超级黑还能下款的口子？说实话，大部分都是坑

上个星期三早上2点的时候我的手机就响了。

老客户小周焦急万分地说，在网上找到了一家声称可以忽略黑白户的公司，并且已经向该公司支付了两千块钱作为“包装费”，但是这家公司却突然消失不见。该名男子的信用状况非常糟糕，两年之前有过七个月的逾期记录以及一笔代偿的历史，“超级黑”之称当之无愧。问我要不要超级黑可以下款的地方不管利息多高都要接受。

说实话，我每个月可以接到二十个这样的电话。

“黑户下款”的想法一直存在，在这个行业里诈骗分子的日子要比我们好过得多。今天我就不多说了，留给大家一个悬念。

黑户贷款的缺口大不大呢？不要上当受骗

有件很不中听的大实话要告诉大家：市场上90%号称可以做到黑户的产品都是骗人的或者是高利贷公司，并不存在其他的可能性。

我从事这项工作已经八年了，所办理过的案件数以万计。所谓“内部渠道”其实就是用你本人的身份信息去申请小额贷款、甚至直接骗取前期费用。上个月有一位叫老张的老顾客，在他的信用报告里有不良记录，并且被别人蒙蔽而向他收取了五千块钱来解决这个问题，那么会发生什么呢？还没有人找到这个人，更不用说找到这个人的主人了。

正规的银行以及有执照的金融机构都会查询客户的信用记录吗？

系统的都是联网的，你一点申请，大数据就马上跑起来了。评分不达标的话就会被直接拒绝掉，并且无法通过人工干预来改变结果。对你说“认识银行领导”、“可以走后门”的人，让你给他打个电话给领导吧，看他敢不敢？

别傻了。

超级黑还可以下款吗？

不能把话说得太满。在极少数的情况下，有一些可以下款的方式，并且和你所想的不同。

第一种就是抵押型的。你有房子、车子和保险单，这些资产的价值大于你的信用风险，有的公司敢于接受。上个月十一的时候我给一个做建筑材料生意的朋友办理了贷款业务，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且有一套全款的房子作为第二还款来源，最终拿到了十五万元人民币的贷款额度，年利率大约在百分之十八到二十之间。虽然不高，但是也算是合法的钱了。

第二种就是担保性质的。找一个信用良好并且工作稳定的担保人来为你担保，在一些农村商业银行或者是小额贷款公司都可以做到。但是现在谁还会给他人担保呢？见过很多因为担保而闹得不可开交的朋友，结果钱没有要回来，人也被拆散了。

第三种就是一些消费金融公司特有的产品。之后再做说明。

但是你说“点击一下就可以下载，什么也不用看”的话呢？没有可能实现。有的是714高炮，借一千给七百，一个星期后要还八百，这样的你能接受吗？

黑户贷款被拒绝的原因

看过很多客户征信报告之后发现，被拒绝的理由大同小异。

逾期记录就是最严重的伤害。特别是“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话，基本上就和银行没有关系了。代偿、呆账等等就不说了，直接被列入黑名单。

另外一种就是查得太多了。每个月你会被记下去十几家网贷公司，而这些公司都会被银行看作是“饥不择食”的人，所以你的风险就很高。我的一个客户的征信报告显示，在过去的三个月里出现了四十七条查询记录，但是这位客户自己并不知道点了几次，结果就连花呗也被降额了。

负债过多就是不好的事情。你每月的收入也就那么点钱了，如果每个月要还出七成以上的贷款的话，还有人会借钱给你吗？

被忽视的一个小地方就是工作的稳定性

这件事情并不是所有人都知道。有的公司除了看征信之外还会看你的工龄和社保缴纳情况。同一种商品，在你所在单位工作两年的人可能会比新来的三个月的人通过率高很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约是15%-20%左右的区别。

因此，并不是因为你没有能力，而是因为你在错误的时间申请了职位。

如果是非常黑暗的话又该怎样做呢？

我知道有很多人看了这里之后会感到失望，认为我是在浇冷水。但是宁可相信一些真实的东西也不愿去相信谎言。

如果真的达到“超级黑”的地步的话，那么我的建议就是：先修复征信，然后再去谈贷款的事情。

逾期记录保存五年，从你把钱还上之后就开始计算时间。很多人都没有意识到这一点，认为一旦出现逾期就会留下无法消除的污点。先把欠的钱还了，在两年到三年之间的时间里，你的征信状况也会有所改善。这段时间不要随便去点击网贷链接、不要产生新的逾期情况、要给自己的征信系统一个恢复的时间。

那么到底该怎么办呢？

找到亲朋好友借钱，并且要签订一份合法有效的借款合同，同时还要约定好一定的利息，这样要比去外面找一些不正规的地方来得可靠得多。不好意思吗？那么你被骗的钱的时候就可以拉得了下脸皮了吧？

另外一种方式就是一些农村商业银行推出的“惠民贷”等产品。该类产品的主要条件为本地户籍和社保公积金，并且对于征信的要求比较低。但是各个城市的政策都不同，我对华东地区几个省份的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。可以到当地的农商银行网点咨询一下，不要在网路上寻找所谓的“代办”。

踩雷预警：不要相信上面所说的那些方法

最后要提的是最容易掉进去的几个陷阱。

• 前期收费：正规的贷款公司是不会在放款之前收取任何费用的，比如评估费、包装费、疏通费等等都是胡说八道。
• AB贷套路：说你的贷款已经批准了，并且要找一个“紧急联系人”签字，实际上就是用别人的名义去借钱，结果债权人就成了你的朋友。
• 洗白征信：号称可以帮你清除逾期记录的都是骗人的，征信记录只能由上报机构修改，并不能被个人更改。

去年有一位客户的资金被AB贷骗走二十万元之后一直都在打官司中。那时候他急需用钱，头脑发热就把事情答应了下来，结果朋友背上一身债务，两个人立刻断绝了关系。

血亏。

说这么多，能够接受的人应该不会很多。因为急需用钱的时候，谁不想抓到一根救命稻草呢？但是你知道吗，在这个世界上，并不是所有的“超级黑都能下款”的口子都存在，真正会割你韭菜的是人。

如果有两千块钱的包装费用的话，还不如先把欠下的钱还了，这样征信就会好一些。