网贷逾期中还能下款的口子？我采访了30个人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。这个哥们现在已经逾期了三个平台，一共欠了四万块钱，每天都接到无数条电话轰炸，但是他仍然在问我说：网贷逾期的情况下还可以申请贷款的方法到底要不要呢？想要再借一些来填补之前留下的空缺。其实一听到这样的问题就说明这个小伙子已经走投无路了。花费了半年的时间去采访了三十多位和小周一样的借款者以及几位不愿公开身份的内部风控人员，并且想弄明白一个问题，在征信都已经用过了，并且还有逾期记录的情况下，能不能通过正常的途径获得贷款？

为什么大家都去找可以逾期也可以借款的平台

第一件就是非常实际的一组数据。根据我的一些不完全的信息，在催收公司里，被催收的人中有六成以上都是“以贷养贷”。也就是说，人们寻找的是网贷逾期的情况下还可以申请贷款的方法并不是用来消费的，而是为了生存下去。小周就是一个例子，在开始的时候只借了五千元来装修房子，但是由于有一次逾期没有按时还款，所以征信报告上留下了不良记录，正规银行大门已经关闭了，只能向高利贷借钱。利滚利的话，五千就会变成五万元。

这件事情很荒唐。

你越是缺少金钱，就越难以获得贷款；能够借钱给你的人，利率之高简直让人不敢相信。我去采访了一个做风控的老张朋友，他说大多数持牌机构的风险控制体系中有一条红线叫做“多头借贷和当前逾期”。一有此标签出现就会被系统直接拒绝，并且没有人工干涉的机会。那么市场上宣称可以忽略黑户白户的广告是真的吗？

号称“必下款”的口子们，最后结果如何

我在调查的时候，特意添加了十几名所谓“放款经理”的微信。套路大同小异：先是收取工本费、解冻费或者其他形式的费用，并且会给你购买一份所谓的“保险”，保证你交了钱之后就可以拿到贷款。那么最后的结果是什么呢？把钱给出去之后就被人拉黑了。这样的情况我已经见过了不下二十次。还有一种比较隐秘的方式可以申请到贷款，但是实际到账的资金只占合同金额的七成，另外三成则以各种理由被扣除掉作为“服务费”。

比如说。去年十一月份的时候我去采访了一位叫做阿敏的女孩，在一个不知名的平台上借到了一万块钱，并且合同上面写的明明白白，但是拿到手之后只剩下七千块了。还款时要按照一万元本金加上利息来还。这样算下来的话，年化利率就已经超过法律规定可以保护的最大值了。阿敏当时拍着大腿表示后悔，但是那时她已经被逼上了绝路。所谓“口子”就是披着网贷外衣的高利贷。

你真敢碰？

真正可以信赖的逾期下款途径，并不是很多

说了很多缺点之后，还是要有一些优点的。经过我最近半年来的调查发现，在征信存在缺陷的情况下仍然有可能获得贷款的渠道也存在。但是不能高兴得太早，门槛很高。第二种就是消费金融公司所进行的“二押贷”。如果您的车辆或保险单在名下的话，一些消金公司是可以接受二次抵押的。我曾经采访过一个做建材生意的小老板，他的征信上出现了两次逾期的情况，在去年底的时候急需资金周转，于是将自己的大众汽车进行了二次抵押，并且获得了五万元的贷款额度。利率比银行稍高一些，但是属于合理的范围之内。

第二种就是一些城商行推出的“公积金贷款”。这并不是所有人都知道的事情。有的地方性的银行为了争夺客户，在本地缴存公积金两年以上的客户，对于征信的要求可以稍微降低一些。前提是你所欠的钱不多，并且已经还上了。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期金额小于一千元、出现过两次以上并且有协商的空间。但是这件事各个城市的政策都不一样，我对华东几个省份的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

申请的时候容易忽视的一些地方

如果你要借到钱的话，在申请这些途径的时候要注意以下几点。第一就是申请的时间。老张曾经对我说过，一些机构放款额度都是分批下发的，在每月中旬或者月末的时候，额度比较充足，审批也会稍微宽松一些。月初、季末的时候额度就比较紧张了，被卡得很紧。第二是排队的先后次序问题。先办理对征信要求较高的贷款业务，然后再办理对征信要求较低的贷款业务。不能倒过来用，否则征信查询次数多了之后就会很难通过审批了。

另外一点就是人们往往不以为意的是手机通讯录。在申请的过程中，很多应用程序都会请求访问通讯录。如果你的通讯录中都是催收电话号码，或者是备注中有“贷款”、“中介”等字样的话，那么风控系统就会直接把你归类为高危用户。有一个例子是这样的，借款人的其他条件都很不错，但是由于通讯录里存了十几位“XX贷款经理”，所以被系统秒拒了。之后他又把通讯录清空了一次，并且换了另外一个平台去申请，结果竟然通过了。

逾期之后想要借款的话，心态要比渠道重要

说到底，找网贷逾期的情况下还可以申请贷款的方法其实就是在利用信息上的优势来获利。但是信息差是有时间限制的。去年还可以使用的渠道，在今年可能会被限制使用。今年开通的新口子，明年的就会出现问题了。见过很多借款人的精力全部放在寻找新的出路上面，结果越陷越深。而那些老老实实和平台协商延期还款、积极工作挣钱的人，则会逐渐走出困境。

小周之后的情况如何呢？不再向别人借钱来偿还债务。在我的帮助之下，他和几个平台进行分期付款的谈判，并且尽管这个过程非常困难，但是也停下了利息不断累积的状态。上个月他就给我发信息说他已经把第一笔欠款还上了。他说那天晚上睡得很踏实。

如果你目前还在逾期的困境中挣扎的话，那么就不要再想通过借钱来偿还债务了。查询自己的征信报告，并且了解有哪些合法途径可以使用，另外要做好被拒绝的心理准备。实在不行的话，去找家人承认错误、向律师求助要比自己胡乱编造谎言要好得多。你还打算继续挖坑把你自己埋了吧？