花呗逾期想下款？银行内部人告诉你还有哪些口子能走

说实在话，在工位上面对着窗户看外面排队的人的时候，我会感到很无奈。

上个星期有一个做餐饮的小老板坐在我的面前满脸焦虑的样子，把身份证放在桌子上，并且告诉我需要20万元来周转。拿到征信报告之后我心里咯噔了一下，上面有花呗逾期记录，并不是一次两次。他还这样解释道：“经理，其实我自己平时表现很好，只是忘记了还款日期而已，所以花呗逾期也就不算什么大不了的事情了吧？”当时我想说的是，“你这是踩到红线上了。”人们都在打听花呗逾期可以下款的漏洞认为花呗就是银行贷款，所以可以晚几天还款。

其实这样的想法很幼稚。

为什么花呗逾期之后就无法再申请新的贷款了

这件事情要从系统底层逻辑说起，尽管我不能说太多，但是有一些规则你们要知道。目前花呗已经大部分都接入了征信系统，在你的每一次消费中都会被记录在央行的征信报告里。我们在审核时，系统可以自动获取到“小贷”的相关信息。

你认为就是几十元的滞纳金吗？在我们的风控模型中，“还款意愿存疑”就是指这种情况。也就是说，连几百块钱的花呗都忘了还，银行怎么会给你放几百万的大额贷款呢？不是因为有钱还是没钱的问题，而是有无不良记录的问题。

去年有一个客户的资质很好，流水也很充足。因此出现了一笔花呗逾期三天的情况，并且被记入了个人信用报告中。系统会直接拒绝审批，即使有人去干预也没有效果。当时的他多么懊悔呀，拍着自己的大腿说道，“要是早知道的话就该设置一个闹钟。”但是没有后悔药可以服用。

花呗逾期可以下款吗

这是被问到最多的一个问题，并且没有任何一个问题是比它更频繁地被提问的。人们四处寻找花呗逾期可以下款的漏洞也可以去尝试一些杂七杂八的网贷平台。不要傻了吧，“不看征信也能马上拿到贷款”的说法，要么是利率太高，属于高利贷，要么就是直接骗取你的个人信息。

那么有没有合法的方式呢？有的，但是要求很高，并且不会公开宣传。

首先要给对方浇一盆冷水，并且没有一家正规银行会公开表示“欢迎花呗逾期用户”。所谓口子就是一些风控政策的“灰色地带”，或者是对某些资质的一种放纵。

抵押贷款是唯一的选择

如果花呗逾期上征信了的话，那么其他的信用贷款基本上就没有希望了。此时能够行走的道路只有抵押了。房子、汽车、保险单等实实在在的东西就是你可以用来翻身的资本。我行有一条不成文的规定，在抵押物足值并且变现能力较强的条件下，征信上有小瑕疵的时候可以“视情况沟通”。

“视情况沟通”就比较含糊了。

具体的沟通方式是什么样的呢？各个支行以及不同的客户经理所拥有的权限和尺度都是不一样的。有些经理很小心，任何小问题都不会放过；而另外一些经理则认为如果你的整体还款能力很强的话，他们可以给你写一份情况说明来解释一下逾期是无意造成的。但是这件事不能写入规章制度中去，完全取决于当下的情形以及你自己所持有的态度。

花呗出现逾期之后还可以借到钱吗？实际操作建议

既然已经说到这里了，那么就给出一些实际的意见吧，能够拯救一个人就去拯救一个人。

第一、不要触碰网络上所谓的“强制开通”漏洞。这些都是陷阱，我已经见过很多客户的例子了，原本只花了很少的钱来改善自己的信用状况，但是却因为随意点击了一些网贷网站而被查到了十几次征信记录，最后把所有的钱都给亏掉了。查询次数多了就很难拯救了。

第二、如果有房产的话，就先去四大行以外的商业银行办理。那么是什么原因呢？由于四大行系统的限制很严格，基本上没有人为干预的空间。但是有些股份制银行或者城市商业银行为了争夺客户，政策就会比较宽松。我的一个同行所在的城商行，在两年之前的逾期记录只要还清了就可以获得80%以上的抵押贷款审批通过率。这个数据是和他一起喝酒的时候聊出来的，并不是对外宣传的内容。

第三种情况就是逾期时间很短、金额很小的情形，比如说只欠了几块钱的账单逾期了两天，那么就应该马上申请一份征信报告来查看一下。有的银行会有“容时容差”的功能，并没有被系统记录下来。如果已经向有关部门进行了举报的话，可以尝试着跟花呗的客服人员取得联系，请求他们出具一份不是因为恶意而产生的逾期证明。虽然不容易打开，但是万一呢？试一试也是免费的。

别抱太大希望。

没有向外界透露的一些行业秘密

这些年从事这份工作的时候，看到一些事情心里很不是滋味。很多客户的征信为什么会被打上“黑名单”的标签，并不清楚。有的人为了购买一部新的智能手机，在多个平台上点了“查看额度”，但是每次点击都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询痕迹。

银行见到这样的信用报告之后的第一反应是：这个人缺钱到了疯狂的地步，在四处借钱，风险很大。

另外一种方式就是请中间人帮忙。我不建议大家去做这样的事情。中介所说的“包装流水”、“优化征信”的东西，在银行系统里是公开的。见过很多假流水，一看就知道是假的。如果被认定为造假的话就会直接被列入黑名单，之后想要贷款就不可能了吗？没有希望了。现在有很多中介机构收取很高的手续费，但是钱迟迟不到账，甚至联系不上对方的情况也时有发生。

说到费用的话，在正规银行里除了利息之外就没有其他什么乱七八糟的手续费了。让你先付款后放贷的就是诈骗分子。这件事到现在我还记得很清楚，有一个大姐哭着来到网点，她说在网银上给对方转了五千元“定金”，但是对方却把她的电话给屏蔽掉了。没有拿到借款的钱，并且还损失了一笔资金。

最后几句大实话

说了很多，但是核心意思只有一个：信用这个东西，一旦建立了就很难再破坏了，而要把它破坏掉却只需要一次失误。花呗逾期可以下款的途径还是有的，但是都得用真实的金钱来换取，空手套白象的事情已经没有了。

如果你们现在的征信已经被用过了的话，那么就不要再去借钱来填补之前的窟窿了。老老实实地维护好自己的征信，在接下来的两年里不能出现任何逾期的情况，也不能随便点击各种查询链接，因为时间可以消除所有的不良记录。声称可以帮助你“清洗征信”的都是骗子。征信记录是由中国人民银行管理的，谁有这个能力去修改呢？

不如先把欠下的钱还了，然后再开通花呗自动扣款的功能。不要为了区区几十元而使自己的道路不通畅。到那时真的需要用钱的时候，就无处可哭了。