车门上有个口子怎么弄下去的？我花了三个月揭开这条灰色产业链

诚然，在收到这个任务之后，我足足看了那几个字有半分钟之久。车门上有缝隙可以进去吗乍一看去就是修车铺的宣传语了，在我这个做八年的金融调查记者看来，这里面隐藏着一个不为外人所知的灰色世界。上个冬天的时候，根据这条线索找到的一个专门为别人“解决”征信问题的人组成的团伙，“口子”指的是银行风控系统中的漏洞，并不是汽车上的那个。

一个“口子”使得老实人背上30万元债务

起因是去年十一月份的事情。在一次线下的贷款咨询服务上遇到的老陈是一位小本经营建筑材料生意的人。老陈穿的是件已经洗得发白的夹克，在见到人的时候总是问：“征信花了点钱可以恢复了吗？”后来我才明白，“花了一点”指的是因为一笔不明原因的担保而被牵连进去。

老陈所遇到的情况就是典型的“口子”型中介。这些人天天在网上传播信息，声称可以解决银行无法办理的贷款问题。老陈急于用钱，就相信了网上某个中介机构的说法，“有内部关系、不管有没有征信。”于是就有了结果。虽然钱到了，但是这并不是正规的贷款，而是以服务费的形式出现的一笔高额利息的民间借贷。

就是说这是个陷阱。

老陈原本打算借十万元周转一下生意，但是拿到手里的只有七万元，另外三万元则被中介以“渠道费”的名义给抽走了。更加荒唐的是，在征信报告中显示为正常的贷款，而他所要支付的实际利息远远超过了法律规定的范围。这件事让我的心里很难受，并且我决定去探究一下所谓的“口子”到底是什么样的。

车门上有缝隙可以进去吗？那么问题出在哪里呢？

我在调查的时候发现了一个很有趣的事情。人们在搜索引擎中搜索“车门上有口子怎么办”，其实想要找的是修理厂，并不是真正的修理店。在该领域，“口子”是黑话的一种说法，指的是审核比较宽松、容易放款的贷款途径或者是通过系统漏洞来获取钱财的方法。

我曾采访过一位曾经做过这个行业的老K，他向我透露了一些情况。他说这些搜索词都是经过特别优化来避开监管部门检查的。那么正常的人都不会去搜索“怎样通过银行漏洞进行贷款”的吧？非常明显。但是搜“车门上有缝隙”，监管部门看到后认为这是修理车辆的信息，并没有意识到这是为了帮助急需资金但是缺少资质的人提供一条出路。

这操作，绝了。

但是所谓的“口子”，十个人当中有九个都是陷阱。老K告诉我，在那个时候他们最想盯住两种人：一种是急于借钱而不看合同的人，另外一种是有征信问题的人认为正规银行会拒绝他。这两种人最容易被欺骗。

所谓“内线”是什么样的呢？

按照老陈提供的信息找到一些曾经踩到陷阱的人。有一个叫做小李的年轻人，刚刚工作两年就因为“套路贷”差点丧命。他在网上看到了一条广告，上面写着可以凭借身份证立刻拿到贷款，并且不会去查询个人信用记录。小李之前有几笔信用卡逾期记录，在急需用钱的时候看到这条消息就像抓到了救命稻草一样。

他根据广告上所写的方法，在网上找了个叫“信贷经理”的人。对方上来就要求提供身份证件的照片、手机号码归属地证明以及银行卡号等信息。小李现在已经想起来当时自己是头脑发热才把那些东西给了别人，人家想要怎么样就可以怎么样。

三天之后，小李的手机就接到了很多催款的电话。原来那个“信贷经理”利用自己的个人信息向多个网贷平台申请了贷款，并且把钱全部取走了，只留下几百块钱作为“好处费”。小李莫名其妙地欠下几万元债务，到现在还处于诉讼当中。

这件事情让人很不舒服吧？

真正懂行的银行家是怎么看这些“漏洞”的

为了解开正道与歪门之间的区别，我去找了一家股份制银行支行的客户经理帮忙。他要保持匿名状态，所以就叫他老张好了。老张在信贷审批岗位上工作了十几年，各种各样的人他都见过。

老张说银行的风险控制体系并不是一成不变的，在某些时候会有比较宽松的地方。比如每年初银行都有“开门红”的任务，那时候放款额度多一些，审批也就稍微容易一点。但是这只能适用于资质勉强达到合格标准的客户，并不能让所有“黑户”都通过。

号称“黑户必下”的都是诈骗分子。老张说的话很直白。银行是做买卖的，并不是来做慈善的，把钱借给还不上的那个人，这不是亏本了吗？所谓“内部渠道”无非两种情况：一是造假材料骗取贷款；二是和小李一样被套路贷所害。

具体的数字我已经记不清楚了，但是老张告诉我，在他们公司每年拒绝的贷款申请中，大概有三分之一是由于申请人的资质不好造成的，而这其中又有很多人会选择走一些非法途径。

车门划痕修复和征信修复有相同的道理

说到这里的时候，我就想到了一个很有趣的类比。前几天我的车子也被人刮伤了，在车身上留下了一条痕迹。去4S店咨询，他们表示小的划痕可以用抛光的方法修复，而大的则需要钣金、喷漆来解决。和解决征信的问题是一样的道理。

征信上有一些小问题，并且不是故意造成的逾期行为，在经过一段时间之后就可以得到解决。根据规定，不良记录在还清欠款之后会保留五年的时间，在五年之后就会自动消失。就如浅浅的一道伤痕一样，用一点光打一下就可以消逝了，并不需要做太多的改动。

但是如果征信“烂”得很严重的话，比如说出现过多次逾期或者被列为失信被执行人等情形的话，那么就相当于车子撞上了大坑一样，并不是简单的抛光就可以解决的问题了。这时就要老老实实地把欠下的钱还上，之后再让时间去消除这些不良的影响。声称可以“洗白”征信的人和说可以用牙膏把撞瘪的车门擦平整的一样，都是胡言乱语。

见过很多人在病情严重的时候才想到要去看医生，但是这时候的小问题已经变成了大麻烦。去年有一个例子，当事人的逾期金额只有几百元，但是找了个人来“修复”征信之后，对方就用了假材料进行申诉，在央行征信中心被发现了，并且被打上“欺诈”的标签，这样一来就更加麻烦了。

普通人在遇到资金短缺的时候应该怎么办

虽然说了很多坑，但是还是有一些可以信赖的意见。经过对众多从业者的采访之后，我也总结出一些心得。第一，如果你的征信真的出了问题的话，不要着急去找“口子”，先把问题的原因弄明白再说。

如果只是一直在查询的话，那么就可以养两个月左右的时间，并且不要再随便点击网贷申请了。许多网贷平台会一次性查询用户的征信记录，查询次数多了之后银行就会觉得用户急需资金、存在较大的信用风险。这件事情很多人都不清楚，认为可以用来娱乐一下，并没有意识到这样会对自己的征信造成影响。

如果有逾期的话，首先要确定是不是因为自己引起的。曾经发生过这样一件事，在银行系统的更新过程中出现了扣款不成功的状况，这是由于非个人因素所造成的逾期现象可以进行申诉并被取消。我的一个朋友去年也遇到过类似的情况，招商银行系统升级之后出现自动扣款没有成功的问题，因此产生了三天的逾期记录。之后他又拨打客服热线进行申诉，并提供相应的凭证，最后逾期记录真的被删除了。

但是撤销是有限制的，并不是所有的逾期都可以消除。

如果征信真的非常糟糕的话，那么通过正规途径也是不可能成功的。不要接触高利贷和套路贷这样的东西，一旦沾上就会很麻烦。宁愿向亲戚朋友借钱来度过难关，也不愿意卖掉自己手中的有价值的东西来筹集资金。见过很多人为了几万元的钱窟窿之后，最终变成几十万的债务，家庭支离破碎。

“口子”最后的结果

文章到这里就该讲一讲前面提到的人们的情况了。老陈之后通过律师与放贷公司达成和解协议，并且把不合理收取的部分费用退还给了对方。但是他的信用报告上还有不良记录，所以要过几年才会好起来。

坑了小李的“信贷经理”已经被公安机关立案侦查了。由于受害人不止小李一个人，涉案金额加在一起也有上百万元。这个行业看上去很赚钱，但是很容易出问题。

关于老K的事情，他已经不做了。他说自己做这份工作睡不好觉，担心有一天会被警察叫出去。现在他转行去做正规的贷款居间业务了，虽然收入低一些，但是心里舒服很多。

我写这篇文章并不是要吓唬人，而是希望大家知道：天上不可能掉馅饼，银行也不是慈善机构。看上去很容易的“漏洞”，其实都是陷阱。下一次遇到有关“无视征信、秒速放款”的信息时，请问一下自己：对方凭什么借给你钱呢？

答案也很简单，或者你的能力不错，或者你是别人想要的人。