我21岁负债8万，居然在这些不看负债的平台借到了钱

凌晨3点的时候，李阳一直盯着手机屏幕发呆。过了21岁的他由于沉迷于网络游戏而花费大量金钱购买装备，在没有意识到的情况下，在几个正规平台上累积了将近八万块钱的债务。眼看还款日期临近，但是工资要到半个月之后才能拿到手，催收短信就像催命符一样让他的心情十分紧张。绝望之下他把“21岁可以借哪些钱”的问题以及“不用查负债就可以用的应用程序”这两个关键词输入到了搜索引擎里去寻求一线生机。这样的方法可靠吗？市场上有没有只看负债而不考虑其他因素的平台呢？征信已经很糟糕了的话，还有可能获得贷款吗？

很多和李阳一样年纪轻轻的年轻人，在资金周转的问题上也常常会犯错。针对21岁左右的用户群体而言，在市场上存在着一些门槛比较低的借贷途径，但是所谓的“不管负债”的说法其实都是商家用来吸引消费者的宣传手段。实际上，由于小额贷款产品的额度小，系统的审核主要集中在当前还款能力而并不是全部的历史债务加在一起，这样就给负债率高的群体留出了一个缺口。

平台的信息以及额度的情况是这样的：

第一要提到的就是分期乐。该平台是为年轻人设计的消费分期服务，对于21岁以上的人群十分有利。一般额度为一千到五万之间，可以设置为三个月到二十四个月。尽管它会查询征信记录，但是只要用户的负债比率比较高而没有逾期或者被列入黑名单的情况，并且还有稳定的学生身份或者是刚刚开始工作的证明的话，那么系统的通过率还是很大的。

其次是借呗及其同类产品如微粒贷。依靠大厂背景的产品，额度一般为500-30万之间，期限比较自由。尽管它们对于征信的要求很高，但是有一个很少有人知道的机制：当用户支付宝或者微信流水很大大数风控模型会认为该用户的短期周转能力很强，并且忽视掉一些负债问题。

还有一类是如洋钱罐、还呗等待助贷平台出现的时候。该类平台的额度通常为两万到三万元之间，期限为六个月到一年不等。它的特点是审核速度很快，并且可以接入部分非人行的第三方征信数据。当用户负债主要集中在其他银行，并且没有被三方数据识别出高风险时，这样的APP就有可能逃脱监管。

用户的评价和优点、缺点如下：

很多用户的反馈是，分期乐对“白户”或者“花户”的包容性要比银行大得多，在半小时之内就可以拿到贷款来解决燃眉之急。但是也有人抱怨说，如果这些平台出现逾期的话，催收力度会很大，并且利息和服务费加起来之后，综合年化利率一般都在24%左右，不是太划算。好处就是门槛很低、到账很快；坏处就是容易让人心生“借钱很容易”的念头，进而掉入以贷养贷的泥沼中去。

注意事项：

需要防范的是市场上一些号称可以做到百分之百通过、根本不考虑负债情况的小众APP，很可能是诈骗软件或者高利贷套路贷。正规持牌金融机构，并不会全部忽略负债问题，但是风控方式不一样。21岁的人千万不要为了几千元而出售自己的个人信息，也不要相信什么“强制开通额度”的说法。

用户问题和答案：

问：我是21岁的年轻人，在征信上有80%的负债比例，可以申请贷款吗？

答：难度大，但是不是不可能做到。可以多提供一些资产证明（比如公积金、社保截图等），以体现自己的还款能力，并且优先选择流水大的支付平台上嵌入的借贷产品。

问：有没有可以不用查负债情况的应用程序推荐吗？

答：正规持牌机构会进行查询。对于完全没有考虑过征信和负债问题的人要马上避开，因为这很可能是非法的高利贷，一旦借款就会陷入无法自拔的局面。