想找24期或36期借款平台？别只盯着广告，这些门道你得懂

上个周末和几位老朋友聚在一起聊天的时候，说起现在的年轻人买房、买车的事情，有一个刚刚步入社会的年轻人向我问道：“老师，我想买一辆二手车做滴滴司机，手里没钱，打算分期两年左右来还。”24期或者36期借款的平台有哪些可靠不？当时我就很高兴地对他说：“你的问题很典型，简直就是送命题。”

说实话，很多人都和他一样认为借呗就是一个“填表、等待放款”的事情，并不知道里面藏着很深的秘密。选择平台就相当于选择对象，不能只看外表好看（利率低、额度大），还要看家底厚不厚（是否正规持牌）、性格相不对不对（还款方式）。今天我以理财规划师的身份给大家说一说这件事。

为什么总是找不到可靠的长期借贷平台呢？

市场上很多标榜“秒批”、“无视征信”的平台其实也就是一些为了快速赚钱而存在的短期现金贷款公司。它们根本就没有打算让你分期付款，而是希望你能一次性把钱全部还清，这样就可以收取滞纳金。可以给你分到24期或者36期的，一般都是正规的大公司，门槛也就比较高了。

上个月有一位做自媒体的朋友小张找到我进行财务诊断。他急于用钱来更新自己的设备，在网上搜索了很多“36期借款平台”的信息，但是点击进去之后发现都是些没有名气的小额贷款公司。有的说可以分36期，但是打开一看却是“借据分期”，利率之高让人难以置信，年化率竟然能达到60%以上。这不是借钱的意思，而是给自己的身上添了一个吸血鬼。

这件事情其实并不难解决。可以进行长期分期的产品一般有两种类型：一种是银行的消费贷款，另一种就是持牌消费金融机构的产品。没有听过这些牌子的人应该早点避开。

把常见的24期、36期借款途径进行拆分

到此为止，应该有人会提出疑问：那么哪些平台可以办理呢？不要着急，我们来介绍一下目前市场上比较常见的几种方式吧，看你最中意哪一个。

第一梯队就是银行系的消费贷款产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，以及工行的“融e借”。目前这些产品的年化利率已经卷得非常厉害了，有的只有3%多一点，而最高的也只有7%-8%左右。但是它们有一个特点，期限越长的话，总利息看上去就越大，但由于本金被平均分配了，所以每月还本付息的压力并不大。但是银行的门槛很高，如果征信上有瑕疵的话，那么就会被系统秒拒。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费金融、中银消费金融等等。它的利率要比银行高一些，年化大约为10%-24%，但是审核比较容易通过。我的一个朋友去年装修房子的时候，因为征信上有几百块钱的逾期记录而无法从银行获得贷款，在招联金融申请到了一笔为期24个月的借款，尽管利率比银行高出几个百分点，但是总算解决了燃眉之急。

第三梯队就是各大互联网公司的自有产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。它的特点是随借随还，并且可以进行分期付款。但是各个平台的分期期数都比较灵活，有的可以做到12期，有的优质的客户还可以做到24期或者36期。这是根据你所处的位置来决定的，在这里被称为“千人千面”。

不要被“低月供”所欺骗

要注意的是，在许多平台上宣传时，并不会提到每年的利率是多少。你看月供只有几百元，感觉很合算，但是算下来的话，利息比本金还要多。这件事情非常让人失望。在申请贷款前要让客服或者自己在APP上计算出IRR（内部收益率），不能只看表面的数据。

怎样才能避免选择平台时遇到的各种问题呢？

说到避坑的话，我就有很多话要说啦。前几天有一个叫王姐的客户家里有人生病需要马上筹措一笔资金，在网上找到了一个标榜“36期超低息”的平台。那么结果是什么呢？放款时就扣除20%的服务费，实际上拿到手的是八成，而且还要按照全部金额来偿还。这就是所谓的“砍头息”，从法律角度讲是不允许的，但是许多不规范的平台仍然在暗中进行。

那么怎样来判定一个平台是否可靠呢？最简单的方法就是查看车牌号。正规的借款平台在APP里的“关于我们”或者底部都会有自己资金方或者运营方所持有的牌照的信息。如果是银行、消费金融公司、小贷公司的话，那么它就一定是持牌经营的，并且受到监管部门的约束。如果没有找到牌照信息，或者是牌照上写着“科技公司”、“信息咨询公司”，那么基本上就可以直接卸载了。

另外一件事情也要提一下。人们普遍认为借款期限越长越好，这样每月还款的压力就会小一些。这句话是对的，但是你要计算一下总的利息是多少。比如说借五万元钱，分成十二个月分期偿还的话，总的利息大概在两千到三千元左右；如果是分三十个月去还的话，那么总的利息就有可能达到七八千元左右。这个价钱可以用来吃很多顿饭了。因此，在选择期限时不能只考虑方便性，还要根据自身的收入预期来进行决定。

申请长期贷款的操作方法

如果你决定申请24期或者36期的贷款的话，有一些需要注意的地方。第一是申请的时间，在季度末或者年底的时候，由于银行和消费金融机构有业绩的压力，所以审批会比较宽松一些。但是各个机构的政策不同，并不能保证一定有效果，但是可以作为一个小技巧来试一试。

第二是资料填写的问题。人们普遍认为把资料填写得越“好看”越好，收入填高一些，职位也填好一点。现在风控系统的很聪明，只要一查就可以知道你的社保、公积金和纳税情况。宁可说实话也不愿意编造谎言。有一个小细节很多人都不清楚，在申请的时候如果勾选了“同意查询公积金”的选项的话，那么有的银行系统就会自动获取到你缴纳公积金的信息，这样也可以起到证明你收入稳定的作用，并且有利于提高额度降低利率。

那么关于征信查询的事情也来说一说。不要在短时间之内不断地点击“查看额度”。每次点击都会增加一条征信上的查询记录，在短时间内如果查询次数过多的话，后面银行系统的就会认为你是“急需用钱”，从而拒绝你的贷款申请。这种事情我已经见过很多次了，有些客户的资质本来还可以，但是自己胡乱操作，把征信给弄坏了，最后只好去高利贷平台借钱，损失很大。

已经说了很多了，大家应该都知道了那么接下来要讲的就是24期或者36期借款的平台有哪些大概也就知道一二了吧。也就是银行、持牌消金公司以及互联网巨头这三种类型，但是要根据自身的情况来选择合适的。

理财产品没有固定的模式可以遵循。借的钱也是这样，适合自己才好。不要为了面子而勉强自己，也不要因为急需治疗就随便找医生。你的信用记录要比你想的更加有价值。

下一次当你遇到“无视黑白户、一定放款”的广告时，请先问问自己：如果这个东西真的那么厉害的话，为什么不用自己的方式去赚钱呢？