逾期后网贷还能顺利下款吗？一个负债上岸者的血泪实话

2019年的冬天至今我还记得很清楚，每当我接到一个电话就会感到很紧张，都是催债的人打来的。那时候我已经借来借钱来还贷款了，某呗逾期三个月、某行信用卡断供两个月，睁开眼睛就是怎样拆东墙补西墙。我当时脑子里只有一个问题：逾期之后网贷还能够正常放款吗？我也就着病情胡乱求医问药，在一些以前没有接触过的平台上试一试，但是怎么样呢？全部失败。没有任何贷款可以使用，而且还会使自己的信用报告更加糟糕。

现在的回过头来看，那时候的想法很幼稚。认为还可以借钱填补缺口，但是已经被系统标记为“高风险”。之后我又花了一年多的时间去研究这件事情，并且把人给弄出来了，同时也弄明白了其中的道理。今天就将这些经验都摆出来讲一讲吧，免得大家以后还会走弯路。

逾期之后还想借款吗？首先要弄清楚“系统”是如何看待你的

很多人的想法和我当年的一样，“即使我已经逾期了，但是我还继续还款，平台应该可以理解我的。”。其实这样的想法很幼稚。从风控系统的角度来说，你是没有资格成为“有困难的人”的，只能被看作是一个数据包。

你逾期的信息一传上去，大数据系统就会马上被发现。有的平台会立刻拒绝申请，并且不进行人工审核。我的一个朋友去年想要从某个普惠借款周转一下资金，但是由于他之前有过一次逾期并且已经结清了，所以系统直接出现了“综合评分不够”的提示信息。他给客服打了个电话询问情况，但是客服只给出了一条官方的回答，并没有解释清楚问题所在。

说白了，逾期后申请网贷主要是看两点：一是你的逾期情况有多严重；二是你申请的产品是什么类型的。并不是完全没有机会了，但是几率已经降低很多了，并且利率和额度都不怎么样。

有一个很多人都不清楚的地方就是逾期记录的颜色不同。目前逾期以及历史逾期，在系统中都是两种不同的对待方式。现在逾期的话基本没有正规途径可以解决，不要白费时间了。

所谓“逾期专享口子”都是陷阱

那时候我急着要用钱，就去网上找各种“逾期也可以贷款”的信息。想想当时自己被骗的时候，觉得自己很愚蠢。

一些平台会关注到我们这样的群体。他们声称可以做到“黑户也可以下单”、“不管有没有信用记录”，听上去是不是很有吸引力呢？不可以这样想。该类平台或者利滚利高达几百甚至上千%，或者是先收手续费再放款的套路。我之前也遇到过类似的陷阱，交了五百元的“会员费”，但是并没有拿到借款人的钱，并且客服还把我的电话给挂掉了。

另外一种就是“套路贷”。他们会故意使你逾期，并且利滚利，到最后会要求你偿还数倍或者数十倍的钱。这样的事情在新闻中已经见多了，但是仍然有人愿意去尝试。那么问题来了：为什么呢？因为着急嘛，一着急就失去了判断能力。

真正的放款渠道，在做广告的时候是不会大声吆喝的。他们的选择标准很明确，并且一直都在进行交易。我会提到一些比较可靠的方法，但是现在要给大家泼一盆冷水了：“没有哪件事是一定会成功的”，凡是这样许诺的人，百分之八十都是骗子。

不同的逾期状况，下款的概率相差很大

这件事要具体情况具体对待，不能一概而论。把我自己总结出的一些规律告诉大家，大家可以参照自己实际情况来判断。

如果你属于“连三累六”的情况（即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话），那么一般的银行产品基本上就不要考虑了。该笔欠款在征信系统中需要保存五年时间，从你把钱还给对方的时候起计算。当年我不懂，所以傻乎乎地去申请了银行的消费贷款，但是每次都遭到了拒绝，并且多了很多被查询的信息。

但是你如果只是一次或者几次逾期，并且金额不大，比如说几百元晚还款几天的话，那么对你的影响就比较小了。有的平台会提供“容时容差”的功能，在一定的时间内可以免去滞纳金。但是具体的天数各平台不同，有的是三天，有的没有一天的规定，要问清楚才行。

另外一种情形就是平台本身存在问题，并非用户不愿意还款。以前有个小平台借给我钱，因为系统更新的原因没有按时还款，所以说我违约了。之后我把这件事情反映给监管部门，该条信息才被删除。发生这样的事情的时候要保存好证据，截图、和客服的聊天记录都要保留下来，不能吃亏。

逾期之后想要借款的话，可以尝试以下几种方式

具体的内容是什么。你现在如果有逾期的话，但是又需要马上使用资金怎么办呢？

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。如果您的房子和汽车都有的话，就可以去申请抵押了。由于抵押贷款是以实物资产作为担保的，所以对于个人信用的要求就会降低很多。我的一个做生意的朋友，征信上有好多次逾期记录，但是用自己的车子作抵押，在某信公司拿到了十几万元的钱。利率高于银行，但是远远低于高利贷。

第二种方式就是找一个保证人。这就取决于你的关系网了，有的人愿意为你提供连带责任担保，有的小贷公司也会借钱给你。但是说实话，在现在这个时代里能够给你担保的人很少，而如果你还不起钱的话，担保人也要跟着受牵连，所以很容易造成伤害。

第三种方式是养好信用再等待。这就是最简单也是最稳妥的方法。把之前所欠的钱全部还上，并且在接下来的六个月内不能再次申请新的贷款或者产生新的查询记录。我自己也是一年多的时间才把征信给养好了。有的平台发现你最近半年都没有经常申请贷款，就会认为你的财务状况比较稳定，从而提高了放款的可能性。

有关于网贷逾期记录的一些错误观念

很多人的理解都存在偏差，所以我也来纠正一下。

有人说“逾期五年的会自动消除”，其实只有其中的一半是对的。是自你还清欠款之日起计算五年，并非从你逾期之日开始计算。如果你一直拖欠不还的话，这个记录就会长期存在，并且不会消失。

也有人认为“小金额逾期没有关系”，这是不对的。几百元的逾期和几万元的逾期，在性质上是一样的，都属于违约行为。曾经有个人因为信用卡年费问题而产生了一百多元的逾期，后来在申请贷款时就被拒绝了，并且还因此耽误了好几个月的时间来处理这个问题。

另外，在整个行业里很少有人提到的一件事就是：有的网贷平台不上传到征信系统中去。如果你有逾期的话，他们只能打电话来催你还款，并不能影响到你的央行征信记录。但是这样的平台已经越来越少了，它们会以其他的手段对你进行“惩罚”，例如爆通讯录、上门讨债等等。以前有一个平台也是这样子的，不上征信，但是催收电话却打到了我的公司里去，险些把我也给赶下岗了。因此不要认为没有上征信就没有问题了，反而更麻烦。

最后说一些掏心窝子的话

逾期之后网贷还能够正常放款吗？并不是说可以或者不可以。要看你逾期到了什么地步，要申请什么样的贷款产品，又是怎么去申请的。但是有一个地方是可以肯定的，在逾期之后，你的选择范围会变小很多，利息也会提高，并且被骗的可能性也更大了。

我现在的想法是：当初最大的错误就是借债来还债。假如时间可以倒流的话，我将会在早些时候就向家人说明情况，并且和平台进行沟通延期还款，而不会一直这样下去。

如果你目前处于逾期的状态中，那么就不要再想借钱去偿还之前的债务了。那就是一个没有尽头的地方。首先把自己的负债情况和可以用来还款的资金进行梳理，并且确定能够与哪些平台进行沟通，之后按照实际情况分步骤地去处理问题。

不能寄希望于天上掉馅饼的事情上，实际上是没有这样的事情存在的。