网上哪些借款可以借？我调查了37家平台后告诉你真相

上个月八月份的时候，在深圳的小周蹲在出租房门口抽着烟，地上的催款单据都是被揉皱了的。这个哥们儿在2022年做买卖亏了四百万，向网上的各种各样的贷款机构借钱，结果利息越滚越大，到了七百多万。他说的一句话至今我还记得：记者同志，网络上可以借用的东西有哪些呢我当时如果知道了也不会走到今天这个地步。

说实话，这个问题我是花了一个月的时间才弄清楚的。我对23位借款人的情况进行了调查，并且和9名风控人员、5名催收人员交谈过，我自己也创建了37个账号来了解这些平台上的合同内容。在网上可以借到哪些贷款这件事情并不是一句话就可以解决的，“正规平台”也行不通。有的平台看上去很正规，但是合同里面都是陷阱；而有的平台虽然口碑不好，但是条款却很清晰。把所有的调查结果都摆在面前让你自己选择是否相信。

第一种观点认为可以使用三种类型的平台，但是不能用两种类型死掉的平台

直接给出答案就可以不用再查了。可以借用的第一种类型为银行系产品，包括借呗、微粒贷、招联金融等，资金提供方为银行或持牌消费金融公司；第二种类型为头部互联网平台发行的产品，如京东金条、美团借钱、抖音放心借等，尽管利率较高但是不会胡作非为；第三种类型为城商行和农商行自己推出的线上贷款产品，例如宁波银行直接贷、江苏银行e融支付等，利率较低且期限较长，但是要求比较高。

打死不碰的：第一种是714高炮，借款期为7天或者14天，拿到的钱扣除所谓的“服务费”之后的实际年化利率已经超过了1000%，第二种是没有任何金融资质的“贷款超市”，把你填写的信息卖给了几十个中介机构，在接下来的一个月里你会接到无数个骚扰电话，甚至会怀疑自己是不是在做梦。说实话，我已经见过很多人为此倾家荡产了。

二、银行系的产品：利率低但是门槛高不提

银行系产品的最大风险不在于利率高低，在于“隐形门槛”。我去采访了某股份制银行的风险控制部的老陈经理，他说：“网上找不到的一个东西就是银行对于‘多头借贷’的态度是会变化的。”是什么意思呢？比如说本月放贷任务很重的话，你的征信上如果有三笔其他的贷款也可以被批准；而到了下个月如果额度紧张的话，就一条都不能批了。老陈原来这样说：“系统的风控标准每星期都会发生变化，并且具体的变动内容我们支行并不清楚，只有总行才有权决定。”

因此很多被拒绝的人不知道原因是什么，但是上个月同事的资质好像也都通过了。有一个小窍门就是：银行系的产品最好是每个月20日之后再申请，因为在当月放贷的任务基本完成了的时候，风控就会稍微放松一些——这是老陈私下里告诉我的，各个银行的情况可能会有所不同，但是大的原则是一样的。

银行系产品的另外一个坑就是“提前还款违约金”。借呗和微粒贷可以提前还款而不收取违约金，但是很多银行的线上贷款却会收取，并且收取的比例很高。见过最奇葩的情况是某城商行，借款十万元的话如果提前还款的话就会被收取剩余本金两个百分点的违约金，而如果是六个月内就全额归还的话，则只需要支付一百九百元的违约金。这件事情在合同上写得很清楚，但是字体很小，需要用放大镜才能看出来。

第三种是消费金融公司，利率比较高但是放款比较宽松，适合什么样的人呢？

持牌消费金融公司的客户群体主要是那些因为各种原因被银行拒绝放款的人群。招联金融、中银消费、兴业消费、中邮消费这几家公司都属于正规军。那么利息又是多少呢？年化利率在12%-24%之间，高于银行存款利率但是低于P2P网络借贷平台的利率。审批比较宽松，征信有小问题也可以通过。

但是有一个大坑就是催收。我去采访了一个叫做小敏的女孩，在中国银行消费贷款五万元之后就因为失业而断供三个月。她说催收电话每天有十几通，打给她的自己就算了，还会打给她公司的前台和父母。后来我去中银消费那边查证，他们说是“合规催收”，但是小敏把通话录音发给了我，里面有一通电话里催收员直接骂她，“欠钱不还全家死光。”这件事情最后是向金融局投诉后才得以解决的。

并不是说消费金融公司不可以借款，而是你要考虑清楚一个问题：如果还不了款的话，有没有能力承受住催收的压力？哪些网络借贷平台可以信赖问题的一个部分的答案就是看看他们的催收是否合法。可以到“聚投诉”、“黑猫投诉”等网站上搜索该平台的名字，并查看其被投诉的数量以及具体的投诉内容。投诉数量很多的时候，催收就有可能存在问题了。

四、“打死不碰”的东西到底有多坑？

714高炮之前已经提到过一次了，再举一个具体的例子。上个月我去采访了一位叫做阿强的送餐员，在“极速贷”平台上向其借了三千元，收到两千一百元之后七天之内要归还款项三千元。他认为利息为九百元，但是计算出的实际年化利率已经超过一千五百个百分点。后来还不上钱的时候，他就又从别的平台上借钱来偿还这个平台的钱，并且用借来的钱继续借贷下去，最终把三千块钱变成了八万多元的债务。

这样的平台如何辨别呢？很简单：借款期为7天或者14天的基本上都是高炮；放款之前要求你缴纳“工本费”、“服务费”、“保证金”的都是骗子；没有一个APP只有H5页面让你填写个人信息的，大概率就是黑平台。不要傻了，正规的平台是不会把借款期限设置为7天的，那样根本就不是借款而是吃人的行为。

另外一种类型为“贷款超市”，即所谓的“一键申请十万，最快三分钟到账”。点击之后填写上手机号和身份证号，你的个人信息就会被出售出去。我的一位同行曾经做过这样的实验，在一家贷款超市里填写了自己的资料后，结果在接下来的一周里收到了八十七条推销电话，其中有贷款的、有卖房子的、还有推销保险的。还好一些信息会被泄露给诈骗团伙，他们冒充客服给你打来电话，声称你是贷款逾期需要把钱转到“安全账户”去，并且让你进行转账。

第五条建议是，在借钱之前要问问自己三个问题

写了那么多之后给出一些操作上的建议。在借钱前要问自己一个问题：这笔钱要用来做什么？消费、周转、还债？如果是为了还债的话就不要去借了，以贷养贷就是万劫不复的开始了。第二点就是我的收入是否稳定呢？如果没有的话，那么再低的利率也都是陷阱。第三，我可以接受最差的结果吗？逾期会记入个人信用报告，并且会有催收行为发生，在以后购房购车时也会受到影响，这些都是你能够承受得了的吗？

如果是这样，那么就可以考虑是否要借钱了。关于去哪里借的问题上，我排位顺序为：首先查看自己的工资卡所在的银行是否有信用贷款的产品，利率最低；其次查看借呗、微粒贷、京东金条等产品，方便快捷；最后看看消费金融公司的产品，虽然利率较高但是审核宽松一些。

小周之后的情况如何呢？按照我给的意见去做的，能把的就尽量把了，做了停息挂账，目前每月还款四千多，三年可以结清。他说当年如果有谁告诉过他这样的话的话，他是不会去接触那些乱七八糟的平台的。但是已经无法挽回了。

你周围的人中有没有因为网络借贷而受骗的人呢？这些坑又是怎样一步一步地把人们拉进来的呢？