线上房产抵押借款口子，规整五个借款申请快的平台

深夜2点的时候看到手机上显示的是“审核中”这几个字的时候，我就会想到我的一个朋友老张上周因为资金链出了问题而陷入困境的事情。他当时急需用钱，在网上狂搜线上房产抵押贷款渠道以及速度快的平台，但是得到的结果却是让人失望的。人们认为有了房子就可以马上批准了，但是实际情况往往是骨感的。那么哪些平台可以救急呢？房产抵押贷款可以当天放款吗？标榜“申请快速”的平台后面隐藏着什么样的门槛呢？根据本人的实际操作经验来给大家解答一下上面的问题。

经过详细的调查之后，我了解到现在市场上比较流行的线上房产抵押平台主要有两种类型：一种是银行系，另一种则是互联网金融系。第一种就是众所周知的平安普惠作为行业的老大哥了，它最高的额度一般为房产评估值的七成左右，最顶峰可以达到一百万元人民币，还款方式也很灵活，有十二个月、二十四个月以及三十六个月三种选择。最大的好处就是品牌效应好、利率公开透明，但是对借款人的要求比较高，需要借款人具有良好的信用记录并且所购房产位于一线或者二线城市的中心区域。用户的评价是流程很正规，但是电话回访次数较多，放款时间一般在一至三天之间，并没有像广告里说的那样“秒到账”。

另一类是以省呗、你我贷代表的是助贷平台。该类平台的特点就是门槛低、对征信稍微有点问题的人也比较宽容。额度上，尽管以房产抵押为名，但是实际上很多情况下都是把信用贷款和综合授信结合起来使用的，并不是单纯依靠房产来获得贷款额度，在5万元到50万元左右。期限可以选到三个月或者三十六个月。用户的普遍感受是这些平台的申请过程比较好用，全部在线上进行，不需要去现场办理手续，但是它的缺点也很明显：综合年化利率很高，基本都达到了法定利率上限附近甚至更高一些，并且还有一定的担保费用或者服务费用等其他隐形成本的存在，所以总的借款成本不能小觑。

除以上两种类型之外，还有专门针对某一领域房地产抵押的平台，例如房互网等待的时候。该类平台只做房地产这一个资产类型，额度一般都比较大，可以做到房产市值的八成左右，有的好地段的房子还可以做到更高的成数。期限主要是短期周转用的，比如六个月或者一年半，很适合需要过桥资金的用户。但是这些平台对借款人收入流水的要求比较低，并且审核的重点是房产变现的能力。用户的评价褒贬不一，满意的用户表示放款速度很快，最快三天就可以到帐；而不满意的用户则认为因为期限太短，所以还款的压力很大，在出现逾期的情况下催收的方式也很严厉。

为了使大家对各个平台有更加清晰的认识，我把它们做了一个简要的比较和分析。优点线上平台大大简化了传统的银行抵押贷款复杂的评估和抵押登记程序，使客户可以做到“足不出户”完成相关手续；相比于传统的金融机构而言，其放款速度提高了好几倍；并且产品的种类也很多样化，能够满足各种不同信用等级的人群需求。缺点同样很明显的是，在线估价房屋的价值一般都比市场价格低一些，从而使得最终拿到的钱少了一些；有些平台会有一些隐性的收费项目，比如评估费、手续费等等，提高了融资的成本；还有一些没有持牌的机构可能会有暴力催收的风险，并且用户的个人信息安全得不到保障。

在使用上述在线房产抵押贷款方式的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是要确定该平台是否有放贷资格，或者是和正规持牌金融机构进行合作，防止掉入高利贷的圈套中去。第二，在签订电子合同时要仔细阅读有关利率、违约金以及提前还款违约金等条款的内容，并且很多“坑”都是隐藏在细节之中。第三点是量力而行，房产抵押涉及到了居住权的问题，如果出现断供的情况的话，那么房子就有可能会被法院拍卖了，所以不能为了眼前的利益而随便借钱。

最后，我会选出一些用户比较关心的问题来回答一下，希望可以给大家提供帮助。

用户问：我还有房贷的房子可以做抵押贷款吗？
答案是可以的，这就是所谓的“二抵”。现在有些平台接受二次抵押，但是额度计算方式是：(房产评估值×抵押率)-剩余未还房贷本息。因为风险大，所以二抵的利率一般要比一抵高出一点，并且审核也会更加严格。

用户问：在线上办理房产抵押贷款的时候要将房产证交给平台吗？
答案是不需要。目前大部分线上抵押贷款都只进行抵押登记，并没有把房产证原件交给银行保管，在房产交易中心也会标注出该房产已经被某家银行作为抵押物了。在还清贷款之后要马上去办理解押手续。

用户提出的问题是：我在申请时额度很大，但是放款之后就变小了？
答案：因为线上预审额度是由大数据风控模型做出的一个大概估计。到了终审的时候，平台就会用更加严格的手段来对人脸进行验证，并且通过打电话的方式去核实信息的真实性，还会根据房产的价值来进行判断。当借款人的负债率很高、流水不稳或者房产评估值小于预期时，都会使最后的结果被削减。