被坑了3万块才搞懂当地借款平台有哪些可靠

2019年的时候我的小生意周转不灵了，急得像热锅里的蚂蚁一样，朋友给我推荐了一个“本地放贷”的地方，说利率很低、放款很快，但是结果怎么样呢？借了五万元，到了手上只有四万二，其中八千元是作为“服务费”被对方直接扣除掉的，当时我都无处可诉。

后来我才明白这是砍头息的行为，属于违法行为。但是那时候我不懂法，糊里糊涂地签了合同，最后不但没有拿到本金和利息一共七万多块钱，反而损失了将近三万元。这件事到今天回想起来都感到很生气，但是也使我下定决心要把这个事情弄清楚。这几年来我为身边的十几位朋友出谋划策去借债的事情很多次了，经历的事情多了之后也就知道当地的借款平台中哪些是值得信赖的了。

找到当地的可靠的借贷平台会遇到的四个陷阱

说实话，我见过很多次翻车的情况了，基本上都是踩到了同一个坑。以下这些坑，你只要踩到其中任何一个就可以喝上一杯酒了。

第一种方式就是相信“本地熟人推荐”

我的这个坑就是这样走出来的。当时的我认为朋友介绍的一定不错，但是呢？朋友也被中间人骗了，他收了介绍费之后我就成了受害者。其实所谓的“本地放贷”、“私人借款”，十个人里面九个都是高利贷或者套路贷，剩下的一个大概率是诈骗。

去年我的表弟也有被坑的风险。他给对方发了一个微信好友请求，并且在上面备注了“本地小贷公司”，对方回来说需要先交500元作为“验资费”。听完之后就马上把他拉黑了，肯定是诈骗吧！正规的机构怎么会先要求客户付款呢？

正确的做法是：熟人推荐的也要提高警惕，要求对方出示营业执照和金融许可证等证件，没有这些证件的一律淘汰。现在的网络上可以查询的事情很多了，不要偷懒。

坑二：只看广告上的利率而不考虑总的费用

这个坑非常隐蔽，并且很多人的意识里并没有意识到它存在。广告上说“月息0.8%，”你认为年化利率是9.6%吗？没有可能实现。

我有一个做装修的朋友，在去年的时候通过一个平台借到了十万元，广告上写着月利率是0.99%，他认为还可以就去借款了。结果过了半年之后才发现有问题，于是请人帮忙计算一下。经过计算得知，包括服务费、管理费和担保费等费用的话，年化利率已经达到了28%左右！当时他就很惊讶，并且表示没想到会有这么大的差别。

说得简单点就是，许多平台都会把利息分成不同的项目来收取，使你感觉不到利息有多高。但是实际需要偿还的钱一分也不能少。目前监管部门要求必须标明年化利率（APR），所以在借出去钱之前要先看看这个数字，不要被月息或者日息所蒙蔽。

怎样来判定一个地方上的借贷网站是不是可信的

上面提到了很多问题，那么怎样来判定一个平台是否可靠呢？总结出一些硬性的标准，就是我自己用血汗钱换来的经验。

第一就是查看车牌号。最基础也最重要的是这个。正规持牌机构有银行、消费金融公司和小贷公司等，在地方金融监督管理局都有备案。你可以去当地的金融监管部门网站上查询，也可以直接在“国家企业信用信息公示系统”中查找，只有被正式认可的才是合法的金融机构。找不到的话怎么办呢？那么就绕路而行吧。

第二就是看利率是不是合法的。根据我国法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，目前大约为14%左右（具体的数值我不太清楚，因为不同时间段会有所变动）。超过24%的部分法院不予支持，超过36%的部分则被认定为无效。如果所借平台的年化利率大于24%，那么就需要注意一下了。

第三就是合同是不是公开透明了。正规的平台所有的费用都会写在合同上，并不会有“隐形条款”。签订合同时要仔细阅读每一项内容，尤其是有关利息、违约金以及提前还款的相关规定。不要嫌麻烦，在这个时候多花费半个小时的时间，以后就可以节省很多的钱。

坑三就是被“无门槛”给骗瘸了

你收到了这样的短信吗？“不考虑个人信用情况，没有征信记录也可以贷款，并且可以马上拿到钱。”。对于这样的广告，我认为应该立即向有关部门进行投诉，正规的企业不会忽视征信问题。

我的邻居老张也是被这样的广告给骗走了。他的征信不好，正规银行贷款拿不到手，见到“无门槛”的广告就会动心。去之后对方说是需要先付3000元的“包装费”来改善自己的征信情况，交了钱之后过了一个月都没有收到任何消息，并且对方的电话也无法打通。

这件事情听起来很荒唐，但是被骗的人很多。记住一条原则：任何在放款之前要求你支付费用的行为都属于诈骗行为。正规公司的收费方式是从放款额中直接扣掉的，并不是要你预先垫付。

当地的几家比较可靠的借贷网站

说了很多坑之后，那么到底当地的借款平台中哪些是值得信赖的那么怎么办呢？按照我的经验以及为朋友提建议的经验来列举一些比较可信的方法。

第一种选择就是去银行。目前各商业银行都推出了小贷业务，利率较低且比较规范安全。去年我在当地的农村商业银行贷款五万元，年利率只有六点几%，比很多不正规的平台要便宜得多。现在的银行服务很好，用手机就可以办理申请手续，不需要到营业厅去了。

其次就是有牌照的消费金融公司。该类企业是由银保监会批准成立的，比小贷公司更加规范。例如中银消费金融、捷信消费金融等，虽然利率比银行稍高一些，但是绝对不会坑你的。我的一个朋友用的是中银消金的产品，他说使用起来挺方便的，合同也很清楚，并且没有隐藏的服务费。

另外就是正规的小额贷款公司了。要慎重选择，在当地金融监管部门进行过备案的为好。我们这里有一些做小额贷款多年的老牌公司，口碑不错，利率比银行高一些，但是很透明。各个城市的状况各不相同，我对别的地方的情况就不敢随便说了。

坑四：没有看过合同就签了字

这个坑很浅，但是我知道有很多人都会这样做的。急需用钱时，别人让你签字就可以签字，不管上面写了什么。等事情发生之后才看到合同上写了很多苛刻的规定。

我曾经为一位朋友看过一份借款协议，在上面看到这样一条规定：如果借款人提前归还贷款的话，需要向出借人支付相当于剩余本金五分之一的违约金。当时他并没有在意，等到想要提前还款的时候才得知要多付好几千块钱。这件事情也不能全部怪到别人头上，因为合同上写的是他自己没有仔细阅读。

正确的做法是合同要逐字阅读，对不明白的地方要询问对方，并且如果对方不能说明白就不签字。特别是关于利息、违约金、提前还款以及逾期处理等条款。有条件的话，在签订合同时拍照留底。

给出一个简化的检查清单

说了很多之后，我把要做的检查单列出来，你去借钱的时候可以参照一下：

• 查询车牌号：可以在金融监管局官网或者企业的信用信息公示系统上进行查询
• 看利率的话，年化利率大于24%的时候要小心，大于36%的就不要去碰了
• 问价格的时候把所有的钱加在一起计算总价，不要让“低月供”给你骗了
• 阅读合同时要逐条查看，并且要注意到有关利息、违约金以及提前还款的规定
• 防骗：放款之前要你付款的，马上拉黑

这些都是我用自己的钱去换取的经验，希望你能够少走一些弯路。借的钱的事情啊，宁愿花费更多的时间去找正规途径，也不要因为急躁而随便找人治病。被坑掉的三万元到现在我还记得很清楚，当作是交学费了。

另外一件事情也要提一提。上个月我去了一家小贷公司的朋友那里了解情况的时候发现，这家公司在每个月底的时候会有一个不成文的规定：月底申请比月初更容易被批准，因为在月底的时候需要完成一定的业绩指标。我不清楚别的地方是否也是这样的情况，可以试一试。其实我觉得多问问几个地方，多比较一下总是没有坏处的。