点击“查看额度”的时候，很多借款网站已经会把你的征信信息给它们了。每次查询都会增加一条征信上的查询记录，如果查询次数达到十次以上的话，在申请贷款时就会被银行认为是急需资金、信用等级较低的人群而拒绝放款。

经过一起案件之后，客户的资质其实很好，公积金已经连续缴纳了五年的，并且收入也很稳定。就是为了比较一下价格，在半个月之内点开了二十几个借贷平台，征信查询记录爆表。在我们银行申请住房按揭贷款时，审批被卡住了，要他说明为何会多次申请贷款。最后房贷批下来了，但是利率上调了15%，真是亏大了。

内部的标准是这样的：本行审批时，最近两个月内被查询超过六次就需要进行人工解释。有的银行比较严格，四次以上就会被系统自动拒绝。因此不要随便在网上传播信息，每当你点击链接的时候都要想一想是否值得。

第三种情况就是提前还贷产生的违约金

这个坑很多人都没有想到。借款时平台表示可以提前还款，但是没有提到要收取违约金。有的是按剩余本金的3%来计算，有的则是按照两个月的利息来进行计算。算一算账吧，借了半年想要早点把钱还掉的话，那么违约金就会比节省下来的利息还要多一些，这样的事情让人很烦心。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：某个知名的平台上借款合同上写明，如果借款人提前归还贷款的话要向银行支付剩余本金的2%作为违约金，不满200元按照200元收取。你借了10万元，已经还了5万元，想要提前把剩下的全部结清的话，那么违约金就是1000块钱。这笔钱是不是很亏呢？

第四种情况就是个人信息被贩卖

最让人感到厌恶的就是这个坑了。在借款网站上填写的信息包括身份证、银行卡号、工作单位和联系人等，一些不规范的平台会把这些信息打包出售给其他人。于是你会收到很多莫名其妙的推销电话，还有骗子冒充银行工作人员来骗钱的情况发生。

上个月我行的一个客户在某个小平台上借钱的时候，接到了一个电话，对方把客户的借款情况都讲得明明白白，并且表示可以帮其办理延期还款业务，但是需要先支付一笔“手续费”。他相信了，转了三千块钱之后就被对方给拉黑了。报警调查之后发现该信息是从该小平台泄露出来的。

可以信赖的借贷平台有哪些？给出一个选择的标准

上面提到的各种问题中，有哪些可以信任的平台呢？给出一个简单的筛选方法。

第一就是看车牌号。有牌照的消费金融公司和银行自有的线上产品比较可靠一些。招联金融、中银消费、兴业消费等都属于正规金融机构。利率不一定是最低的，但是绝对不会乱收手续费，并且合同也很规范。

第二部分是利率展示。直接把年化利率放出来的，一般要比隐藏起来的好一些。按照监管部门的要求，目前所有的借款类产品都需要标明年化利率，但是有的平台却把利率隐藏在折叠条款中，这样就需要注意一下了。

第三就是查看合同条款了。借款之前可以完整的看到合同内容的要比签署之后才能见到合同内容的要可信一些。虽然很多人都没有在意，但是它很重要。正规的平台会在你签订借款合同时就向你展示，并且把利率、费用以及违约责任等都写得明明白白。藏起来不让你看的东西一般都有问题。

另外一件事情要说明的是。不同的城市可以使用的平台会有所不同，有的产品只对某些地区的用户开放。我对外面的情况不太了解，不敢随便发表意见。在申请当地的时候，最好是询问下当地的银行客户经理，他们会告诉你哪些途径是合法的。

我建议：可以使用银行卡但是不能用网络贷款

说这么多之后，大家应该会认为我是为银行说话的吧。好的，我知道了，这是由于接触过很多被网络贷款诈骗的人而产生的同情心，并不是因为钱的原因。

银行的消费贷款和信用贷款目前可以做到年化利率在3.5%-6%，相比起网贷已经便宜很多了。但是银行借款手续比较繁琐，需要提交各种文件，并且要进行面对面签约，但是合同条款很明确，不存在任何隐性收费项目，在提前还贷时也不会收取违约罚款。计算一下就会知道相差多少了。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。本想通过网络借款的方式解决资金问题，于是就让其到网点咨询一下。之后给他的消费贷款额度是年利率为4.35%，总共借了20万元，期限为三年，并且比他在网上找到的其他平台便宜了将近两万元的利息。

因此我建议大家不要在网上寻找解决办法，而应该到银行咨询一下是否可以批准贷款。如果银行不能批准的话，那么就可以选择持有牌照的消费金融公司了。没有听说过的小平台可以逃多远就逃多远。

另外一件事情就是时间问题了。每年年底的时候银行额度就比较紧张了，审批也会变得严格一些，利率也会上升。年初以及季度末的时候，额度比较充足，容易通过审批。该规律在网上的信息中找不到。

最后一句话就是：不管有多少家借贷网站，在这里我还是要强调一下，有一个好的银行客户经理要比任何一家借贷网站都要好得多。把征信搞好，找到合适的途径，比在网上海滩上找一百个平台要好很多。