网上借款软件哪个好？十年理财师说点掏心窝子的话

前几天有一个客户很着急地找到我说，在手机上点了借款广告之后填写了很多信息，但是额度没有下来，并且征信还被查询了三次。问我的是：哪些网络借贷平台比较好？这个问题听上去不难，但是要想出答案来，我就得先告诉你这几年里遇到过的各种“陷阱”。

我是有执照的理财规划师，从事这个行业已经有十年左右的时间了。其实每次见到网上的“秒批五百万”、“零门槛放贷”的信息时，我都会忍不住想要骂人。这是胡言乱语吧？

打广告很厉害的平台，到底是不是真的好用呢？

很多人的一个错误认识就是认为打广告越频繁、请来的大牌明星越多，这个平台就越是正规。其实这样的逻辑是不存在的。

去年我接待了一对小夫妻，男方通过一个知名的借贷平台借了八万元用来周转，广告上写着日息万分之三，听起来很划算吧？但是等到签订合同时才得知除了利息之外还有各种各样的费用，“服务费”、“管理费”、“担保费”，等等加在一起之后，实际年化利率已经达到了36%。这不是借钱的意思，而是掉进了一个火坑。

那么怎样来判定一个平台是否是合法的呢？

就是看车牌号。正规有执照的消费金融公司或者银行的产品，利率是公开透明的，并且不会有各种各样的隐形费用存在。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台，尽管利率不是最低的，但是至少明明白白地告诉你价格，不会坑你。

什么样的网络借贷平台比较好呢？三条硬性规定

我已经回答了无数次这个问题，在每一次的回答中我都给出了三条标准。

第一点就是看年化利率是否低于24%。大于此值的直接淘汰。不要相信销售人员说的日息只有几分钱的说法，这是障眼法。让你把年化利率写出来的时候他就害怕了。

第二点就是是否有提前还款罚息的问题。好的借款平台，你有钱的时候可以随时还款，并且不会收取任何违约金。把你的房子抵押给银行，然后在三年之内必须还清贷款，否则就要支付剩余部分的百分之三作为违约金。

第三种情况就是是否要进行征信查询以及是否需要上传征信报告。这件事情很多人都不清楚，有的小平台你会去申请一次，他们就会对你进行一次征信查询，并且不会把结果报上去。你的征信上面全部都是查询记录，以后想要办理房贷或者车贷的话，银行看到你这样的查询次数之后就会直接拒绝你。

怎样看利率才能不被骗呢？

这块我要好好讲一讲，在这里有很多人都栽跟头。

一位做小本生意的大姐，在去年向我咨询家庭财务规划时顺带说了一句自己手机里借了五万元的事情。让我看她的借款合同吧，结果发现上面写着“月费率1.5%”，大姐觉得还可以，一个月七十五元。

用户给她的计算结果是这样：这五万元钱是以等额本息的方式分期偿还的，在每月还款时都会有一部分用来支付“费率”，但是实际上你每个月都是在归还本金，并且这个数额会逐月递减。按照IRR公式来计算的话，实际年化收益率大约为33%左右。大姐听了之后就愣住了。

因此你要记着，不管什么借款产品的名字里有没有“费率”、“手续费”的字样，你都要问自己一个简单的问题：它的IRR年化利率是多少？正规的平台可以帮你计算出来，不能帮你计算或者支支吾吾的，就直接拉黑。

申请的时间也是有要求的吗？

这是行业内的一条小门道，在网上很难找到相关信息。

银行系的借款类产品，在每个月底或者季度末的时候资金就会比较紧张，审核也会更加严格。那么是什么原因呢？由于银行需要完成存款的任务，所以贷款的额度将会被减少。而月初时额度充足，审批就容易一些。

用户有一次为一位征信上有轻微问题的客户办理某银行消费贷款时，在月初的第一天早上九点钟就让他的银行卡提交了申请。那么结果是什么呢？批贷金额是15万元，并且比他自己之前单独申请时要低0.5个百分点。同一种资质，在不同的时间段里所得到的结果也会有很大的差别。

当然这并不是绝对的，各个银行的政策都不同，我只是根据自己的观察来判断的，大家可以自行去核实一下。

急需资金的时候，怎样才能迅速地找到一个可靠的途径呢？

其实越是急需用钱的时候，就越不应该随便找医生看病。

我见过很多人为了急于求成，在各个平台上都点了无数次，最后的结果就是征信记录被查得一塌糊涂，并且没有一个人能成功申请到贷款。应该做的第一件事是看看自己有哪些资源。

有公积金的话，可以优先选择公积金贷款，因为它的利率比较低而且额度也大。有社保的人，在很多银行都有社保贷的产品。有房子的话，装修贷和抵押贷的利率就比较低了。没有东西的时候，老老实实地到银行网点找一个客户经理聊一聊，要比在手机上胡乱点击好上百倍。

另外一件事情要告诉你的是。声称可以给“黑户”贷款、或者即使有不良记录也可以放款的网站都是诈骗分子。或者是收取高额利息和费用的高利贷，并不是第三种情况。

借钱不还应该怎么办呢？

这个问题很严重，但是不得不说。

如果你发现自己的确已经无力偿还了，那么第一步并不是逃避，而是要积极地和平台进行沟通。大多数正规平台都有延期还款、分期付款的规定，但是你不提的话，他们是不会主动告诉你的。

用户我的一个客户的去年因为失业，在微粒贷上面欠下了三万多元，并且已经逾期两个月了。让其自己拨打客服电话来说明自己的情况，并最终达成延期半年还款、利息少收一些的结果。主要是态度要真诚，有真实困难的证明。

但是如果你遇到了暴力催收的野鸡平台，那么就要保存好录音和截图等证据，并且及时向公安机关报案或者向银保监会进行投诉。不怕，因为法律是为你而存在的。

那么哪些借贷平台可以使用呢？

说了很多之后，现在可以给出一个确定的答案了。

如果你有良好的信用记录并且工作比较稳定的话，那么选择银行系的产品最为合适：招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等，利率可以低至4%～6%，这是现在市场上最低的成本资金来源。

如果资质不好或者银行贷款批不下来的话，那么蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等互联网大厂的产品，在10%-18%左右的利率范围内还是可以接受的，并且使用起来也很便捷。

小平台的话就不用听了。节省下来的利息可以用来解决以后出现的信用问题。

其实借款软件就是一种手段，而影响一个人财务状况好坏的是他借的钱用来做什么以及是否能及时归还。借钱去投资或者借钱来消费的人很多都是把自己的生活给毁了。

下一次别人又来向你推荐网上贷款平台的时候，你可以直接告诉他这篇文章。