怎么看哪些网贷不上征信？生意人踩过坑才敢说的实话

上个月冬天的时候差一点因为一笔过桥的资金把我生意给弄死了，当时需要20万元来周转一下，随便点了下手机上的一个弹窗广告，钱到了之后才发现要去银行办理经营贷款却被堵住了。银行经理看到我的征信报告后表示上面有很多小额贷款查询记录，并且直接摇了摇头。我当时很迷茫，那些杂七杂八的平台明明写的是“不上传征信”，怎么会都出现了呢？从此之后我就花了一年多的时间来研究怎样看哪些网贷不计入征信今天就来把用真金白银换来的经验都拿出来给大家分享一下。

宣称“不查征信”的网贷公司又有什么秘密呢

其实市场上有九成以上说自己不用去查征信的平台，在做文字游戏。他们口中所说的“不上征信”，一般是指不上央行征信，并不是说他们就不接受百行征信、朴道征信等商业征信机构。即使借钱了，账单也会被记到小本子上，之后想要办理正规银行的服务就无门了。

我有一个做餐饮的老朋友老周，两年前被一个叫做“内部渠道”的人骗去了三万元钱，并且还向老周保证不会查到他的账户上。那么最后的结果是什么呢？去年想要扩大店面的时候，就去农商行申请贷款了，客户经理直接问他说：“你朴道征信上有多个借款记录，怎么解释？”

老周的脸色马上变得很难看。

说实话，这里面有很多陷阱。有的平台更加狡猾，在借款合同中设定了授权条款，当你点击“同意”的时候，就已经默认允许对方把你的信息上报给相关部门了。等到你发现了的时候，黄花菜都已经变冷了。

网贷不记入征信的方法，我是通过实践得出的经验

那到底怎样看哪些网贷不计入征信？不能期望平台如实告知你，需要你自己去查询。我总结出一种笨方法来使用，尽管很麻烦但是有效果。

第一种方法就是查看借款合同。不要嫌弃字体小，在“个人信息授权”处如果有写到“向金融信用信息基础数据库提供信息”的话，那么就代表上了央行征信系统了，并且无法逃脱。如果是“向百行征信、朴道征信、中诚信征信等提供”，那么就是上了商业征信，也会对你的后续申请正规贷款产生影响。

第二种方法是到中国人民银行征信中心网站上下载一份详细的个人信用报告。每年有两个免费的机会不要浪费了。查看一下“信贷交易信息明细”，里面有的就是真的上了征信系统的。去年查询时发现自己的名下竟然有五张小贷卡，全是那些号称“无抵押”、“快速到账”的平台造成的，损失很大。

第三种方法就是到应用商店查看用户的评价。不看好的话就去看坏的。有人说“明明没有征信结果却上了”这样的平台会被直接拉黑。我差点从一个平台上借钱来用，看了下评论里有很多人抱怨，才松了一口气没有掉进去。

不经过征信就可以申请到贷款吗？不要那么傻

很多人为此费尽心思去寻找一条可以不留下任何痕迹的出路。这样说来的话，这样的念头本身就是很危险的。那么一个没有征信记录的平台又如何进行风险控制呢？催收依靠的是什么呢？

我认识一位做物流的小老板，去年向一家没有信用记录的小额贷款公司借款，开始时还感觉挺好的，不会影响到自己的信用报告。之后生意不好，已经逾期两个月了，催收人员直接给他的孩子所在的学校打电话，说是老赖没钱还不上。这件事情闹大了之后，他的妻子都快和他离婚了。

没有经过任何征信系统审核的贷款，一般都属于不合规、高利贷性质的借款，而且催债方式也很恶劣。可以借用吗？

没有门缝可以钻进去的事情，为什么就轮得到你呢？

商业征信与央行征信相比哪一个更加恐怖

这个问题我已经回答了很多次了，其实两个都有点麻烦，但是影响的程度不同。

央行征信就是正规军的命门。以后你想办理房贷、车贷或者企业经营贷款的时候，银行的第一步就会看它。如果上面用的是调色盘一样的方式来花钱的话，那么正常的途径基本上就和你没有关系了。去年我就吃到了这样的亏，之后花费了半年多的时间去修复自己的征信记录，才能够拿到经营贷款。

商业征信（百行、朴道等等）主要是被小贷公司和消费金融公司所用。你在上面花费的钱，银行是看不到的，但是如果你再去申请其他的网络贷款的话，基本上都会被拒绝。根据我的观察，现在越来越多的银行都开始使用这些商业征信的数据了，特别是互联网银行，招商银行、平安银行等也正在逐渐接入中。

因此不要认为避开了央行征信就可以高枕无忧了，哪里有这样的事情呢？

被忽视的一些地方

另外要提的一点是，有的平台会有“分批提交”的伎俩。你不借的时候不上，还完了也不上，但是只要一逾期就会马上被上报。这是最坑的地方，因为你是无法防范的。

担保公司也会被纳入到征信系统中来。有的网贷实际上是担保公司来承担风险的，在你的征信报告里会有一条“担保代偿”的记录，并且比逾期还要糟糕。去年我给一位客户的征信做了一次检查，但是这位客户并不知道自己的征信上有担保记录的存在，直到后来查询才发现原来两年之前借的一家平台的钱已经变成了代偿款，虽然数额不大，但是由于这个小瑕疵导致了他的房贷申请被拖延了三个月。

没有上征信的钱去哪里找

说了很多之后，你会想问：那么遇到急需资金的时候又该怎么办呢？有正规不查征信的方式吗？

有的，但是很少。朋友之间借钱不会记入征信系统，但是人情债却很难偿还。典当行抵押贷款一般是不允许的，但是利息很高，并且要拿东西去抵一下。还有一些小贷公司并不上央行征信系统，但是会上传到百行征信系统中去，这一点之前需要了解清楚。

目前我的做法是能够找到银行就去银行办理，经营贷、税贷等正规的产品，利率低，并且会记录到个人信用报告中。实在没有办法的话可以向亲戚朋友借钱来周转，人情比利息要好得多，但是也不会让自己的征信变得很差。各种各样的网贷平台我都不能接触了。

这几年做业务的时候遇到过很多坑，但是征信这个坑是最深的一个。去年的时候我都差一点要出车祸了，为了恢复我的信用记录用了将近一年的时间去弥补之前的错误，在这段时间里也错失了很多好的机会。如果当时再花些时间去研究一下的话，也不会遭受如此大的损失。

如果你真的想知道怎样看哪些网贷不计入征信就是一句话：合同中没有“不上”的话默认是上的；有“不上”二字的话要小心一些，看看它是上面哪个征信。

不要等到银行拒绝贷款的时候再拍着桌子叫苦不迭。