做生意周转必看：如何贷三万块不上征信的实战心得

去年冬天的时候，我的小服装店里积压了一大批冬季的衣服，但是厂家催款很急促，在这个时候我又正好要支付下个季度的租金。缺少什么呢？少。但是令我为难的是，我家店铺虽然生意很好，但是我个人在征信系统里已经有多次经营贷款的历史了，如果继续申请新的贷款的话，那么被查征信的次数多了之后再去办理大额住房抵押贷款就会比较困难。我当时就想到了一个方法来解决这个问题借3万元不查征信的方法的难题？

说实话，因为这件事我已经费尽心思了，并且还被很多商家骗过。“无视征信”、“黑户也可以申请”的短信我已经收到了不下几十条。踩过坑、翻过车之后，慢慢地摸索出了些门道，发现这件事情并没有想象中那么神奇，但是也不是随便点一下手机就可以完成的事情。

没有上征信的贷款是不是真的存在呢？

先说清楚一点：虽然有，但是没有你想象中的那么多，也没有广告上说得那么好。很多人都想找贷款三万元不会上征信两条路子无外乎两种想法：第一种是担心查到的信息太多会影响以后买房买车；第二种则是害怕自己的征信负债过高，其他银行会给你降额度、封账户。我当时也这样认为，险些就掉进去了。

市场上标榜“不查征信”的产品大体可以分为以下几种类型。第一种就是骗子公司，收取你的“包装费”、“验资费”，然后跑路，一点希望也没有。第二种为高利贷和套路贷，利率极高，借款三万元只能拿到二万五千元左右，并且还不上就会陷入无底洞中。第三种方式就是今天我要讲的正规途径了，也就是通过银行或者持牌机构的产品特点来合理的避开征信记录。

“真正不上传到征信”的话，要么就是放贷方本身没有接入央行征信系统（目前很少见，正规机构基本上都会接入），要么就是通过“担保代偿”、“特定场景分期”的方式来实现，使得这笔债务在你个人贷款记录中暂时或者永远都不出现。

有效的方法有两个

不要傻了吧，在网上搜索并不能解决问题，要看清楚政策窗口期是什么时候。去年解决周转金问题的时候就是用上了这两招。

担保方式下“隐性”的负债

这是我在使用的时候所采用的方法。一些地方性融资担保公司的存在和银行的合作有关。具体的步骤就是：你去向银行申请贷款，但是这单贷款是由担保公司进行全额担保的。重点来了，假如该笔贷款有担保公司做保证的话，在上报征信的时候会显示为“担保”状态，或者是某些银行不把这笔钱计入你的个人贷款项目里而当作表外业务来处理。

三千元是用当地的担保公司办理的。当时的客户经理和我说过，因为该客户与银行签订了批量担保合同，所以这些小额度、分散化的贷款，在未出现逾期的情况下，并不会逐笔上报到个人信用报告中。这件事我一直记在心里，办完之后我还专门查了一下自己的征信报告，结果只有担保公司的一次查询记录，并无任何贷款信息。但是各个城市的政策可能会有所不同，要自己向当地的担保公司咨询一下，不要在网上随便查找。

在一定的消费场景下进行分期

另外一条途径就是做买卖的时候要进购商品和购买机器设备。有的银行推出“商户贷”或“分期付”，会把钱直接打到你上游供应商账户上，并不是直接打入你的账户里。其实这是一种你向银行贷款来支付货款的方式，也就是用分期付款的方式来购买商品。

去年我的一个做餐饮的朋友想要购买一台价值两万多元的商用冰箱，他是通过使用某家银行的“分期通”产品来完成这笔交易的。银行把钱直接打入到设备商的账户里，他每个月只需要还款就可以了。在征信系统中会有一张虚拟信用卡或分期账户的信息出现，但是额度占用很少，并且有些银行对于此类业务只会有一次查询记录而不会显示出负债情况。这是一个比较冷门的技术，很多人都不了解。

这些年我踩过的坑，你就不要再跳下去了

到此为止我就要抱怨一下了。使用这样的特殊途径很容易出问题。去年的时候，因为急需用钱，在网上看到了一条关于“内部渠道、百分之百不查征信”的信息。于是就相信了，并且添加上了那位中介人的微信。对方说得天花乱坠，让我先付一千元的“资料费”、“渠道费”，说交了钱马上就能拿到款项。

那么结果又是怎样的呢？把钱给对方之后就把人拉黑了。很不划算。后来我才知道，正规贷款怎么会要求先付款呢？凡是需要你先支付手续费、验资费、解冻费的都是诈骗分子。这件事情我就不再说了，提起它就会拍桌子。

另外一种坑就是“不上征信”但是上了“大数据”。目前很多网贷平台并不接入央行征信系统，但是它们会接入百行征信、前海征信等商业征信机构。你借钱的时候，在央行征信上看不到，但是这些信息都存在共享数据库中。如果将来你想去银行申请正规贷款的话，银行的风险控制系统一旦查询到你有在外面借了很多杂七乱八的小额贷款的情况，那么很有可能就会被拒绝放款。

因此，不要认为不上央行征信就可以高枕无忧了，银行也不是傻子。

借3万元不记入个人信用报告的方法中存在的一些错误的观点

用户有人问到我，说借呗和微粒贷不记入征信吗？这件事情已经发生改变。目前蚂蚁借呗、微粒贷等主要的产品都属于全额报送央行征信的情况。每次借款都会被记录到你的信用报告中，并且会标注为“小额贷款公司发放给个人消费者的贷款”。

如果你经常借用和归还不及时的话，在你的征信报告里就会留下很多小额贷款的信息，银行看到之后又会怎样呢？他们会认为你这个人资金链很紧张，每天都要借钱才能生活下去。这就是所谓的“征信花”，比逾期更让人痛苦。

还有人问道，那么找私人借款就不会被记入征信系统了吗？私人借贷不会出现在征信报告里，但是利息怎么办？那么风险又是什么呢？见过很多借了私人钱之后利滚利还不了的人，那是没有尽头的深渊。除了了解清楚的亲朋好友之外，其他的民间个人贷款、特别是高利贷要避免接触。

给出以下具体的建议

说了很多，但是怎么操作呢？如果要借三到五万元的话，并且不希望影响到自己的信用记录的话，那么我给出的建议如下：

• 首先选择当地的农村商业银行或者城市商业银行。小银行的政策比较灵活，在某些时候会对当地商户做一些优惠措施，有的老信贷产品还没有被纳入到征信体系中来，所以要去网点咨询一下才知道具体情况，并不要害怕麻烦。
• 找到正规的担保公司。和我之前所说的类似，采用担保的方式，尽管程序比较复杂，需要签订很多份合同，但是可以避免留下不良信用记录，并且利率一般会低于网络借贷平台。
• 使用信用卡进行分期付款来代替现金贷款。如果有信用卡的话可以刷卡进货，也可以用信用卡背面的现金分期功能。尽管信用卡分期也会被记入征信报告中，但是它所体现出来的就是信用卡账户信息，并且要比小贷公司好很多。

这件事情并不复杂也不容易。主要是不要贪小便宜，“黑户可以做”的说法是骗人的，要多去线下网点走一遭，多多咨询一下正规公司。因为为了节省一次征信记录而掉入骗子陷阱中去的人，才算是真正的损失。

下一次当你遇到“不查征信”的时候，请问自己一个问题：“这样的好事，为什么就轮到我呢？”想通了这一点之后，基本上就可以避免掉90%以上的陷阱了。