我借了不上征信的钱买房，结果不仅没背债，还发现芝麻分负面也能下款

李阳看着手机上显示的审批通过的信息的时候，手上都是汗。他从来没有想到过，在银行多次受挫之后，居然还有途径可以避开征信大数据库获得首付款。曾经他认为不走征信这条路是饮鸩止渴，但是现在看来，并不是这样，他不但得到了这笔钱，而且即使芝麻分上有不良记录，一些平台仍然愿意打开大门给他。这样的做法使他感到很兴奋也很害怕。那么这些资金是怎么来的呢？那些“芝麻分负向借款的平台”又是如何进行风险控制的呢？这么多的钱够买房子了吗？

很多人的资金链出现问题的时候都会出现病急乱投医的情况。市场上也存在着一些不涉及征信问题的借贷网站一般会和小额贷款公司或者民间借贷公司合作，并没有接入到央行征信系统中去。为抢夺市场份额，一些平台还专门为用户设计了特别优惠措施芝麻分负面用户开通绿色通道。一般而言，这样的平台额度为一千到五万左右，并不能够完全满足购房首付款的需求，更多的是用来解决资金周转的问题。申请条件非常宽松，只需要身份证、实名制手机就可以办理，并且不会查询征信报告，时间一般为7天到三个月左右，利率比正规金融机构高很多。

除了被称作“不上传征信”的产品之外，还有一类就是人们所关心的芝麻分负向借款的平台。人们常常认为芝麻分上有不良记录的人就不能申请贷款了，其实并不是这样的。一些网贷平台更加重视用户的社会交往情况以及消费习惯，并不是只看一个人的信用分数。比如有些小贷APP会根据用户在淘宝上的消费情况、外卖地址是否稳定等因素来判断，即使芝麻分出现了问题，但是只要其他的条件都符合要求的话，仍然可以拿到几百元到两三千元左右的资金。但是这些平台的风险控制方式很“直接”，一逾期就会用比较激烈的催收手段。

在使用评价上，用户的反馈出现了两种情况。一部分人把这样的网站当作救命稻草来用，特别是对于已经出现过信用问题并且急需资金的人群来说，放款速度快最大的优点就是一般在半个小时之内就可以到帐了。但是更多的用户抱怨的是隐形费用高年化利率可以达到36%以上。例如一个用户借了1万元钱，实际上只拿到8千元，剩下的2千元作为“服务费”被扣掉，在不上传到征信系统的小平台上，“砍头息”的情况很普遍。

对于这样的借贷方式我们应该怎样看待呢？我们必须要保持清醒的认识。好处是门槛很低，不需要查询信用报告，放款速度很快可以解燃眉之急。但是它的缺点也很严重：利率高、期限短、暴力催收的风险很大。对于“不上传到征信系统去贷款买房子”的问题，在理论上是无法做到的。由于购房首付款一般要达到数十万元或者上百万元之多，而该类平台的资金规模较小，并且受到监管部门越来越严格的控制，所以大额资金很容易被风控系统所拦截从而出现抽贷的情况。但是不上征信的话，这些平台一般会接入第三方的大数据黑名单，如果逾期就会在网贷圈里“社死”，对之后向其他正规金融机构申请贷款造成不良影响。

注意使用的时候要小心。第一点就是不能相信所有的“百分之百放款”广告，因为这是诈骗行为的第一步。第二、借款之前要仔细阅读合同条款，并且核实好实际拿到的钱以及还给对方的钱数额，防止掉入高利贷的圈套中。另外不要用借来的钱来偿还债务，特别是把高利贷用来买房子或者进行投资的话就相当于走在了刀刃之上。如果有需要的话可以先向亲朋好友借钱再通过正规银行办理抵押贷款业务。

下面是用户的常见问题解答：

问：不上传到征信系统的借款会影响个人的信用记录吗？

答：不上传到央行征信系统里去，但是会上传到网络征信或者大数据风控系统中来。如果出现逾期的情况，除了要承担高额的罚息以及被催收之外，还会被纳入行业的黑名单当中，在之后想要办理信用卡或者是贷款的时候都会受到限制。

问：芝麻分负向用户的借款额度一般是多少？

额度一般都不高，第一次借款一般是500到3000元之间，如果能按期还上款的话，额度会慢慢提高，但是不可能达到五万以上。

问：用借的钱买房子会被发现吗？

答：很可能是这样的。目前金融机构对于资金流动的监管十分严格，如果发现有资金进入房地产市场的话，就会要求借款人提前还贷或者承担相应的法律后果。而且小贷公司也无法解决首付款的问题，并不具备实际操作的可能性。