市面上的贷款产品水太深，我用血泪教训给你划重点

2019年的冬天至今我还记得很清楚，因为当时我的信用卡账单压得我透不过气来，所以才随便点了条短信链接。那时候还不懂市场上各种各样的贷款产品到底有多少条路可以走，就是想先把窟窿补上再说。那么结果是什么呢？借了五万元之后，只剩下四万二千元了，而这八千块钱也被他们以“服务费”、“手续费”的名义全部扣除掉，并且连这个业务员都没有见过一面。

这就是所谓的“砍头息”，我当时根本不知道这个名词是什么意思。也就是说我是被不好的公司当作实验品来获得年终奖金的人。

什么样的银行贷款产品可以避免掉坑

很多人的想法和我当年的一样，认为银行就是最安全的地方，而低利率又会让人冲动消费。不要那么傻。银行产品也存在陷阱，并且更加隐蔽。去年我给一个发小看过他借的大行信用贷款合同，标榜年化利率为7.2%，但是用IRR公式计算之后发现实际年化率达到了13%左右。怎样做出来的呢？等额本息还款方式下，每月都偿还一部分本金，但是利息仍然按照总的借款金额来计算。

这样的算法漏洞，不借助计算器一个一个地去试，是很难被察觉到的。

讲真，现在正常的银行贷款产品各种各样的贷款产品，装修贷、消费贷、经营贷等等，听上去都很美好。但是你要注意的是，有的产品提前还款会收取很高的违约金。曾经有一家银行规定，在一年之内如果借款人想要提前还清贷款的话就会被收取掉剩余本金的百分之三作为违约金，这样的规定能不让人感到压力山大吗？

网贷平台的各种套路我都已经试过了

说到网贷的话，我就有很多苦水可以倾诉了。当年向这家公司借来的五万元，在之后我才得知该公司并没有放贷资格，只是一家披着羊皮的狐狸。他们把我的信息转给了一些小贷公司，那时候我的手机被打了无数个催款电话。

这样的事情说出来都会让人伤心。

目前市场上存在的各种各样的贷款产品中，网贷平台的套路最多。所谓的“日息万三”，听上去好像也不多啊！换成年化的收益率为10.95%，加上其他的各种杂费之后，真实的成本可以达到20%以上。并且很多平台都会诱导用户进行分期付款，分期手续费看上去很低，但是实际上年化利率却很高。

网贷平台最大的坑并不是利率高，而是会把你的信息上传到征信系统中去。点击一下查询就会产生一次征信记录，如果征信记录多的话，在申请正规银行贷款的时候就没有机会了。

不看合同就签了字吗？你这样是没有办法的

我的一个朋友从事建筑材料销售，在上个月十一月份的时候因为资金短缺所以向一家担保公司借钱。对方说得很天花乱子，下款很快，利息很低，没有抵押物。拿到合同之后，并没有仔细阅读就签字了。原来合同中有一条“咨询服务费”，按照借款额的百分之五一次性收取，不能退也不能换。

五万元钱又少掉了两千五百元。

这样的事情我已经见过很多次了。许多借款人都不会去看合同，即使看了也会对上面的专业词汇一窍不通。合同上所说的“综合资金成本”就是你要承担的实际费用。但是很多机构把这个数字隐藏得很深，有的甚至不写出来，在你签字之后才告诉你是多少。

签订合同时要核实的三点重要事项

第一种方式就是查看放款方是哪家公司。合同中甲方是否为持牌金融机构？如果不是的话，就会转身离开。第二点要看是否有“服务费”、“咨询费”、“担保费”等其他费用，并且要确认好这些费用的具体数额以及退费规定。第三、看看提前还贷是否会有违约金，违约金的比例又是多少。如果不能弄懂上面三点的话，千万不要签字。

我现在有一个习惯就是每一份合同都拍下来存档，对于对方口头上答应的事情，则要让其在合同补充条款中写明。不写的全部当作骗子来对待。

另外一件事情要告诉你的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的政策都已经收紧了。以前“秒批秒贷”的广告少了，但是骗子们也开始更新自己的骗术了。现在的流行方式是“包装资质”，即可以让你美化流水、伪造工作证明，并且收费几百元到数万元之间。千万不要相信这样的说法，如果被银行查出是假的，不仅不能批贷款，还会被列入黑名单，在接下来的五年里都不能通过正常的途径借钱。

中介所说的“内部渠道”都是假的

我之后就自己去研究这个领域，并且添加了很多中介人的微信，在他们的朋友圈里可以看到各种各样的“包过”、“内部渠道”、“不查征信”的信息。其实看到这几个字就可以直接拉黑了。银行审批系统的网络是连通的，又有谁能给你的申请打开后门呢？如果有这样的关系的话，人家还会在朋友圈里打广告来赚取你的那份中介费吗？

我有一个做信贷的朋友，他说银行内部审批的标准是由系统自动计算出来的，人只是做一些补充性的审查工作。你的收入、负债和信用情况，在一秒之内就可以得到系统的反馈。声称可以“人工干预”的中介机构中，有90%以上都是来骗取定金的。

剩下的一个就是运气好的时候遇到了政策宽松的时候。

其实市场上各种各样的贷款产品，并不存在哪个好、哪个不好的问题，只有适合自己的才是最好的。首先要弄明白自己目前的情况：征信如何？有无担保人或者抵押品？借款的目的又是什么呢？可以接受多少的利率呢？把这些问题想清楚了再去找产品就不会被别人带着走了。

那时候我还什么都不知道，被中介骗得很惨。之后我自己把征信报告研究透了，才发现原来我当时征信并没有那么糟糕，完全可以通过银行正常的途径去申请贷款，利息可以节省很多。

那么应该怎样做呢？我给出的意见非常明确

征信良好并且有稳定的收入来源的话，优先选择四大行的消费贷款产品，年利率可以做到四点以下。征信一般但是没有黑户的情况，可以尝试一下股份制银行，比如说招商银行、平安银行等，产品种类多，审批也比较宽松。征信已经花完了或者是负债率很高的话，先要把征信养好吧再治别的疾病吧。

网贷平台最好还是不要接触为好。如果一定要用的话，就只能选择头部的几个了，比如借呗、微粒贷等等，至少利息是公开透明的，并且不会出现乱收费的情况。没有听说过的小平台，除了利率高之外，催收方式还会让人觉得不可思议。

不同的城市情况会有所不同，我只了解我们这里的情况。一线城市的银行产品种类繁多、竞争激烈，利率较低。二线以下的城市就没有什么选择了，只好退而求其次了。

另外就是不要经常申请。每次申请都会产生一条查询记录，在很多条查询记录之后，银行就会觉得你很缺钱，并且会更加谨慎地进行审核，甚至直接拒绝放款。曾经有一个人在一个月之内就向十几家网贷公司进行了申请，并且征信报告上出现了好几张记录，最后当他想要办理房贷的时候却被拒绝了，他只能哭着去找银行但是也没有办法。

那时候我才刚刚走出泥泞，用了一年的时间才把我的信用记录恢复到正常水平。这一年来我没有办理任何贷款业务，每个月都把信用卡上的钱全部还清，并且从不拖欠水、电等公共事业费用。回过头来看，“学费”虽然很昂贵，但是也收获了真正的知识和技能。

下次有人向你推荐贷款产品的时候，请你问一下：年化利率是多少？另外还有哪些其他的收费项目呢？提前还贷要收取违约金吗？把上面三个问题都提出来之后，骗子基本上就会露出马脚了。