征信黑花了必须要等5年吗？别被误区耽误，教你正确修复信用的实操指南

小张现在非常后悔，在两年之前他犯了一个错误，导致几张信用卡出现连环逾期的情况，而就在上个月他打算申请房贷的时候，却被告知自己的征信存在问题。中介说这样子很麻烦，并且还有人告诉他说，“如果征信被拉黑的话就要等到五年之后才能恢复。”这让他的心里十分绝望，觉得未来的五年都成了经济上的死刑判决，买房的梦想也只能一直推迟下去。

相信很多人的内心都曾有过这样的焦虑时刻，在看到自己的征信报告中出现污点的时候不知道该怎么办才好。各种各样的传言在网上传播开来，其中流传最广的一种错误观念是：如果征信变成黑色的话，那就只能乖乖地等待五年之后自然消失。这是对《征信业管理条例》的一种误解，并且也使得很多借款人都陷入了绝望之中。人们之所以感到恐慌，是因为把“征信黑了”与“征信花了”混为一谈，并且还忽视了自己的主动修复信用的能力。那么，征信黑名单要五年之后才能消除吗？答案并不是简单的肯定或者否定，里面包含了很多不为外人所知的信息以及可以进行的操作范围。

在进行深入讨论之前，我们要先了解清楚征信系统的运行机制，这样才能消除人们对时间流逝所产生的一种盲目的恐慌感。人们普遍认为征信系统就是个冰冷的倒计时器，只有等到时间到了之后才会有用处。其实并不是这样，征信记录的主要目的就是为了如实体现借款人的信用情况，并不是要一直惩罚一个人。

第一，要弄清楚“五年”的实际使用范围是什么。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日开始计算，并且最长不能超过五年。这里的关键字就是从事件结束之日算起。也就是说，如果有一笔债务一直没有偿还的话，并且已经到了第五年的时间段，那么所谓的“等待五年”的说法就没有任何意义了。只有在你把所有的欠款本息以及违约金都还清的时候，倒计时才会正式开始。因此对于仍然犹豫不决的人们征信黑名单要五年之后才能消除吗朋友的第一件事情就是不要计算时间，而应该马上采取措施来解决债务问题。

第二点就是征信上的“黑”和“白”是完全不一样的两种情况，解决的方法也不一样。“黑”一般指的是有严重的逾期记录，并且已经被列入失信被执行人名单中；而“白”更多的是指征信查询次数太多、小贷公司账号太多等情况。如果属于后一种情况的话，就不用等到五年之后了。对于征信上出现的问题，在三个月到半年的时间内进行修复就可以恢复正常。在这段时间里不要进行无谓的贷款申请，要严格限制自己对信用卡的使用频率，并且要一直保持着良好的还款行为，这样你的征信分数才会慢慢提高。所以盲目的认为征信黑名单要五年之后才能消除吗一般都会使我们错过尽快恢复信用的机会。

但是征信如果因为严重的逾期而被标记为“黑名单”的话，是不是就意味着只能等待了呢？并不是这样的。尽管客观记载不能被人为修改，但是我们可以通过之后良好的信用表现来减轻不好的影响。银行在审核贷款的时候，并不是只要看到有没有逾期就会直接拒绝，而是要对借款人的近两三年内的信用状况进行整体考量。结清欠款后两年之内如果能维持良好的信用状态、按时还本付息的话，新形成的好的信用信息将会慢慢替代掉之前的不良记录。此时虽然不良记录仍然存在于征信报告中，但是在银行看来，你已经被由原来的“高风险客户”变成了现在的“信用修复客户”，因此再申请贷款成功的可能性也会大增。

在修复信用的过程中，合理的使用金融工具也十分重要。由于征信的问题而被银行拒之门外的人，就无法产生新的信用记录了，这就形成了一个恶性循环。此时我们就可以找一些门槛比较低并且利息低在合法合规的前提下创建一个新的信用基准。比如说，飞鸟贷就是个不错的选项，它的征信要求比较人性化，适用于有轻微失信记录但是已经有还款能力的人群。经过借还的操作之后就可以很快地累积起正面的信用信息了。另外还有利宝钱包和融富小贷这样的产品审批速度很快，可以给有紧急资金需求的人提供帮助，并且还可以用来积累信用。只要按时还清贷款，那么所有的不良记录就会变成你在修复自己的信用过程中所踩过的绊脚石。

另外对于有经营需要的朋友而言，生意贷专门从事经营活动的产品一般会更加重视经营流水以及真实的还款能力，并且对于征信的要求也会比单纯的消费贷款要低一些。用这些钱来盘活生意可以解决资金的问题，并且好的经营数据也可以反过来证明你有经济实力，在银行那里会得到更多的分数。因此，与其每天焦虑地去搜寻征信黑名单要五年之后才能消除吗不如脚踏实地地使用现有的资源，并且用行动来提升自己在银行中的信誉。

最后要说明的是，信用修复是一场持久战、一场心理战。不能因为“五年”的期限而感到害怕，“五年”只是一种法律规定的时间限制，并不是对你生活的一种判决。不管是用结清欠款来开始倒计时，还是用养卡、使用飞鸟贷、利宝钱包等平台有了好的口碑之后，你就掌握了主动权了。如果方法正确的话，在较短的时间内就可以摆脱征信的影响，恢复到正常的金融状态。征信系统的目的是为了记载真实的事件，并且你可以用它来创造未来的事实。